Как пенсионеру оформить процедуру банкротства, если он не может платить по кредитам

Варианты банкротства физических лиц пенсионеров

Долгое время банкротство физлиц оставалось доступным лишь пятой части должников. Высокие расходы на суды, оплата услуг финансового управляющего, публикация сведений в СМИ заставляло отказываться от такого варианта снятия обязательств. К тому же сумма в 500 тысяч рублей для физлица оказалась довольно значительной, когда многие займы едва доходят до 200-300 тысяч рублей.

В результате изменения законодательства, гражданам РФ, включая пенсионеров, с 1 сентября 2020 года будет доступно 2 варианта банкротства:

1. Стандартная процедура от 8 месяцев и выше, если сумма долга превысила 500 тысяч рублей.
2. Упрощенная внесудебная схема для тех, чей долг не более полумиллиона.

В процессе ведения дела о банкротстве есть свои нюансы, а в процедуре представлено несколько этапов.

Реструктуризация задолженности

Рассмотрение дела начинается с обращения должника с исковым заявлением. Местом подачи будет Арбитражный суд, либо можно подать в электронном виде через онлайн-сервис «Мой арбитр».

После принятия иска суд назначает финансового управляющего и переходят к начальному этапу банкротства – реструктуризация или продажа имущества.

Чтобы собрать данные о списке кредиторов, оплачивают публикацию онлайн на Федеральном ресурсе и в газете «Коммерсантъ».

В отношении должника разрабатывают план погашения на 3 года, с учетом текущей платежеспособности и доходов пенсионера. План реструктуризации должен предусмотреть, что пенсионер не может лишиться средств для жизни, хотя бы в минимальном объеме.

Мировое соглашение

Если сторона кредитора и должника готовы согласовать иные условия взаиморасчетов и снятия финансовых претензий, приступают к заключению мирового соглашения, позволяя на добровольных условиях урегулировать проблему путем денежных расчетов или передачи имущества, любым иным способом.

Зачастую этот этап пропускается, поскольку не удается достичь единого мнения относительно долга и условий его ликвидации.

Реализация имущества

Если у пенсионера есть имущество, взыскание будет, в первую очередь, направлено на него:

1. Имущество описывают, оценивают. Если в течение последнего года пенсионер подписал дарственную, управляющий вправе ее оспорить и вернуть в перечень имущества, подлежащего принудительной продаже.
2. Выявленную собственность выставляют на продажу.
3. Если имущества не выявлено, составляют специальный акт.
4. Вырученными средствами рассчитываются с кредиторами.
5. На последнем заседании суда утверждают отчет о результатах работы управляющего.
6. Судья выносит решение о признании должника финансово несостоятельным и закрывает дело.

После вступления в силу решения суда процедура считается завершенной, и кредиторы более не вправе обращаться в суд по поводу тех же задолженностей.

Необходимые документы

Вместе с иском в судебный орган предоставляют:

1. Заключения медиков о развитии заболевания, которое требует дорогостоящего лечения.
2. Справки о необходимости нести расходы на оплату лечения и медикаменты для себя и близкого родственника.
3. Свидетельство о смерти, если пенсионер был иждивенцем и финансового зависел от умершего.
4. Документальные свидетельства о нанесенном стихийным бедствием ущербе.
5. Договор поручителя.
6. Приказ об увольнении или снижении дохода.
7. Справка из ПФР о доходе пенсионера и от работодателя (если он имеется).

Вместе с подтверждающими документами готовят дополнительно личные бумаг (ИНН, СНИЛС, паспорт, свидетельство о браке или разводе), а также справки от кредиторов о размере долга и подготовленный реестр кредиторов. Помимо банков и МФО в список требований можно включить взыскания налоговиков и долговые расписки.

В отношении имущества, если оно выявлено и подлежит распродаже, готовят необходимые правоустанавливающие документы, выписки ЕГРН и т.д.

К иску прикладывают квитанции об оплате пошлины суда и выплате вознаграждения на депозит для финансового управляющего.

Исковое заявление готовится с учетом норм ГПК РФ. Допускается использовать бланки, принятые в Арбитражном суде.

К обязательным реквизитам искового заявления пенсионера относят:

• полностью ФИО;
• сумма задолженности;
• перечень кредиторов;
• указание на причины появления долга и ухудшения финансового положения;
• сведения об имуществе, подлежащего изъятию;
• данные о пенсии и иных доходах;
• сформулированные требования истца признать банкротом и ввести процедуры реструктуризации (реализации собственности).
• сведения о саморегулирующейся организации, откуда пригласят управляющего;
• список документации-приложений;
• дата и подпись с расшифровкой.

Исковое заявление подают вместе с прилагаемыми документами в арбитражный суд. Предварительно рекомендуется уточнить, очный перечень бумаг и ознакомиться с реквизитами и требованиями к оформлению на сайте сервиса арбитража.

Плюсы и минусы процедуры банкротства пенсионеров

Статус «банкрот» дает пенсионерам преимущества, позволяя выйти из тупиковой ситуации с неподъемным долгом. Крайне сложно реструктуризовать несколько задолженностей, если у банков возникли сомнения в платежеспособности и гарантиях возврата. Если пенсионер обращается с целью признания банкротства, реструктуризацию получают сразу по всей суммарной задолженности с процентами в пределах ставки рефинансирования Центробанка.

К другим достоинствам статуса относят:

• фиксация размера переплаты по кредитным и другим платежам;
• возможность сохранения некоторого имущества за собой даже при многократном превышении ценности этой собственности над задолженностью;
• снижение размера взыскания за счет снятия штрафных санкций и отмены пени;
• прекращение тревожных моментов в виде неприятных звонков, визитов с угрозами от лица коллекторов и кредиторов.

• ввод значительных ограничений в праве управления имуществом;
• проблемы с последующим обращением за кредитом;
• запрет на занятие руководящих должностей;
• необходимость в течение нескольких лет сообщать в банки о наличии в прошлом банкротства.

Условия и требования

Согласно положениям закона о банкротстве, любой гражданин России, независимо от возраста и статуса, вправе обратиться в уполномоченные органы с заявлением на признание себя банкротом.

Следующие основания позволяют назвать человека банкротом, сняв с него обязательства перед кредиторами как невыполнимые:

1. Наличие просроченного долга более 3 месяцев.
2. Объективные основания считать, что пенсионер испытывает финансовые проблемы (заболевание, недостаточный доход ниже прожиточного минимума, ухудшение материального положения).
3. Сумма долга 50-500 тысяч рублей для упрощенной процедуры, и более 500 тысяч рублей в рамках стандартных условий.

Основанием, чтобы объявить себя банкротом, станет поданное заявление в Арбитражный суд по месту регистрации пенсионера.

Вместе с ним предоставляют пакет документации, которая подтвердила бы соответствие условиям дела о банкротстве:

• выявленное тяжелое заболевание;
• свидетельство о смерти (если умер близкий родственник, с которым велось совместное хозяйство или у которого пенсионер находился на иждивении).
• увольнение;
• ухудшение здоровья, присвоение инвалидности;
• появление новых иждивенцев;
• возникновение дополнительных обязательств (например, по договору поручительства).

Стоимость и сроки

Расходы на банкротство физлица немаленькие, что заставляет искать дополнительные ресурсы, чтобы довести дело до конца.

Основные расходы состоят из:

• госпошлины в 300 рублей;
• услуги управляющего – не менее 25 тысяч рублей на депозит;
• сопутствующие расходы на публикацию и прочее – около 15-20 тысяч рублей.

Чем больше процедур назначит суд, тем выше расходы должника. В целом, расходы увеличиваются пропорционально количеству назначенных судом процедур.

Если имущества выявлено не было, на завершение дел и получение статуса уходит около 6-8 месяцев. Если есть имущество и требуется его реализовать с целью рассчитаться с кредиторами, срок зачастую превышает 12 месяцев.