Федеральный закон «о национальной платежной системе» от 27.06.2011 n 161-фз ст 5 (ред. от 22.12.2020)

Правила переводов

В ФЗ-161 обозначено, что предоставление услуг оператором возможно лишь на основании имеющихся распоряжений клиента, которым выступает получатель, отправитель финансовых средств. Оно выполняется в четком соответствии действующим правилам.

Перевод производится за счет плательщика. Деньги могут находиться на личном банковском счете клиента (их можно свободно использовать), либо предоставляться в форме наличных средств.

Нужно указать, что перевод исполняется посредством учета денежных средств, которые поступают адресату, не имеющему расчетного счета. Данная схема в последние годы приобретает востребованность, и характерна при выводе денег с различных электронных кошельков.

Информационное письмо о внесении изменений в Федеральный закон от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (в ред. Федерального закона от 01.05.2017г. № 88-ФЗ)

Уважаемые клиенты, являющиеся получателями пенсий и иных социальных выплат, осуществляемых Пенсионным фондом Российской Федерации! Настоящим ПАО КБ «Восточный» (далее – Банк) информирует Вас о следующем.

В связи с внесением изменений в Федеральный закон от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (в ред. Федерального закона от 01.05.2017г. № 88-ФЗ) (далее – Закон № 161-ФЗ), изменится порядок зачисления выплат за счет средств бюджетов бюджетной системы Российской Федерации, в том числе пенсий и иных социальных выплат, осуществляемых Пенсионным фондом Российской Федерации, на банковские счета, предусматривающие осуществление операций с использованием платежных карт, физических лиц (код выплат «1» в реквизите 110 распоряжения), а именно:

• С 1 июля 2017г. при обращении физических лиц (далее – клиент) за открытием банковского счета, предусматривающего осуществление операций с использованием платежных карт, в целях получения пенсий и иных социальных выплат, осуществляемых Пенсионным фондом РФ (далее – выплаты), Банк открывает таким клиентам банковские счета, предусматривающие осуществление операций с использованием только платежных карт «Мир», являющихся национальным платежным инструментом (часть 5 статьи 30.5 Закона № 161-ФЗ).
• Зачисление выплат на банковские счета клиентов, открытые с 1 июля 2017г., предусматривающие осуществление операций с использованием платежных карт Visa, производиться не будет.
• В отношении клиентов, получающих выплаты на банковские счета, предусматривающие осуществление операций с использованием платежных карт Visa, открытые до 01.07.2017 г., выплаты будут зачисляться в прежнем порядке до истечения срока действия платежных карт, но не позднее 30.06.2020 г.
• С 1 июля 2020 г. выплаты всем клиентам будут зачисляться на банковские счета, предусматривающие осуществление операций только с использованием платежных карт «Мир», либо на банковские счета, не предусматривающие осуществление операций с использованием платежных карт (в соответствии с требованиями пункта 2 части 5, части 5.1, пункта 2 части 5.3 статьи 30.5 Закона № 161-ФЗ). При поступлении выплат на банковский счет клиента, предусматривающий осуществление операций с использованием платежной карты Visa, зачисление выплаты на такой банковский счет производиться не будет.

С 01.07.2017 г. – в отношении счетов, открытых с 01.07.2017 г., и с 01.07.2020 г. – в отношении счетов, открытых до 01.07.2017 г., при поступлении выплат на банковский счет клиента, предусматривающий осуществление операций с использованием платежной карты Visa, зачисление выплаты на такой банковский счет производиться не будет. Банк не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления распоряжения на зачисление выплаты, направляет клиенту уведомление с предложением в срок не позднее 10 (Десяти) рабочих дней со дня поступления распоряжения на зачисление выплаты явиться в Банк за получением суммы выплаты наличными деньгами либо представить распоряжение о зачислении суммы выплаты на банковский счет, предусматривающий осуществление операций с использованием платежной карты «Мир», или на банковский счет, не предусматривающий осуществление операций с использованием платежной карты. Если клиент в указанный срок не явился в Банк за получением суммы выплаты наличными деньгами / не представил распоряжение о зачислении денежных средств на иной банковский счет (с учетом указанных выше требований), Банк на 11 (Одиннадцатый) рабочий день осуществляет возврат плательщику суммы выплаты в связи с несоблюдением требований части 5 статьи 30.5 Закона № 161-ФЗ и направляет клиенту уведомление о возврате суммы выплаты плательщику.

Уведомления клиентам направляются Банком способом, предусмотренным договором банковского счета на выпуск и обслуживание банковских карт с физическим лицом. Во избежание случаев неполучения выплат Банк рекомендует заранее, до установленных Законом № 161-ФЗ сроков, открыть отдельный банковский счет, предусматривающий осуществление операций с использованием платежных карт «Мир».

Нюансы

Если оператор не выполняет обязанностей, связанных с информированием клиента о совершаемых операциях в соответствии с ч. 4 ст. 9 рассматриваемого закона, он обязан возместить суммы, о списании которых пользователь не был извещен и которые были переведены без его согласия. Если обслуживающий субъект отправлял уведомления в соответствии с требованиями нормативного акта, а клиент не отправил ему сообщения по правилам ч. 11 ст. 9, компенсация не предусматривается. Если оператор исполняет обязанность, связанную с информированием пользователя-физлица о произведенной операции по ч. 4, а гражданин, в свою очередь, направил извещение в порядке части 11, первый обязан возместить сумму, списанную без согласия, до момента отправки физическим лицом сообщения о несанкционированных действиях. В данном случае компенсация назначается, если обслуживающий субъект не докажет, что клиентом были нарушены правила использования электронного платежного средства, что и повлекло соответствующие последствия. Из указанного правила, однако, есть исключения.

Распоряжения клиентов оператора

Новый закон также внес изменения в статью 8 ФЗ №161, которая регулирует порядок приема распоряжений клиентов операторами перевода средств:

1. Реквизиты для переводов средств теперь могут быть предоставляться в виде кода. Минфин при взаимодействии с ЦБ РФ установит порядок приема закодированных платежей, касающихся бюджетной системы страны и требующих особого учета.
2. Поставщики приложений для работы с операторами обязаны защищать информацию при переводе средств, согласно третьей части статьи 27 ФЗ №161 (Положение ЦБ РФ №382-П от 09.06.2012).
3. Оператор не имеет права предоставлять поставщикам приложений информацию о подписях, кодах, паролях и других личных сведениях клиентов.
4. При работе с поставщиками приложений операторы обязаны:

• предоставлять клиентам сведения о поставщиках: наименование, место нахождения, условия использования приложений. Информация должна быть доведена до клиента не позднее дня, в который он может воспользоваться приложением, в том числе сведения могут быть поданы через сайт оператора;
• включать условия пользования приложениями, в том числе возможности приостановления и блокировки работы с ними, в свой договор с клиентами;
• подтверждать возможность использования приложений клиентами;
• доносить информацию клиенту об изменении размера вознаграждения за пользование приложением, если это предусмотрено договором.

1. ЦБ РФ создает перечень поставщиков приложений с основными сведениями о них. Сведения о поставщиках должны предоставлять операторы.

Общий порядок

До заключения соглашения об использовании электронных платежных средств оператор должен проинформировать клиента обо всех условиях. В частности, ознакомление осуществляется с любыми ограничениями, а также случаями повышенного риска проведения операций. Оператор также обязан информировать о каждом переводе электронных средств. Для этого клиенту направляется соответствующее уведомление. Правила его оформления и отправки устанавливаются в договоре. В обязанности оператора также входит обеспечение возможности направления уведомления о потере электронного платежного средства либо его использовании при отсутствии согласия клиента. Все извещения должны фиксироваться, а соответствующая информация должна храниться в течение трех лет. Оператор обязан предоставлять сведения и документы, связанные с использованием клиентом электронного платежного средства. Правила, в соответствии с которыми это осуществляется, определяются договором. Оператор также должен рассматривать заявления, при возникновении споров в том числе, касающихся использования электронного платежного средства. Клиенту должна предоставляться возможность получать сведения о результатах разбирательства по его обращениям.

Возврат денег

Владельцы банковских карт часто сталкиваются с проблемами возраста денег, которые были списаны незаконно, или без желания пользователя. Согласно последним поправкам в ФЗ-161, банк, выпустивший карту, обязан обеспечить техническую защищенность финансового инструмента.

Фактически, новые правила ФЗ-161 вводят понятие презумпции невиновности клиента. Это означает, что при возникновении проблемных ситуаций, банк или оператор должны доказать свою непричастность к пропаже средств, и возврат денег осуществляется ими же.

В противном случае, они обязаны возместить пропавшую сумму, а также могут столкнуться с возмещением морального ущерба. Однако сделать это можно, если клиент обратился с заявлением о пропаже средств не позднее следующего дня после того, как был получено сигнал о списании денег.

Статья 6. Особенности осуществления перевода денежных средств по требованию получателя средств

1. При осуществлении безналичных расчетов в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств (прямом дебетовании) оператор по переводу денежных средств на основании договора с плательщиком осуществляет списание денежных средств с банковского счета плательщика с его согласия (акцепта плательщика) по распоряжению получателя средств (далее — требование получателя средств).

2. Право получателя средств предъявлять требования к банковскому счету плательщика должно быть предусмотрено договором между обслуживающим плательщика оператором по переводу денежных средств и плательщиком.

3. Акцепт плательщика может быть дан до поступления требования получателя средств (заранее данный акцепт плательщика) или после его поступления обслуживающему плательщика оператору по переводу денежных средств. Акцепт плательщика может быть дан в договоре между обслуживающим плательщика оператором по переводу денежных средств и плательщиком либо в виде отдельного документа или сообщения.

4. Акцепт плательщика может быть дан в отношении одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких требований получателя средств.

5. Требование получателя средств может направляться непосредственно обслуживающему плательщика оператору по переводу денежных средств или через оператора по переводу денежных средств, обслуживающего получателя средств.

6. В случае отсутствия заранее данного акцепта плательщика оператор по переводу денежных средств передает поступившее требование получателя средств для акцепта плательщику не позднее дня, следующего за днем поступления требования получателя средств.

7. Акцепт плательщика должен быть дан в течение пяти рабочих дней, если более короткий срок не предусмотрен договором между оператором по переводу денежных средств и плательщиком.

8. При акцепте плательщика требование получателя средств исполняется в сумме акцепта плательщика.

9. Допускается акцепт плательщика в части суммы требования получателя средств (частичный акцепт плательщика), если иное не предусмотрено договором между оператором по переводу денежных средств и плательщиком.

10. В случае частичного акцепта плательщика оператор по переводу денежных средств обязан указать на это при подтверждении получателю средств исполнения его требования.

11. При отказе плательщика от акцепта или неполучении акцепта в установленный срок требование получателя средств подлежит возврату получателю средств с указанием причины возврата.

12. При поступлении требования получателя средств с заранее данным акцептом плательщика обслуживающий плательщика оператор по переводу денежных средств обязан проверить соответствие требования получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика.

13. При соответствии требования получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика оно исполняется в сумме и в срок, которые предусмотрены условиями заранее данного акцепта плательщика.

14. При несоответствии требования получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика или невозможности их проверки обслуживающий плательщика оператор по переводу денежных средств обязан возвратить требование получателя средств без исполнения, если договором не предусмотрена обязанность обслуживающего плательщика оператора по переводу денежных средств в указанном случае запросить акцепт плательщика.

15. Оператор по переводу денежных средств обязан направить плательщику уведомление об исполнении требования получателя средств не позднее дня, следующего за днем исполнения.

Достоинства платежной системы МИР

Среди самых больших плюсов использования национальной ПС МИР следующие привилегии:

1. Независимость. В отличие от платежных систем международного уровня, работа ПС МИР не зависит от политических и экономических внешних факторов. Платежные операции по картам МИР, согласно закону 161 ФЗ, безопасны, а держатели данных банковских продуктов всегда имеют бесперебойный доступ к денежным средствам. Ситуация на мировой политической арене и работа международных ПС никоим образом не влияют на финансовую стабильность работы системы МИР.
2. Безопасность. В виду того, что карты МИР созданы с учетом передовых достижений отечественных разработчиков, ее безопасность находится на высоком уровне.
3. Простота и быстрота оформления/переход на новый платёжный инструмент.
4. Выгода. Благодаря наличию программы лояльности, держатели карт МИР могут, оплачивая товары и услуги, получать обратно до 20% потраченных средств.

Обязательства оператора

Как только деньги поступят на счет, оператор снимает с себя ответственность по переводам.

Пока адресат не получит свои деньги, оператор должен своевременно предоставлять клиентам информационную поддержку касательно всех условий по выполнению услуги. Одним из важнейших критериев является доступность информации. Все представленные сведения должны быть понятными для восприятия.

В целом, функции оператора будут заключаться в следующих моментах:

1. Ознакомление пользователя с суммой комиссионного сбора и порядком его взимания, если это указано в договоре. Работник банка сразу же сообщает все данные.
2. Консультирование клиентов относительно определения курса обмена валют, если денежный перевод выполняется в валюте иностранного государства.
3. Разъяснение моментов, связанных с порядком оформления претензий. Это позволяет установить более доверительные отношения.
4. Информирование относительно иных значимых при оказании платежных услуг сведений.

Важный момент! Если оператор не выполняет законодательные требования относительно информирования своего потенциального клиента о сумме комиссионных сборов, в ч.4 ст.9 ФЗ-161 предусматривается, что он будет должен возместить обратившемуся к нему человеку всю сумму, о списании которой тот не был осведомлен. Именно такой проект Государственная Дума одобрила.

Привлечение платежных агрегаторов

ФЗ №173 привнес в ФЗ №161 новую статью 14.1, регулирующую процесс назначения требований к платежным агрегаторам, которых могут привлекать операторы по переводу средств. Так, агрегаторы должны соответствовать следующим требованиям (и имеют следующие права):

1. Агрегатор должен быть признан банковским платежным агентом для приема и перевода электронных платежей (подпункты «а» и «б» пункта 31 статьи 3 ФЗ№161), а также соответствовать законодательству РФ о противодействии отмыванию доходов, финансированию терроризма и пр.
2. Операторы могут воспользоваться услугами агрегаторов, если следующие условия соблюдены одновременно:

• платежный агент – официально зарегистрированное юридическое лицо;
• между оператором и агентом заключен договор;
• агент должен предоставить оператору информацию о его иных клиентах по приему и переводу средств, сведения об урегулировании спорных моментов при осуществлении платежей;
• агрегатор должен предоставить следующие сведения клиентам в местах осуществления операций по платежам: наименования, адреса, ИНН и телефоны оператора и агента, номер лицензии оператора, реквизиты договора между ними, способы подачи претензий.

1. Агрегатор имеет право:

• проводить идентификацию клиентов, согласно законодательству РФ о противодействии отмыванию доходов, финансированию терроризма и пр.;
• предоставлять юридическим лицам и ИП технику, за счет которой производятся электронные платежи;
• участвовать в переводах средств в пользу юрлиц и ИП посредством электронных платежей.

1. Для проведения идентификации клиентов агрегатор обязан:

• иметь сотрудника, отвечающего за соблюдение законодательства РФ о противодействии отмыванию доходов, финансированию терроризма и пр., не имеющего неснятых и непогашенных судимостей за экономические преступления;
• руководитель и главных бухгалтер агрегатора также не должны иметь неснятые и непогашенные судимости за экономические преступления.

1. При использовании для работы программ и приложений, а также техники, которые выдаются клиентам, агрегатор обязан:

• защищать информацию, согласно третьей части статьи 27 ФЗ№161 (Положение ЦБ РФ №382-П от 09.06.2012);
• предоставлять информацию об операциях оператору (запрещено передавать информацию на территорию иностранных государств).

1. Средства в пользу юрлиц и ИП, проходящие электронным платежом, должны быть зачислены на специальный счет, который открывается агенту у оператора. На этот счет не может быть наложен арест, не может быть обращено взыскание. По такому счету могут проходить только такие операции, как:

• зачисление средств, которые переводятся, согласно электронным операциям в пользу юрлиц и ;
• зачисление средств, которые должны быть возвращены плательщикам при отмене операции;
• списание средств на счета юрлиц и ИП;
• списание вознаграждения агрегатора;
• списание средств в пользу оператора, в том числе вознаграждение.

Аналогичные проекты

В ноябре 2013 г. компания «Яндекс» также добавила в свой сервис возможность переводить деньги в по электронной почте. Его отличие, пояснили представители Mail.Ru, заключается в том, что у отправителя должен быть не только аккаунт в «Яндекс.Почте», но и электронный кошелек в «Яндекс.Деньгах». Получить перевод может любой человек, независимо от того, в каком домене находится его почтовый ящик и подключен ли он к «Яндекс.Деньгам».

Для зачисления перевода получателю необходимо указать номер своей банковской карты

«Денежное письмо» отправляется так же, как обычное. Пользователь выбирает адрес получателя, пишет сообщение, но вместо файла прикладывает сумму со своего счета в «Яндекс.Деньгах». Через некоторое время на указанный адрес приходит сообщение о переводе. Сразу после этого получатель может перевести всю сумму в электронный кошелек (если у него есть «Яндекс.Деньги») либо отправить ее на банковскую карту (если «Яндекс.Денег» нет или он просто хочет вывести средства).

В первом случае деньги зачисляются мгновенно, во втором — в течение нескольких рабочих дней (срок зависит от банка, который выпустил карту). Перевести на карту можно только в том случае, если сумма превышает 100 руб. Отправить средства получатель может на карту, выданную любым банком.

Комиссия отправителя за перевод составляет 0,5%, если пользователь отправляет деньги на электронный адрес, который уже привязан к существующему электронному кошельку, и 3%, если адресат «Яндекс.Деньгам» неизвестен.

Короткая ссылка на материал: http://cnews.ru/link/n385581

Какие были внесены изменения?

Последние изменения в ФЗ-161 “О национальной платёжной системе” были незначительными и произошли 18 июля 2021 года. Федеральный закон № 176-ФЗ внёс ряд изменений в законодательство об осуществлении клиринговой деятельности и контрагентах, поэтому в ряде статей настоящего законодательства, а именно: ч.2 ст.18, ч.5 ст.19, п.2 ч.1 и ч.7 ст.21, слова “О клиринге и клиринговой деятельности” были заменены выражением “О клиринге, клиринговой деятельности и центральном контрагенте”.

Вам будет интересно: последние изменения в ФЗ о судебной системе.

Однако предыдущие изменения, состоявшиеся первого мая 2021 года, внесли ряд существенных изменений в ФЗ о национальной платёжной системе. ФЗ-88 осуществил следующие поправки в настоящем законодательстве:

Общие сведения о Законе национальной платежной системы РФ

По своей сути этот закон является определённой гарантией того, что все операции с денежными средствами, совершаемые российскими гражданами, будут выполнены без участия иностранных контрагентов, собирающих персональные данные своих пользователей.

Указанная платёжная система является единственной на территории РФ.

О том, как правильно должна функционировать национальная платёжная система, рассказывает ФЗ № 161-ФЗ.

Состоит этот акт из следующих разделов:

1. Глава 1, рассказывающая о предмете регулирования, нормативных актах, понятиях, используемых в законе.
2. Глава 2, информирующая о порядке оказания платёжных услуг.
3. Глава 3 о требованиях, предъявляемых к её участникам.
4. Глава 4 рассказывает о рекомендациях, которые должны быть соблюдены.
5. Глава 4.1 рассказывает о самой системе и порядке использования карт.
6. Глава 5 информирует об отслеживании всех операций.
7. Глава 6 содержит заключительные положения, а также порядок формирования гарантийного фонда и его использование.

Указанным ФЗ предусмотрено, что осуществлять перевод денежных средств могут контрагенты, у которых с гражданами имеются определённые договорённости. Перевод средств банковским учреждением регламентирован ст. 14 ФЗ № 161-ФЗ, однако допустимо участие и почтовых организаций, деятельность которых уже регулируется иным нормативным актом.

Согласно названному акту, внесение денежных средств на собственный счёт либо их получение с него не будет являться денежным переводом, при этом законодатель чётко ограничил срок их зачисления— 3 дня.

Национальная платёжная система

Безотзывность при переводе электронных средств

При автономном режиме она наступает в момент использования клиентом соответствующего инструмента платежа. Окончательным перевод считается после учета оператором данных, в порядке, указанном выше. При наступлении безотзывности прекращается финансовое обязательство плательщика перед клиентом-получателем. Оператор на постоянной основе производит учет сведений об остатках электронных средств и произведенных переводах. Они, по распоряжению клиента, могут быть зачислены на банковский счет или выданы наличными. Данной возможностью могут воспользоваться как физические лица, так и организации и предприниматели. Операторы не имеют права начислять проценты на остаток или выплачивать любое вознаграждение клиенту. Обслуживающий субъект также не может предоставлять средства для увеличения оставшейся суммы электронных денег.

Особенности электронного перевода

Клиент предоставляет средства оператору по условиям заключенного договора. Физлицо может передавать деньги, используя свой счет или не открывая его (наличностью). Если клиент является юрлицом, то предоставление средств осуществляется только через р/с. Перевод производится в соответствии с распоряжением плательщика в пользу получателя.

Операция может осуществляться между субъектами, которых обслуживает как один, так и несколько разных операторов. При переводе электронных средств юрлицо или предприниматель могут выступать как плательщики, если получателем является физлицо. Операция производится одновременным принятием распоряжения клиента, уменьшением остатка плательщика и увеличением его у получателя на предусмотренную сумму. Перевод осуществляется немедленно после принятия поручения.

Как это выглядит

Денежный перевод прикрепляется к электронному письму по той же схеме, что изображение или другой файл. В одно письмо можно «вложить» от 100 руб. до 75 тыс. руб. Как пояснили CNews в Mail.Ru, лимит был продиктован соображениями безопасности, и компания надеется, что большинство пользователей его не заметит.

Пользователь получает уведомление о получении денежного перевода

Чтобы отослать перевод, отправителю нужно создать письмо и нажать на панели инструментов пункт «Отправить деньги». Система запросит номер банковской карты, с которой должны быть сняты средства. Транзакцию нужно будет подтвердить с помощью одноразового SMS-кода, поскольку в системе используется защитная технология 3D Secure. Если намерения отправителя внезапно изменятся, отправку перевода можно отменить.

Со стороны получателя операция выглядит следующим образом. Он получает письмо с уведомлением, что ему пришел перевод. Система запрашивает у него номер банковской карты, на которую можно зачислить средства. У получателя есть на это пять дней с момента отправки перевода, иначе деньги будут возвращены на карту отправителя.