«любила бы свою подушку нежной любовью»: зачем нужен неприкосновенный финансовый запас

Сколько откладывать?

Начать лучше с подсчетов ваших доходов и расходов, а точнее разницы между ними. В большинстве случаев, мы тратим ровно столько, сколько зарабатываем, если не больше. Если это ваш случай, напишите на листке все свои ежемесячные расходы (коммунальные платежи, еда, оплата учебы, сотовая связь и т.д.). А теперь подумайте, на чем вы можете сэкономить

Может быть, вы слишком много тратите на связь, или ежемесячно платите абонентскую плату за домашний телефон, которым даже не пользуетесь, а может быть в ваших силах уменьшить бюджет на покупке продуктов или отложить запланированные растраты на приобретение дорогих вещей? Обратите внимание на все свои расходы. И помните, что создание подушки безопасности – это временное явление, до тех пор пока не накопите нужную сумму.
Золотое правило: ежемесячно откладывайте сумму в пределах 10% от дохода на создание финансовой подушки безопасности

Это не обязательное условие, каждый сам для себя определяет размер отложенных средств, это могут быть 5 или 7% или 20%. Все зависит от индивидуального случая и разницы между доходами и расходами за месяц.

Что она дает «подушка безопасности» и какой она должны быть

Чувствовать себя спокойным и готовым к любым неожиданностям судьбы людям позволяют финансовые накопления, равные 3-6 среднемесячным тратам. Как правило, в срок от 3 месяцев до полугода человек способен решить любую свалившуюся на него проблему: найти новую работу, поправить здоровье и т. п. Заранее созданный финансовый резерв позволяет ему прожить сложный период без потери качества жизни, нервотрепки и унизительного поиска средств к существованию.

Если у человека нет финансового резерва, он постоянно ощущает тревогу за свой завтрашний день. Если он лишится работы, то уже через 2-3 недели у него не останется денег, чтобы содержать свою семью. Совсем по-другому чувствует себя человек, который знает: у него на счету в банке сейчас лежат 3 месячных оклада. Он более раскрепощен и свободен. И он более работоспособен. «Подушка безопасности» хоть и финансовая, но спится с ней спокойней и крепче.

Человек, накопивший финансовый резерв, чувствует себя хозяином своей жизни. Благополучие большинства его коллег зависит от степени расположенности к ним руководства. В случае осложнения отношений с руководителем и последующего увольнения обычный исполнитель лишится единственного источника дохода и скоро начнет терпеть бедствие. Поэтому он просто вынужден терпеть неадекватное поведение своего начальника и всю жизнь заниматься нелюбимым делом.

Но если он создаст себе финансовый резерв, то получит возможность уйти с нелюбимой работы. Средства, которые он накопил, помогут ему безболезненно прожить период поиска дела по душе, даже без регулярного получения заработной платы. Дальнейшее благополучие такого человека зависит уже не от его руководства, а от него самого.

Как рассчитать минимальный размер финансовой подушки безопасности, обеспечивающей спокойствие и свободу? Для этого необходимо ежедневно вести учет расходов, точно знать объем своих месячных трат. Проанализировав свои записи за несколько истекших месяцев, вы поймете, на что и какие именно суммы вы тратите. Подсчитайте, сколько денег вам потребуется на самое необходимое: приобретение продуктов питания, лекарств, средств гигиены, проезд, оплату коммунальных услуг, связи, кредитов и прочее.

Вычислив свои среднемесячные траты, умножьте полученную цифру на 5 или 6. Когда на вашем счету будет лежать такая сумма в виде неприкосновенного запаса, вы почувствуете себя раскованно и спокойно.

Механизм создания и места хранения

Я не буду учить вас копить деньги (тем более что я это уже делала здесь). Эксперты советуют с каждого дохода откладывать 10 %. Но такими темпами на создание подушки безопасности уйдет несколько лет. Для ускорения процесса я вижу только два варианта:

1. Откладывать минимум 10 % от доходов, плюс все премии, денежные подарки от родственников, другие поступления (например, возврат подоходного налога, кэшбэк и пр.).
2. Искать дополнительные источники доходов.

Из представленной выше таблицы экономия по итогам месяца составила 13 620 руб. Это 14 % от доходов. Их можно направить в резервный фонд. Получится сократить расходы и увеличить доходы – замечательно. Значит, в подушку уйдет больше денег и меньше времени понадобится на ее создание.

Рассмотрим инструменты для хранения денежного резерва.

Банковский депозит

Самый очевидный и безопасный способ. Необходимо помнить о лимите застрахованных средств в 1,4 млн руб. и о необходимости пополнения счета. Банк стоит выбирать из самых крупных и надежных, банкротство которых случится только с крахом всей экономики страны. Для повышения ликвидности капитала можно выбрать депозит с выдачей банковской карты, тогда снять деньги можно будет в любое время дня и ночи.

Накопительный счет

Это разновидность депозитов, но с возможностью пополнения, снятия и капитализацией процентов. Недостаток только один – проценты могут изменить.

Карты с процентом на остаток

Дебетовая карта с начислением процента на остаток по счету – отличный инструмент для хранения резервного капитала. Она позволяет снимать и класть деньги в любое время, сумма до 1,4 млн руб. застрахована государством, идет небольшой доход, который защитит от обесценивания. Недостатки – высокий соблазн все потратить и изменение процентов.

Денежные фонды

Это инструмент для инвесторов, у кого есть брокерский счет. Но никто не мешает любому человеку его открыть и вложить деньги в ETF на денежные рынки. На Московской бирже торгуются два таких: FXMM и FXTB. Первый инвестирует в краткосрочные облигации США, второй – туда же, но с рублевым хеджированием. Годовая доходность FXMM на сегодня – 12 % в $, FXTB – 2 % в $. Ликвидность инструментов очень высокая.

Облигации

Не все облигации подойдут для формирования подушки безопасности. Надо выбирать наиболее ликвидные и безрисковые. Лучше всего на эту роль подходят ОФЗ и еврооблигации Министерства финансов. Доходность гарантирована на все время обращения ценных бумаг. В конце срока происходит погашение по номиналу. Риск потерять капитал минимальный, только в случае дефолта государства.

Если планируете создавать большую подушку безопасности (300 тыс. руб. и выше), то лучше диверсифицировать капитал по инструментам и валютам. Например, часть денег в рублях оставить на депозите (накопительном счете или карте), а часть вложить в рублевые и долларовые активы (ETF, ОФЗ, еврооблигации).

Хранение финансовой подушки

Рассмотрев, для чего нужна подушка безопасности финансовая, можно приступать к особенностям хранения заначки.    

1. Наличка – это самый простой способ. Положительной стороной является максимальная ликвидность средств, это же и минус, поскольку появляется желание потратить заначку. Помимо этого, данная сумма не защищена от инфляции, есть риск, что деньги будут украдены с дома. Выбирая такой способ, подумайте, возможно, лучше приобрести сейф, для максимальной защиты денег.
2. Дебетовая карта с % на остаток. Преимущество такого метода в том, что клиент банком защищен от инфляции, и деньги весьма ликвидны, в любой момент можно обналичить кэш, в случае острой необходимости. Но, здесь есть и минусы – мошенничество с картами банка. Частые ситуации, что аферисты получили доступ к карточке, в результате чего обналичили все средства. Поэтому многие не хранят на карте свыше 20 тыс. рублей. Лучше сразу перевести средства на накопительный счет, на нем процент ниже, нежели на депозите в банке, но деньги без проблем в любой момент можно перевести с карты средства.
3. Банковские инвестиции. Этот способ позволяет защитить свои средства от инфляции, плюс еще и предоставляется страховка суммы до 1,4 млн рублей. При желании можно выбрать вклад с опцией дополнительного обналичивания. Выбирайте тип вложения с пополнением, несмотря на то, что прибыльность по проценту ниже, при этом можно постепенно добрасывать деньги.

Можете рассмотреть вариант открытия депозита лесенкой.  Представим ситуацию, клиент разбивает сумму на 4 части. Затем открывается 4 вложения на разные сроки от 3 до 12 месяцев. Получаем, что каждые 3 месяца освобождается сумма, которую можно переложить на следующее вложение или же сумму можно просто потратить. Нет необходимости закрыть вклад с большой суммой при этом терять процент.

Правила формирования и сохранения финансовой подушки безопасности

Итак, основные задачи и принципы формирования резервного запаса мы усвоили. Осталось решить, где взять деньги на всю эту идею. Ведь их и так не хватает до следующей зарплаты!

Для формирования резерва воспользуйтесь следующими советами:

1. Старайтесь ежемесячно, в день получения дохода, сразу же откладывать 10% в копилку. 10% – величина условная, которую приводят в пример в различной финансовой литературе. Вы можете сами определить, будет ли это 5% или 20%, а может, и 15%. Всё на ваше усмотрение. Но при этом не забывайте об общей сумме, которую нужно отложить, и о сроке, который для этого необходим. Так, откладывая 10% для накопления суммы ежемесячных расходов (которая в большинстве случаев равна величине дохода), понадобится 10 месяцев. А для необходимого полугодового запаса – целых 5 лет! Поэтому определите отчисляемый процент самостоятельно, а свои траты планируйте за вычетом этой суммы.

2. Можно использовать автоматические сервисы накопления, вроде Копилки в Сбербанке, когда вы сами настраиваете процент отчислений на ваш накопительный счёт с суммы покупки или с зарплаты.

3. Регулярно устраивайте себе акцию «выходные без денег». Попробуйте хотя бы иногда обойтись в выходной день без затрат на развлечения. Поверьте, к концу года сумма получится ощутимая.

4. Попробуйте избавиться от вредных привычек, а освободившиеся деньги откладывать на формирование ФПБ. Да, будет трудно. Но так вы и деньги сэкономите, и здоровье.

5. Округляйте сумму расходов. Потратив в магазине, к примеру, 545 рублей, округлите сумму до 600 рублей, а разницу отложите в копилку. Еще один вариант – завести баночку для мелочи и каждый вечер выкладывать из кошелька монеты определенного номинала. Например, по 5 или 10 рублей.

6. Пользуйтесь всеми возможными программами лояльности: скидками, кэшбэком и бонусами, а сэкономленные деньги откладывайте в резерв или в целях экономии используйте накопленные бонусы для покупки товаров и услуг в магазинах-партнёрах банка. Пример программы лояльности – программа «Спасибо» от Сбербанка или любая накопительная карта известной торговой сети.

7. Покупайте товары в беспроцентную рассрочку при помощи популярных карт Совесть Киви Банка и Халва Совкомбанка.

8. Если вам вдруг выдали премию или сделали прибавку к зарплате, старайтесь не расходовать эти средства – отложите их в свой неприкосновенный фонд, там деньги будут целее. Представьте, что их нет, и живите из расчета прежнего уровня заработка. То же самое можно сказать и в отношении всевозможных налоговых вычетов, если вы их оформляли, и им подобных денежных возвратов.

9. Создавайте себе неудобства, которые будут препятствовать расходам. Вполне возможно, что к моменту оплаты вы ясно осознаете, что вещь вам не так уж и нужна.

В принципе, различные лайфхаки и советы о накоплении энной суммы средств в условиях ограниченного дохода, можно найти в интернете или в тематических книжках. Погуглите немного, и найдёте много полезного.

Но помимо непосредственно самого накопления, важно не потратить всё раньше времени просто потому, что захотелось. Для этого:

1. Разместите свои средства в надежном и желательно труднодоступном месте (подробнее вы уже читали в разделе «Выбор копилки»). Подготовьтесь морально, уясните раз и навсегда для себя, на что вы откладываете, и когда вы потратите отложенные на черный день деньги.
2. В случае чрезвычайной ситуации старайтесь не тратить всю сумму сразу, оставьте хотя бы небольшую часть своей финансовой подушки безопасности в неприкосновенности.
3. Пополняйте запасы при первой же возможности.

Формирование ФПБ должно стать вашим приоритетным направлением до тех пор, пока не будет собрана нужная сумма. В чем-то придется себе отказать, поэтому в психологическом плане формирование резерва – не такое уж простое занятие. Но помните, что это явление временное. И как только нужная сумма будет лежать в запасниках, вы сможете вернуться к прежнему уровню жизни и тратить деньги в своё удовольствие! А ещё лучше, если накопление войдёт у вас в привычку, и даст возможность полностью отказаться от кредитов. Когда вы не связаны кредитными путами, и денежная подушка безопасности защищает вас от жестких падений, вам будет значительно легче жить, работать, и быть уверенным в завтрашнем дне!

Базовые правила формирования резервов

Секрет успеха – регулярные отчисления от чистой прибыли. Здесь каждый определяет самостоятельно, сколько от заработанных денег откладывать (обычно речь идет о 10-15%).

Если у компании есть просроченные задолженности, то с «подушки» сначала выплачиваются долги, а затем продолжается процесс накопления. Главное, не останавливаться, иначе подушка безопасности так и останется несбывшейся мечтой.

Обычно эксперты рекомендуют распределять накопления по трем фондам:

1. Неприкосновенный запас. Финансы на случай серьезных проблем. Например, мировой спад экономики или пандемия.

2. Юридические затраты. С этих денег выплачиваются юридические и судебные издержки при возникновении непредвиденных обстоятельств. 

3. Развитие. Деньги на покупку недвижимости, оборудования, пополнение оборотных средств и пр.

Правильным решением станет установление неснижаемого остатка по каждому фонду. Все, что копится сверху – приятный бонус, который можно пустить в дело при необходимости.

Оптимальный размер подушки безопасности

Если смотреть на прошлые кризисы, можно сказать, что для удержания на плаву в сложные времена, бизнесу нужен запас, равный сумме 6-12 ежемесячных трат. Учитываются все расходы: за заработную и арендную плату, налоги, кредитные выплаты и пр. 

Как хранить деньги на черный день?

Экономисты уверены: чтобы «подушка» однажды сработала, необходимо, чтобы средства откладывались в виде наличных или легко конвертировались в денежные единицы. Поэтому нет смысла вкладываться в неликвидные активы: ценные бумаги, драгоценные металлы. В случае спада, их придется продавать ниже себестоимости, чтобы срочно выручить необходимую сумму.

Оптимальное решение подбирается индивидуально: кто-то хранит в сейфе, кто-то на бессрочном депозите или расчетном счете. Некоторые предприниматели предпочитают валютные счета и конвертируют деньги в денежные единицы 2-3 государств (это позволяет сбалансировать курсовые колебания, сохранить покупательскую способность накопленных средств).

Как создать финансовый резерв

Отложить всю необходимую сумму за пару-тройку месяцев не получится. Ее надо накапливать постепенно. Финансовые консультанты, обеспечившие себе комфортное существование, настоятельно рекомендуют регулярно направлять в резерв 10 % своего дохода. Если у вас есть реальная возможность откладывать десятую часть своего заработка и жить на оставшиеся деньги, начните делать это немедленно.

Но как быть, если вы не можете безболезненно изъять из своего дохода 10 %?  Начните откладывать по 1-2 % и жить на оставшиеся 98. Это реально. Приходите домой и высыпайте в копилку мелочь из кармана. Когда образуется более или менее приличная сумма, не тратьте ее, а отнесите на счет. Отправляйте в финансовый резерв все свои случайные доходы —денежные подарки от родных и коллег, кэшбэки из магазинов, неожиданные премии на работе, возвращенные долги товарищей. Двигайтесь к большой цели маленькими шагами. Если вы станете копить деньги, а не тратить их, то уже через год рассчитаетесь со всеми долгами. И тогда приступите к накоплению полноценного резерва, откладывая в него 10-ю часть своих доходов.

Сколько времени уйдет на создание подушки безопасности? Давайте подсчитаем. Допустим, вы получаете в месяц 44 000 рублей (именно такую среднемесячную зарплату декларирует официальная статистика). А тратите на продукты, одежду, коммуналку, кредиты вы 40 000 рублей в месяц. Чтобы создать финансовый резерв, равный объему 6 среднемесячных трат, вам надо будет отложить на счет 240 000 рублей. И вас перестанет волновать внезапная потеря источника дохода.

Если вы будете откладывать на резервный счет по 4 000 рублей ежемесячно, то необходимая сумма у вас накопится через 5 лет. Как видите, чтобы обрести чувство уверенности в завтрашнем дне, придется упорно поработать в течение нескольких лет.

Функции финансовой подушки безопасности

Психологическая. Вы в абсолютно любой ситуации знаете, что у вас есть деньги. Вы не станете нищим, не погрязнете в долгах. Вы чувствуете себя спокойно и уверенно, не боитесь внезапных перемен в жизни.

Экономическая. Подушки безопасности помогают вам не тратить лишние деньги. Принцип тут вот в чем. Если вам срочно понадобились финансы, а у вас их нет, вы будете брать взаймы. Например, у банка. А банк просто так денег никому не дает, он их дает всегда с процентом. В результате отдадите вы больше, чем брали. С финансовой подушкой такой проблемы нет – это ваши деньги, вы никому никаких процентов не платите.

Социальная. В глобальном плане подушки безопасности повышают стабильность в обществе. Например, если начинается кризис, тысячи людей теряют работу, а сбережений на черный день у них нет – начнутся митинги, недовольства, рост преступности. Если же люди будут чувствовать себя спокойно несмотря на кризис, этих проблем удастся избежать.

Какой должна быть финансовая подушка безопасности

Для создания подушки безопасности, существуют свои правила, которые должен знать каждый человек, решивший создать необходимый резерв.

1.Размер финансовой подушки безопасности

Считается, что оптимальный размер подушки безопасности должен равняться шести месячному доходу человека, который должен покрывать его все необходимые расходы за этот период времени.

Размер шести месячного дохода берется, потому что считается, что этого периода будет достаточно, чтоб человек решил все свои жизненные проблемы. Это необходимый минимум. А в идеале, ее размер должен доходить до 36-кратным вашим ежемесячным расходам.

Только вы помните, что если ваша финансовая подушка безопасности будет ниже необходимого минимума, это уже что-то и гораздо лучше, чем вообще ничего.

2.Валюта подушки безопасности

В какой валюте хранить свои сбережения? По своей сути, это тоже немало важный вопрос, где существует множество мнений, которые, как правило, расходятся. Но правила при выборе валюты подушки безопасности остаются неизменными.

Не храните все яйца в одной корзине. Если обесценится одна валюта, у вас должны остаться сбережения в другой валюте.

Валюта подушки безопасности должна быть ликвидна. Вы ее должны в случае форс-мажорных обстоятельств легко и быстро получить.

Учитывать экономическую обстановку в стране. Это, конечно, сложнее будет сделать, но выполнить его можно. Смотрите новости, читайте газеты, задавайте вопросы знающим людям и т.д..

Самое важное. Никаких акций, облигаций и всему тому подобной ерунды

ВСЕГДА ПОМНИТЕ: Создание подушки безопасности – это не инвестирование. Ваша цель – сберечь и сохранить. Не надо из нее пытаться извлечь выгоду. Иначе вы просто потеряете весь свой резерв.

И какой вывод можно сделать? Если учесть, что сбережения лучше распределить по разным «корзинам», вы могли их легко и быстро получить, и вашей целью является их сохранность, то можно смело сказать, что ваша подушка безопасности должна храниться в российских рубля. По крайней мере, большая ее часть. Немного денежных средств можно перевести в валюту других стран. Только их количество не должно быть значительным, чтоб в случае их потери, у вас осталась достаточная денежная сумма на случай форс-мажора.

3.Где хранить финансовую подушку безопасности

Сохранность вашей подушки безопасности – это главное условие, к которому вы должны отнестись очень серьезно. Иначе вам просто грозит потеря ваших резервных накоплений.

Важным и самым главным условием при определения места хранения вашей подушки безопасности является то, что:

• во-первых, ее можно было легко и быстро получить;
• а во-вторых, она не должна быть легко доступна.

Звучит немножко противоречиво, но это можно объяснить.

«Легло и быстро» означает то, что в случае форс-мажора вы могли и взять свои деньги сегодня. Ни завтра, ни после завтра, ни через неделю, две, три, а именно сегодня. Поэтому, как и в предыдущем пункте, ни каких акций, облигаций, недвижимости и все тому подобное быть не должно. На их реализацию, как правило, требуется немало времени. А где вы видели форс-мажор, который бы согласился хоть немного подождать.

«Не быть легко доступными» означает, что ваши средства не должны лежать под матрацом, в банке, в погребе, на банковской карте или еще тому подобной ерунде. Вы должны выбрать такое место хранение, чтоб до этого места необходимо было сделать несколько действий и вы, пока до него добираетесь, передумали бы тратить свои сбережения.

Исходя из выше сказанного, можно смело предложить наиболее доступный всем людям способ хранения своих сбережений, которым является открытие депозита в банке. Так вы не только сбережете свои средства, но еще и получите небольшой на них процент, который убережет их от инфляции.

Правда, к выбору банковского депозита тоже есть свои требования:

• во-первых, выбранный банк должен быть надежным с долей государственного капитала;
• во-вторых, так как ваша цель накопить деньги, депозит в банке должен быть пополняемый;
• и в-третьих, к вашему депозиту должен быть обязательно подключен мобильный и интернет банк, чтоб вы в случае непредвиденных обстоятельств могли оперативно сработать и перевести ваши средства, куда вам будет надо.

Понятие и значение резерва для семейного бюджета

Как правило, финансовые проблемы возникают из-за непредвиденных обстоятельств, на которые человек не может повлиять:

1. Увольнение с работы, сокращение рабочего дня, перевод на другую, нижеоплачиваемую должность, что в конечном итоге приводит к полной потере источника дохода или сокращению его размера.
2. Непредвиденная авария (в квартире, доме, машине), требующая большой суммы на возмещение ущерба соседям, ремонт.
3. Стихийные бедствия (пожары, наводнения, ураганы и пр.), последствия которых при отсутствии страховки придется возмещать самостоятельно или надеяться на помощь государства.
4. Внезапная болезнь или смерть близкого человека. В первом случае не всегда эффективным является лечение за счет средств ОМС. Приходится тратить деньги на платные операции, дорогостоящие лекарства, уход за больным, сопровождение родных к месту лечения. Во втором случае наиболее сильным ударом по бюджету будет потеря основного кормильца в семье.

Нигде в СМИ вы не услышите, насколько важно защитить себя от негативного сценария. Идет массовое зомбирование людей на потребление

Хотите крутую машину, чтобы чувствовать себя сверхчеловеком? Возьмите кредит. Нужна внешность и одежда богини? Банки приготовили для вас уникальное предложение. Люди теряют способность трезво мыслить и адекватно оценивать свое материальное положение. А о навыках накопления лучше всего говорят цифры в начале статьи.

И вы ошибетесь, если предположите, что только небогатые семьи не имеют сбережений. Наличие или отсутствие подушки безопасности не связано с доходами. Уже давно доказано, что чем больше денег, тем больше трат. Итог один – ноль или минус в конце месяца.

Полная информация об актуальных стратегиях, которые уже принесли миллионы пассивного дохода инвесторам

Скачать книгу

Очевидные проблемы, с которыми может столкнуться абсолютно каждый, из-за отсутствия финансового резерва:

• финансовый кризис в случае потери заработка, непредвиденных крупных трат, что приведет к кредитам и займам;
• нелюбимая и неинтересная работа, потому что нет возможности с нее уйти и найти что-то достойное;
• возможные проблемы психологического характера в семье или внутри самого человека из-за финансовых проблем и отчаянного поиска выхода;
• жесткие ограничения в текущем потреблении и отказ от привычного образа жизни.

Если вы считаете, что вас это не коснется, то вы либо талантливый экстрасенс, либо…

Финансово грамотный человек просто обязан иметь подушку безопасности. Это не игра и не хобби. Это жизненная необходимость. Расскажу, как рассчитать ее размер и где лучше хранить. Но для начала несколько правил создания и использования резерва.

Значение запасного резерва для бюджета любой семьи

Определение про подушку безопасности знает каждый из нас. И его суть никогда не поменяется: какое-то количество денег, которые нужны определенной семье на покрытие всех расходов при потере всех доходов. На мой взгляд, во времена молодости наших бабушек такую подушку безопасности было намного проще вести, чем сейчас.

Ответ прост. Раньше не было такого количества рекламы, которая зомбирует каждого из нас на потребление нужных и ненужных товаров и услуг. А значит, те деньги, которые мы могли бы отложить на  “черный день” у нас обязательно заберут или в магазине или в интернете.

Понятно, что  проблемы с деньгами возникают чаще всего  по причинам, не зависящим от нас. Это может быть увольнение с работы, или  человека понизили в должности и это повлияло на его месячный доход. Может  произойти пожар, авария. Такие ситуации требуют не только больших вложений, но и  даже придется, в каких-то случаях, компенсировать ущерб и другие статьи соседям, посторонним людям.

И не каждый семейный бюджет это может выдержать. Причем, это еще не самый худший вариант. А вот самый худший, когда еще происходит потеря кормильца в семье.

Я думаю, что на главе семейства лежит большая ответственность не только за текущую оплату расходов, но и еще серьезней надо отнестись вот к таким ситуациям, которые я описала кратенько  выше. А домыслить их можно намного широко. Неприятно, согласна. А что делать?

Мы взрослые люди. У нас ответственность перед своими детьми, перед родственниками, перед престарелыми родителями. В открытых СМИ  и в школах не учат финансово защищать себя от таких ситуаций. Еще раз повторюсь, все хотят доить население, как потребителя нужных ему и ненужных услуг.

Ведь маркетологи не зря используют всякие фишки в рекламе. Например, хотите машину новую, надо зайти в приложение банка и за 5 минут оформить кредит. Даже в офис не надо идти. И таких историй можно до бесконечности вам приводить.

Люди просто становятся роботами, которые часто принимают импульсивное решение по тратам, которые могут не сопоставляться с их материальным положением.

Но я могу вам с большой уверенностью сказать, подкрепленной собственным опытом, что часто подушка безопасности отсутствует не только у бедных семей. Там хоть как-то объяснить ее отсутствие можно. А вот когда у богатой семьи нет подушки безопасности, то это может показаться изначально  очень даже странно.

Просто есть такой феномен: чем больше у семьи денег, тем больше возрастают аппетиты и, соответственно, и траты. И такие траты в конце месяца могут даже уйти в минус. Ну т.е.  богатая семья может потратить больше, чем может с помощью кредитов и долгов.

Но хоть бедная, хоть богатая семья  должны понимать, что финансовые кризисы могут коснуться  любого.

1. Вам придется работать на какой-то работе, которая вам не приносит никакой радости. А уйти с нее вы не сможете
2. Вообще никакой работы не будет.
3. Потребность брать какие-то кредиты для покрытия расходов
4. Отказ от прежней формы потребления. Придется себя ограничивать в чем-то, что раньше было норма.
5. Психологическое напряжение и разногласия в семье.

Это далеко не весь список. Сама подушка безопасности ни для кого и никогда не будет  бесполезной тратой времени и денег. Это необходимость и хоть какая-то гарантия от финансовых передряг в будущем.

В этой статье попробуем рассчитать эту подушку, но обязательно вам советую усвоить принципы создания денежного запаса в виде резерва.

Сколько денег нужно иметь?

Финансовые советники и умные книжки по финансовой грамотности советуют держать запас эквивалентный 6-12 месяцам ваших расходов.

Тратит ваша семья по 80 тысяч ежемесячно. Нужно накопить 480 — 960 тысяч рублей.

Это позволит благополучно пережить черную полосу. Не думая о деньгах. По крайней мере знать, что за спиной есть определенный капитал. И банально не умереть с голоду.

Как сформировать и сколько нужно копить?

Сразу встает 3 главных последовательных вопроса.

Как сформировать капитал? Естественно, откладывать часть средств с заработной платы ежемесячно.

Из этого вытекает второй вопрос. А сколько откладывать?

В среднем рекомендуют — 10% от дохода семьи. Получаете 100 тысяч. Отложи — 10 тысяч.

И самое интересное. Сколько времени на все это уйдет?

Откладывая по 10% — за 10 месяцев накопим всего на 1 месяц безопасной жизни. Соответственно на резерв 6 или 12 месяцев нужно потратить 5 или 10 лет!

А вот это уже внушительный срок. Просто для того чтобы сформировать для себя полноценную подушку безопасности может уйти целое десятилетие!!!

Можно конечно попробовать откладывать больше — 15-20%. Но тогда придется ужиматься в других расходах. Есть меньше, отдыхать скромнее, одеваться подешевле. ))))))

Не очень то радужная перспектива на ближайшие несколько лет.

В реальности вы будете копить еще больше. На сроке 10 лет в любом случае вы будете использовать накопленное. Периодически уменьшая финансовые резервы.

Поэтому смело можно увеличить расчетное время накопления раза в полтора. Это будет более реальная цифра.

Как приступить к накоплению денег

Деньги не растут на ветках комнатных растений. Для начала накоплений надо будет или снизить расходы, или увеличить доходы.

Многие отнимают 10% от совокупного дохода семьи, но это работает слабо. Ведь, чтобы создать подушку на месяц, откладывать придется десять, а на год – соответственно десять лет.

Специалисты советуют тщательно взвесить расходы, научиться экономить, и, таким образом, откладывать сэкономленные для «подушки». Кроме того, найдите по возможности дополнительные источники дохода и обязательно учитывайте финансовую подушку во всех ваших планах на будущее.

Откладывайте, даже если вам кажется, что откладывать нечего. Делайте это сразу после поступления денег. Не кормите себя понедельниками, «послепраздниками» и т.д.

Хорошая возможность откладывать – получение зарплаты на банковскую карту. Вы можете подключить специальный сервис, при котором определенная сумма будет автоматически переводиться на счет финансовой подушки.

В случае с финансовой подушкой результат не придет мгновенно, но, если вдруг вам срочно потребуются средства (к примеру, лет через пять), вы будете гордиться собой за то, что сложили внушительный капитал на случай непредвиденных обстоятельств.

Финансовая подушка безопасности для трейдера

Разумеется, я не мог обойти стороной ту сторону вопроса, которая напрямую касается тематики этого сайта. Ведь для частного трейдера наличие такого рода подушки безопасности является едва ли не решающим моментом, от которого, в конечном итоге, будет зависеть успешность его карьеры.

Доход трейдера величина крайне непостоянная. В один месяц трейдинг может принести прибыль, а в другой – убыток. Кроме этого каждый профессиональный трейдер знает о том, что возможна целая полоса неудачных, убыточных месяцев, которую нужно уметь пережить, чтобы в итоге выйти на прибыль. Так вот для того, чтобы пережить эти полосы неудач, трейдеру и нужна надёжная подушка финансовой безопасности.

Расчёт этой подушки ничем не отличается от приведённого выше. Также берётся сумма необходимая для комфортного проживания в течении месяца и исходя из неё рассчитывается размер подушки сначала на полгода, а затем на год.

Здесь есть один важный нюанс – не следует путать подушку безопасности с торговым капиталом трейдера. Многие, особенно начинающие трейдеры, считают, что в случае чего можно выдернуть часть денег с торгового счёта или вообще не разделяют личные финансы и торговый депозит. А между тем это очень важный момент в дисциплине трейдера. Такого рода смешивание личных финансов и финансов предназначенных исключительно для трейдинга может привести к истощению последних, лишив, таким образом, трейдера его единственного рабочего инструмента – денег. Личные финансы трейдера должны пополняться исключительно из получаемой прибыли, но не в коем случае не за счёт торгового депозита.

Трейдер должен, во-первых, чётко разграничить деньги на его торговом депозите и деньги, используемые на повседневные расходы, а во-вторых создать для себя надёжный задел обеспечивающий ему финансовую безопасность в убыточные месяцы.

Вы можете поделиться этой статьёй на своей странице в соцсетях:

Деньги

olegas ›

Торгую га финансовых рынках с 2008 года. Сначала это был FOREX, затем фондовая биржа. Сначала занимался преимущественно трейдингом (краткосрочными спекуляциями на валютных рынках), но сейчас все больше склоняюсь к долгосрочным инвестициям на фондовом рынке. Хотя иногда, дабы не терять форму и держать себя в тонусе, балуюсь спекуляциями на срочном рынке (фьючерсы, опционы). Пишу статьи на сайт ради удовольствия.