Платить ли коллекторам в 2020?

В какой форме банк может передать долг коллекторам

Если банк передал долг коллекторам, это означает, что в течение нескольких месяцев он пытался вернуть кредит силами собственного юридического отдела. И только по прошествии этого времени, предприняв несколько попыток возобновить обслуживание займа, банк обращается к коллекторским службам.

И здесь возможны два варианта:

• Задолженность по-прежнему остается собственностью банка. Коллекторы же просто являются представителями кредитора.
• Задолженность переходит коллекторам. Другими словами, банк передал коллекторской организации все свои права и обязанности по кредиту. С этого момента клиент должен будет вносить платежи на новые реквизиты.

Все существенные условия переуступки прав и требования по кредиту регламентируются Гражданским кодексом Российской Федерации в статьях 388, 389, 390.

Взыскивать долги с родственников

Коллекторы имеют право взыскивать задолженность по кредиту с родственника заемщика, если:

• он является поручителем, поэтому несет солидарную ответственность с должником по его погашению;
• заемщик умер, а он – его наследник, поэтому в пределах суммы полученного наследства несет обязанность и по выплате долгов;
• он является созаемщиком должника по ипотечному кредиту (как правило, это супруг/супруга), поэтому с ним наравне несет ответственность по возврату кредиту.

В иных случаях родственник заемщика не несет какой-либо ответственности по кредитам должника, поэтому претензии к нему со стороны коллекторов будут не обоснованы. Работники коллекторских агентств пытаются разными путями возвратить задолженность по кредиту, поэтому стараются воздействовать не только на самого должника, но и на его семью.

Что делать, когда банк продал долг коллекторам

Необходимо понимать, что в данном случае речь пойдет о действиях должника в аспекте защиты собственных прав и законных интересов. Никакими законами не прописано, что долг можно не погашать. Так или иначе, взятые взаймы средства придется вернуть. А вот возврат с процентами и неустойками или в уменьшенном размере – будет зависеть от последовательности действий заемщика и его ориентированности в сфере законодательства РФ.

Действия должника могут быть направлены:

1. На отстаивание своих прав не сотрудничать с коллекторами (если будет доказано, что банк незаконно продал долг).
2. На отстаивание своих прав на спокойную жизнь (если коллекторы слишком назойливы и взаимодействуют с клиентом противозаконными методами).
3. На отстаивание своих прав не выплачивать неустойки и штрафы, неоправданно начисленные по завышенным ставкам.
4. На отстаивание своих прав на получение возмещения морального или физического вреда в случае порчи имущества или применения незаконных методов психологического и морального давления.

Действия человека будут зависеть от ситуации.

Пошаговые действия, если вы намерены выплачивать долг

В случае когда заемщик признает свою обязанность выплатить долг, и он намерен это сделать, он должен проверить правомерность и законность сделки между банком и коллекторским агентством.

Порядок действий:

1. Как только с вами свяжутся коллекторы, попросите у них документы, на основании которых они требуют с вас деньги в качестве нового кредитора. Фирма должна вам прислать письменную копию договора на почтовый адрес по месту проживания с уведомлением. Образец официального запроса можно посмотреть здесь.
2. Обратитесь в банк, кредитовавший вас, для выяснения обстоятельств и убедитесь, что долг действительно был продан.
3. Возьмите в банке справку о сумме задолженности, в которой детализированы все неустойки и штрафы, что и за какой период и на каком основании начислено.
4. Если вы согласны со всем, можете начинать выплачивать долг на счет коллекторов.

Важно! Никогда не платите коллекторам, не проделав вышеописанных действий. Сейчас на продаже долгов и взысканиях спекулируют многие, поэтому велик шанс нарваться на элементарных мошенников

Потом будет трудно доказать, что вы платили долг, а он не погашен.

Пошаговые действия, если коллекторы ведут себя противозаконно

В случае когда коллекторы слишком настойчивы и нарушают ваш покой, действуют неразрешенными методами, или вы не согласны с суммой неустойки и комиссий, которые были начислены новым кредитором, вы можете обратиться с иском в суд или написать заявление в полицию.

Порядок действий:

1. Проконсультируйтесь по поводу своих прав и возможных действий с профессиональными юристами или адвокатами. Необязательно идти к платным специалистам, ответы на интересующие вопросы можно получить в интернете.
2. Соберите доказательства неадекватного поведения со стороны коллекторов (угрозы по телефону запишите на диктофон, сохраняйте все СМС сообщения и письма, используйте видеокамеру или диктофон при личном визите агентов).
3. Соберите максимально полный пакет документов, который понадобится для суда (кредитный договор с банком, квитанции, письменные извещения, справка из банка об остатке долга, выписку звонков по телефону, заключение независимых экспертов, если имело место быть порча имущества или нанесение вреда здоровью и т.д.).
4. Напишите заявление в полицию и сохраните у себя копию.
5. Подайте иск в суд.

В суде вы можете добиться возмещения морального или иного вида вреда, списания штрафов и пени, ограничения действий коллекторов по отношению к вам, возврата к первоначальному кредитору и т.д.

Как происходит продажа долга

Изучая характерные особенности подобной процедуры, необходимо выяснить, как продать фирму с долгом и какой перечень документации для этого потребуется. Для того чтобы сделка имела полную силу, при её проведении следует руководствоваться действующими нормами законодательства. К их числу относится ФЗ№14 ст.26, а также ст.333.24 НКРФ.

Коллекторские агентства часто приобретают долги других лиц

Алгоритм действий, которые будет необходимо выполнить для продажи, будет следующим:

1. Оценить реализуемую организацию с помощью услуг квалифицированных компаний.
2. Найти нового учредителя, готового приобрести фирму с имеющимися долгами.
3. Ознакомить его с имеющейся документацией, после чего составить стандартное соглашение купли-продажи. Для этого потребуется участие бухгалтера, независимого аудитора компании, а также бумаги, подтверждающие состояние счетов, имеющиеся долги.
4. Составить акт о передаче документации организации.
5. Заверить у нотариуса заявление о выходе гражданина из состава ООО.
6. Оплатить госпошлину в размере от 1,5 т. р. до 150 т. р.;
7. Новый владелец пишет соответствующее заявление в ЕГРЮЛ, а также налоговую инспекцию.

Благодаря простоте процедуры завершить сделку по продаже фирмы с имеющимися долгами можно в срок от 1 до 3-х месяцев. Это позволяет быстро избавиться от проблем, связанных с владением организацией.

Если предполагается реализация исключительно долговых обязательств, основным документом, регулирующим процедуру купли-продажи задолженностей, представляется ст.382 ГКРФ. Согласно ей для передачи потребуется воспользоваться формой договора уступки или цессии. Приобретение потребует выполнения следующих манипуляций:

1. Лицо, приобретающее долг, анализирует документацию, прочие сведения о юрлице, определяя целесообразность покупки.
2. После оценки рисков заключается соглашение, сумма которого, как правило, значительно меньше, нежели объем долга.
3. Новый кредитор получает весь пакет документов, который необходим для осуществления процедуры взыскания задолженности с юрлица.

Продажа долга представляется не чем иным, как сменой кредитора, которая осуществляется за установленный объем денежных средств.

По решению суда

Основанием для передачи долгов коллекторским агентствам или другим структурам, имеющим полномочия для их взимания, может быть решение суда. В тех случаях, когда заемщик всячески избегает выполнения своих обязательств, скрывается от кредиторов, суд может постановить право требования долга третьему лицу. Передача осуществляется на основании договора уступки-цессии.

Долги могут быть проданы по решению суда

По исполнительному листу

Если в результате судебного заседания истцу был выдан исполнительный лист, он позволяет ему осуществлять взимание задолженности с ответчика в принудительном порядке, обратившись к службе судебных приставов для инициации соответствующего производства.

Законодательство также предусматривает возможность реализации подобного долга коллекторам. Это позволит получить лишь 10%-50% от общей суммы долга. Покупка долгов по исполнительным листам представляется основным бизнесом коллекторских агентств.

Без исполнительного листа

При желании кредитор может реализовать с помощью договора цессии свои права на востребования задолженности с юрлица третьим лицам еще до судебного заседания. В этом случае полноправным участником будущего судебного процесса станет лицо/компания, которая приобрела подобную задолженность.

Судебная практика

Существует немало случаев, где есть решение судебное решение и оно имеет положительный исход для заемщика.

— о взыскании задолженности по договору займа.

— о расторжении кредитного договора.

Яркие примеры:

В Екатеринбурге ООО «Оборот» не ожидало, что после подачи возражений в суд, выиграет его. Суд учел человеческий фактор.

По причине того, что ответчик не рассчитал свои средства и не имел возможности отдать все деньги сразу. Было принято решение, что после суда должник будет выплачивать сумму частями в течение 1 года.

Ещё более положительный исход ожидал гражданина Карпенко. Агентство ООО «Коллект» решило подать в суд, на основании документов, которые банк им продал.

Кроме самого долга (кредит), ответчик был обязан оплатить судебные издержки. У заёмщика получилось выиграть суд у коллекторов. Он привёл неопровержимые доказательства, что банк смог передать долг коллекторскому агентству на незаконном основании.

Ответчик доказал, что его не уведомили об этом. Более того, коллекторское агентство не имело на это права. Суд простил все долги господину Карпенко.

Банк продал задолженность. Что делать?

Если ваш кредитный займ был продан коллекторскому агентству, а те, в свою очередь, прислали вам уведомление об этом, то отменить такую сделку не представляется возможным. Если у вас имеются просрочки по обязательствам, но ваш банк ещё не передал долги коллекторам, вы имеете право оспорить будущую сделку.

Какие займы финансовые организации продают агентствам?

Стоит сразу отметить, что банки продают далеко не все кредитные займы. Давайте разберём, какие именно виды кредитования могут быть переданы коллекторам:

• Потребительский кредит или банковская карта с овердрафтом.
• Если общая сумма задолженности и процентов по ней не превышает 300000 рублей.
• Если кредит не обеспечен залогом или поручительством.

Мнение эксперта
Макаров Евгений Сергеевич
Арбитражный управляющий с опытом работы более 10 лет

Таких кредитов больше всего. Банкам крайне сложно взыскивать долги по таким займам. Поэтому им выгодно продавать их сторонним организациям.

По каким причинам банк продал долг агентству?

Во всех кредитных договорах есть пункт о переуступке прав требования долга третьим лицам. Именно это служит основанием для продажи вашего долга коллекторам.

Обратите внимание! Перед тем как продать долг, банк не обязан уведомлять об этом заёмщика. Зачастую о такой сделке становится известно, когда коллекторы присылают письмо.

Регламент продажи задолженностей в коллекторское агентство?

Передача прав на требование задолженности – не такое простое дело, как может показаться. Никто не будет гоняться за чужими долгами. Придется не только найти коллекторское агентство, но и заинтересовать его условиями, скидками или личностью должника. Расскажем о действующих правилах и условиях успешной сделки.

Кто может продавать и покупать долги

Продажа долгов доступна любому человеку, выступающему в качестве займодателя. Это может быть как физическое лицо, одолжившее соседу по лестничной площадке 100 тысяч рублей, так и крупный банк, выдавший кредит на несколько миллионов.

Но стоит помнить, что коллекторы охотнее работают с крупными суммами долгов. Некоторые агентства предпочитают не мараться меньше чем за 400-500 тысяч рублей. Так что в случае задолженности перед физическим лицом займодателю придется поискать желающих выкупить обязательства.

Выступать в качестве покупателей могут:

• финансовые учреждения;
• юридические лица;
• физические лица.

Интересно, что выкупить собственную задолженность должник не имеет права. Но ничего не мешает ему полюбовно решить вопрос с покупателем.

Важные нюансы продажи

Чтобы получить возможность продать долг кому бы то ни было, нужно иметь право на взыскание. Нельзя передать долги, если они ничем не подтверждены (расписка, договор и т.д.), потому что в таком случае у займодателя нет никаких прав что-либо требовать и тем более передавать эти права кому-то ещё.

Чтобы коллекторское агентство заинтересовалось долговыми обязательствами, оно должно понимать, что сможет с этой покупки поиметь выгоду. То есть бесполезно предлагать кому-то договор, заёмщик в котором – лицо без работы и имущества. Им никто не заинтересуется – невыгодно. С другой стороны, если заёмщик – бизнесмен и тем более чиновник или звезда, то за этот долг могут поспорить несколько коллекторских агентств. Потому что работа с известными медийными личностями – способ получить славу и продвижение. Какие нюансы увеличивают вероятность покупки долгов:

• высокая сумма обязательств;
• наличие у должника денег/недвижимости/бизнеса и так далее – всего, что можно из него «выбить»;
• повышенная вероятность возврата денег;
• наличие залога/поручителя;
• низкая стоимость покупки долга.

Последний пункт выгоден только коллекторам и никому больше. Чем дешевле займодатель будет продавать долг или целый долговой портфель – тем выше вероятность, что его кто-нибудь купит. С другой стороны, тогда займодатель получит куда меньше денег, чем мог бы выбить из должника через суд самостоятельно.

Важно! При передаче долга все штрафы и пени аннулируются. На это нужно рассчитывать при составлении условий сделки

Что такое договор цессии и зачем он нужен

Благодаря договору цессии права кредитора можно передать третьим лицам. Он регламентируется статьей 382 ГК РФ и позволяет передать любые права и требования третьему лицу. При этом первоначальный кредитор их лишается, получая взамен определенное вознаграждение со стороны третьего лица (коллектора).

Договор цессии важно составить юридически правильно и подкрепить всеми необходимыми документами. В противном случае суд (если до него дойдет) может посчитать его ничтожным и отменить сделку

Но при этом оформляться цессия может в произвольном порядке – нет никаких требований, касающихся оформления.

Какова выгода от продажи

Продажа долгов коллекторским агентствам может стать выгодным способом получить деньги, когда они нужны срочно. Или когда просто нет времени или желания судиться с должником самостоятельно. Передача прав позволит получить часть денег сразу же. Но только часть – выкупать долги по полной стоимости ни один уважающий себя коллектор не станет.

В чем выгода для кредитора:

1. Частичное покрытие убытков от займа;
2. Быстрое получение денег без ожидания судебных приставов и мизерных выплат ответчика;
3. Экономия времени, сил и средств, которые могли быть потрачены на суды.

Важно помнить, что коллекторы ищут в первую очередь выгоду для себя. Поэтому не надейтесь на полный возврат средств

Без исполнительного листа стоит рассчитывать на 20-35% от суммы долга. При наличии судебного решения или исполнительного листа речь идет о более высокой цене – до 50%. Как договоритесь.

Выгода для коллекторов же в том, что они могут, пусть и не сразу, получить сразу всю сумму долга. Которая, как правило, превышает затраты на покупку прав взыскания в 2-3 раза.

Права должников

Заемщик имеет право получить всю информацию о коллекторском агентстве, которое выкупило его долг. После этого заемщик может проверить данные организации на сайте ФССП, которая публикует и актуализирует реестр лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности.

Если коллекторское агентство не числится в реестре, то должник имеет полное право отказаться от общения с ними, а еще лучше – подать уведомление в территориальный отдел ФССП о незаконных действиях коллекторов.

После этого, заемщику следует выбрать способ общения с коллекторами: лично или через адвоката. Кроме этого, должник имеет право отказаться от общения со специалистами коллекторского агентства при условии, что просрочка по кредиту составляет более 4 месяцев. Для отказа человеку следует и направить его в адрес коллекторской фирмы по Почте России или через нотариуса.

Если должник напишет отказ от взаимодействия с коллекторами, то, скорее всего, они обратятся в суд для возврата долгов.

При условии, что коллекторы начнут превышать свои полномочия, человек может обратиться в полицию. При этом для подтверждения своих слов должнику лучше всего иметь собственную запись разговора, в котором коллектор угрожает или оскорбляет.

Если телефонные звонки, СМС-информирование или личные визиты производятся вне установленного времени, например, в 22:00 по местному времени, или чаще положенного, то человеку следует взять детализацию телефонных звонков и СМС-сообщений или пригласить свидетелей при личных визитах. Жалобу о превышении полномочий коллекторами можно подать в территориальный отдел ФССП или в прокуратуру.

Конечно, все вышеперечисленные жалобы и заявления не избавят человека от долга, зато они обеспечат защиту его прав и интересов. Правда, долг все равно придется выплачивать. Поэтому, если должник планирует погасить долг без судебного разбирательства, то с коллекторами лучше общаться лояльно и не грубить. Более того, взыскатели могут пойти навстречу должнику и, например, дать право на рассрочку платежей или временно отсрочить платежи в связи с тяжелой финансовой ситуацией или по состоянию здоровья.

Если вернуть долг не получается, коллекторы имеют право обратиться в суд. В этом случае на имя должника будет вынесено судебное постановление об уплате долга и уплате государственной пошлины за обращение в суд (по факту на сумму пошлины будет увеличена сумма долга по кредиту).

Кроме этого, судебное разбирательство еще сильнее ухудшит кредитную историю заемщика, и в дальнейшем он не сможет рассчитывать даже на минимальную сумму кредита.

А еще согласно законодательству банки при рассмотрении заявки на кредит имеют право проверять кредитную историю родственников потенциального заемщика, и если у близких ему людей найдут судебные разбирательства по кредитам, заемщику могут отказать в выдаче кредита.

Поэтому, перед тем как отказываться от общения с коллекторами или кредиторами, стоит тщательно продумать все дальнейшие последствия.

Обязанности заемщиков

Если клиент банка не вовремя погашает платежи, появляется просрочка по кредиту.

Чтобы избежать появления долга, кредитные учреждения используют некоторые меры в отношении нарушителя:

• производят начисление пени (процентов) или взимание фиксированной суммы;
• возмещают просроченную задолженность путем продажи имущества, оставляемого в залоге.

Вероятны и меры уголовной ответственности со следующими санкциями: арест, принудительные работы и др.

До применения принудительных мер финансовые учреждения могут использовать некоторые меры:

• предупредить клиента о последствиях невыплаты в рамках телефонного разговора или письменного сообщения;
• передать сведения в Бюро кредитных историй, где заемщика разместят в «черном списке»;
• продать долг коллекторам.

Как правило, кредитные учреждения сразу реагирует на просрочку, но метод решения проблемы выбирается в индивидуальном порядке.

Учтите! Если на следующие сутки после даты платежа (зафиксированного в графике) денежные средства не переведены на счет, банк выходит на связь с заемщиком и узнает причину невыплаты. Основная задача – понять, что движет должником – прямой умысел или непредвиденные обстоятельства.

Как законными способами защитить себя

Если должник получает письмо о том, что коллекторы требуют от него долг, важно первоначально выяснить, какой из двух вариантов имеется, так как агентство может выступать только посредником или новым кредитором. От этого зависят последующие действия гражданина

В любом случае коллекторы будут применять к должнику разные методы воздействия, чтобы получить от него средства

От этого зависят последующие действия гражданина. В любом случае коллекторы будут применять к должнику разные методы воздействия, чтобы получить от него средства.

Поэтому рекомендуется тщательно изучить все их возможности, которые содержатся в ФЗ №230. Если работники данного агентства отступают от законодательства, то это является основанием для обращения к правоохранительным органам.

Важно! Желательно записывать разговоры с коллекторами или снимать на видео нарушения, совершаемые ими, что становится подтверждением незаконной деятельности агентства. Что такое страхование кредита и когда оно обязательно? Читайте здесь

Что такое страхование кредита и когда оно обязательно? Читайте здесь.

Правоохранительные органы могут применять разные меры воздействия на нарушителей,а также допускается обращаться в суд.

Причем если должник сможет доказать, что действительно к нему применялись противоправные действия, то суд может заставить банк разорвать посреднический договор с таким коллекторским агентством.

Если же был сменен кредитор, то к агентству будут применены разные меры воздействия, представленные штрафами. Сам процесс защиты делится на последовательные этапы.

Право требования перешло к коллекторам

Если коллекторы утверждают, что банк продал им долг, то первоначально надо в этом удостовериться. В ст. 385 ГК указывается, что должники не должны уплачивать коллекторам какие-либо средства при отсутствии доказательств изменения кредитора.

Поэтому в такой ситуации выполняются должником действия:

• составляется ответное письмо коллекторскому агентству, в котором надо требовать копию договора уступки права требования, заверенную нотариусом;
• дополнительно надо попросить документы, которые имеют отношение к кредиту должника, а именно соглашение, составленное с банком, выписки со счета и другие бумаги, которые банк при продаже долга должен передавать покупателю;
• документ отправляется по адресу коллекторского агентства, причем выбирается заказное письмо.

Желательно отправить в банк письмо с просьбой разъяснить возникшую ситуацию, чтобы убедиться в том, что действительно был продан долг.

Получение ответа от коллекторов

Если отвечает агентство на письмо, то работники этой организации обычно присылают нужные документы. Желательно с ними обратиться к опытному юристу, чтобы убедиться в том, что все бумаги действительно являются подлинными.

Что могут сделать коллекторы?

Если по кредитному договору банк не имел права продавать долг, то оспорить такую сделку можно в суде на основании нарушения соглашения со стороны учреждения. По решению суда выбираются дальнейшие действия со стороны заемщика.

Если иск удовлетворяется, то должник по-прежнему должен отдавать средства банку. Если отклоняется иск, то придется отдавать средства именно коллекторскому агентству.

Отсутствует реакции

Наиболее часто агентства предпочитают не давать ответы на такие письма. В такой ситуации желательно не уплачивать этому учреждению какие-либо средства.

Если коллекторы подадут иск в суд о принудительном взыскании долга, то можно возражать против начисленных неустоек и оспаривать сумму займа.

Что делать, если банк продал долг

Письмо с уведомлением о возврате задолженности по кредиту, полученное должником от коллекторского агенства, не всегда означает, что банк продал долг третьему лицу. Прежде всего, необходимо уточнить, на законных основаниях коллекторы требуют возврата задолженности по присланным реквизитам либо это действия мошенников.

Кредитор имеет право передать задолженность третьему лицу двумя способами:

1. по договору цессии;
2. по агентскому договору.

В первом случае на основании ст. 382 ГК РФ переуступка прав требования третьему лицу по договору цессии означает, что кредитор долг продал коллекторам, и требовать вернуть долг по кредиту с заемщика уже будет не банк, а новое лицо. Письмо, полученное от коллекторского агентства, в таком случае содержит сведения о том, что кредитор на основании кредитного договора передал свое право коллекторскому агентству, и обычно называется «Уведомление о требовании возврата задолженности по кредиту».

В этом случае заемщик должен очень внимательно отнестись к такому уведомлению и направить ответное заказное письмо с уведомлением о вручении либо первоначальному кредитору, либо коллекторскому агентству о предоставлении заверенной копии договора цессии, по которому произошла переуступка прав требования.

До предоставления доказательств перехода прав должник в силу ст. 385 ГК РФ не обязан исполнять обязательства перед новым кредитором. Поэтому заемщику не стоит оплачивать долг сразу, как только получено подобное уведомление, так как доказательств того, что коллекторское агентство действительно действует на законных основаниях, у него пока нет.

Во втором случае при заключении агентского договора банк лишь привлекает третье лицо для истребования задолженности по кредиту, то есть коллекторское агентство выступает только посредником, который пытается привлечь должника к исполнению взятого долгового обязательства. Письмо, направленное заемщику, содержит просьбу о возврате долга по кредиту, а не требование. Следовательно, заемщик остается должен банку, так как именно он и является кредитором по закону.

Обратите внимание! Не стоит перечислять деньги по реквизитам, указанным в письме, а выяснить через банк, был ли заключен договор цессии с коллекторским агентством или нет. Необходимость каких-либо действий наступает лишь после ответа из банка или коллекторского агентства

В такой ситуации лучше сразу обратиться к юристу для консультации, предоставив при этом договор кредитования, поскольку не всегда уступка прав требования третьему лицу является законной, а каждое дело по кредиту имеет свои нюансы, в которых может разобраться только специалист

Необходимость каких-либо действий наступает лишь после ответа из банка или коллекторского агентства. В такой ситуации лучше сразу обратиться к юристу для консультации, предоставив при этом договор кредитования, поскольку не всегда уступка прав требования третьему лицу является законной, а каждое дело по кредиту имеет свои нюансы, в которых может разобраться только специалист.

Кто может купить долг

Действующее федеральное законодательство позволяет приобрести проблемную задолженность любому физическому или юридическому лицу, которое не имеет проблем с законом. Чаще всего цессионарием выступают:

• банки;
• финансово-кредитные учреждения;
• коллекторские компании;
• непосредственно сами должники.

Часто встречаются случаи, когда один банк продает другому долги своих проблемных заемщиков. Но бывают и ситуации, когда цессионарием выступает сам должник. Кредитор подает объявление о продаже проблемной задолженности. Должник, учитывая, что стоимость цессии будет в разы меньше его фактической задолженности, предлагает кредитору выкупить долг на определенных условиях. Если условия, предложенные должником, будут более выгодными среди остальных предложений, вероятнее всего займодатель согласится продать заемщику его же долг.

Каждая из сторон сделки приобретает определенную выгоду:

• кредитор – избавляется от безнадежной задолженности и хоть как-то минимизирует свои убытки;
• должник – избавляется от обременения и получает возможность погасить только определенную часть своего долга.

Но наибольшим спросом проблемные задолженности пользуются у коллекторов, которые профессионально занимаются взысканием долгов. Деятельность таких компаний регулируется Федеральным Законом «О коллекторах», который выдвигает ряд требований к коллекторским организациям в части:

• минимального размера уставного капитала компании;
• обязательного страхования своей ответственности;
• порядка включения в ЕГРЮЛ и т.д.

Продаже подлежит только задолженность, которая возникла в результате:

• оформления займа (ссуды) в банке или другой финансовой организации;
• нарушения условий договора поставки/подряда, когда поставщик/подрядчик получил оплату, а товар/услуги так и не предоставил;
• займа, оформленного распиской.

Законом запрещено продавать долги:

• по алиментам;
• компенсацию морального и физического (причиненного вреда жизни и здоровью человека) ущерба.

Аукцион

В настоящее время существует множество различных торговых площадок и электронных порталов непрофильных активов и залогового имущества, размещающих лоты и публикующих объявления по переуступке права требования долга.

При этом подобного рода публикации содержат, как правило:

• необходимые данные должника;
• дату возникновения задолженности;
• сумму кредита;
• расчеты штрафных санкций;
• контактные данные кредитора.

Зачастую такие порталы не проводят идентификацию лиц, размещающих подобные объявления, вследствие чего не несут никакой ответственности за последствия взаимодействия сторон.

Однако некоторые торговые площадки проводят аукционы, с помощью которых долги физических лиц достаются тому, кто предложит большую компенсацию.

Как правило, участниками торгов являются в основном коллекторские агентства, и лишь иногда кредитные учреждения или физические лица. Обусловлено это тем, что для взыскания средств с проблемных должников необходимо обладать мощнейшими ресурсами и личными связями, что достаточно редко встречается среди обычных граждан.

Сколько стоит продать долг физического лица в Москве?

Стоимость приобретения долга физического лица зависит от многих факторов, в том числе:

• платежеспособности заемщика;
• статуса в обществе;
• залогового обеспечения кредита;
• наличия поручительства третьих лиц;
• суммы задолженности;
• наличия или отсутствия исполнительного листа.

Если заемщик платежеспособен, и при этом взятый им кредит был оформлен с соответствующим обеспечением в виде залога или поручительства, данный долг будет являться «реальным к взысканию». За такие кредиты коллекторы предлагают иногда до 90% от суммы задолженности. Причем чем меньше шансов на возврат долга, тем ниже стоимость кредита.

Зато, если взыскание долга маловероятно из-за банкротства, сложной финансовой ситуации заемщика и отсутствия пригодного для реализации имущества, то за такие долги первоначальный кредитор не сможет выручить более 10 процентов от общей суммы без учета процентов и пени.

В большинстве случаев стоимость таких задолженностей колеблется от 3 до 5 процентов стоимости кредита.

Социальный статус должника играет большую роль в определении стоимости переуступки права требования такого долга, так как, взыскав средства с известной личности, коллекторское агентство обретает небывалую популярность, еще и получив за это деньги.

Почему коллекторы не подают в суд

Иногда кажется удивительным, почему бы не решить дело судом и не тратить время на психологическое давление, постоянные звонки на телефон, приезжать и что-то пытаться доказать.

Как выяснилось, коллекторы могут подать в суд, если на это есть основания, и данный нюанс был четко оговорён в контракте с банком.

Но иногда у коллекторского агентства связаны руки, что не позволяет им обойтись судом. Важный нюанс — по какой схеме они имеют право исполнять договор.

Если это агентский договор, то им разрешено только вести переговоры. Если это договор цессии, то они могут подать в суд.

Агентский договор

Когда банк решает передать безысходное дело коллекторскому агентству, он имеет право заключить с ним агентский договор. Дело с ним имеют тогда, когда просрочка ещё на ранних стадиях.

Если переговоры пройдут успешно, то долг будет погашен без разногласий. Даже если дело дойдёт до судебных тяжб, этого не придётся делать самим коллекторам, кредитор должен будет подать в суд.

Договор цессии

Решение заключить договор цессии принимается тогда, когда банк чувствует безысходность, не видит положительного и выгодного для себя исхода. Права полностью переходят коллекторам, что указывается в документе при заключении договора.

Договор цессии даёт многие полномочия коллекторам. На его основании они без решения суда могут требовать погашения задолженности.

Тем более, когда дело бессмысленно передавать в судебную инстанцию, не придётся платить государственную пошлину.

Зато у банка получится выиграть хоть немного денег от перепродажи дела коллекторскому агентству, что повышает положительный рейтинг банковского учреждения. Более того, тяжёлая борьба со злостным неплательщиком заканчивается.

Коллекторы могут требовать уплату денег двумя способами:

• общеисковой порядок;
• судебный приказ.

Судебный приказ

Статья №126 ГК РФ гласит, что сторона истца имеет право подать в суд на заемщика и даже провести заседание без него. Но в статьях №128 и №129 также указано, что сторона ответчика имеет право оспорить решение суда.

Должник имеет право оспорить решение суда, поскольку многие коллекторские агентства надеются на незнание заемщиками своих прав и прибегают к оформлению судебного приказа.

Если ответчик оспорит дело, есть два возможных исхода:

• судья примет претензии ответчика с последующей отменой приказа;
• судья отклонит претензии и выдаст исполнительный лист.

Исковой порядок

Вариант не из любимых для коллекторов. На это влияет крупная сумма госпошлины и большая вероятность отрицательного исхода для истца, который решил подать в суд. При грамотной подаче заявления со стороны ответчика, сумма неустойки способна покрыть долг или вовсе отменить дело.

Коллекторы не любят подавать в суд этим методом потому, что они будут обязаны уведомить должника о судопроизводстве.

Агентству придётся предоставить доказательства того, что с его стороны предпринимались попытки договориться об уплате долга. Более того, доказательства должны быть предоставлены на бумаге.

У ответчика существует возможность попросить детальную калькуляцию всей суммы долга, которую имеет изначально кредитор – банк. Они отсутствуют у коллекторов, что также увеличивает вероятность проигрыша стороны истца в суде.

Знание законов и прав поможет обезопасить должника от неправомерных действий коллекторов. Зачастую слова о подаче дела в суд – это угрозы, поскольку есть много нюансов, которые ограничивают полномочия агентств.

Изучайте права заемщиков, что поможет обезопасить себя от обмана и запугивания.