Сколько раз можно рефинансировать ипотеку?

Пакет необходимых документов

Чтобы банк принял к рассмотрению заявку о рефинансировании ипотечных и других видов займов, необходимо вместе с анкетой-заявкой установленного образца подать еще и такие бумаги:

1. Паспорт, в котором обязательно должна быть запись о регистрации (прописка).
2. Если заявитель имеет временную регистрацию, он также должен подать справку с указанием места прописки.
3. Справки и копии документов, которые могут подтвердить наличие необходимого трудового стажа заявителя и его платежеспособность – размер з/п и т.д.
4. Если при рефинансировании происходит консолидация нескольких займов в одном, то по каждому из них нужно предоставить такие сведения:

• номер соглашения о кредитовании;
• дата подписания;
• срок кредитования (на какой период был оформлен займ);
• сумма кредита;
• валюта, в которой был получен займ;
• размер ежемесячного платежа;
• ставка по кредиту;
• реквизиты р/с банка-кредитора и р/с для погашения задолженностей.

Вся вышеперечисленная информация должна быть документально подтверждена первичным ипотечным договором или любым другим документом, содержащим все необходимые сведения. Если у банка возникнут дополнительные вопросы к заемщику, он может в процессе рассмотрения заявки затребовать также:

• справку с указанием остатка долга;
• справку об отсутствии (или наличии) просрочек за последний год.

Внимание! Каждая из этих справок имеет ограниченный срок действия, поэтому необходимо проследить, чтобы эти документы были актуальны на момент обращения в Сбербанк с заявкой о рефинансировании. Предоставление документов с реквизитами банка-кредитора, выдавшего ссуду, должно быть при первом обращении в Сбербанк (вместе с подачей заявки)

Если за то время, пока заявка будет на рассмотрении, платежные реквизиты изменятся, заемщик не сможет получить кредит. Ему придется повторно подавать заявку о рефинансировании задолженности с указанием новых реквизитов первичного кредитора

Предоставление документов с реквизитами банка-кредитора, выдавшего ссуду, должно быть при первом обращении в Сбербанк (вместе с подачей заявки). Если за то время, пока заявка будет на рассмотрении, платежные реквизиты изменятся, заемщик не сможет получить кредит. Ему придется повторно подавать заявку о рефинансировании задолженности с указанием новых реквизитов первичного кредитора.

Нередки случаи, когда кредитное учреждение продает или переводит задолженность в другую кредитную организацию, к примеру, в Агентство ипотечного жилищного кредитования. Но случается, что и банки выкупают кредиты друг у друга. Если рефинансируемый займ был продан другому банковскому учреждению, нужно предоставить еще документ, который официально подтверждает произошедшие изменения в платежных реквизитах.

Закладная и правоустанавливающие документы на оформленный в залог объект подаются в кредитный отдел уже после одобрения заявки на рефинансирование ипотечного займа.

Важно! Особые требования предъявляет Сбербанк к рефинансируемым ссудам, которые частично выплачивались за счет средств материнского капитала. Это касается и залоговой недвижимости, приобретенной на эти деньги

От заемщика в таком случае еще потребуется разрешение на оформление жилья в залог, полученное в органах опеки и попечительства.

Рефинансирование ипотеки нередко является единственным разумным выходом из трудной финансовой ситуации. Условия, которые предлагает Сбербанк своим клиентам, вполне конкурентоспособные и выгодны для многих заемщиков, столкнувшихся с трудностями в процессе выполнения обязательств перед кредитором. Поэтому популярность данного банковского продукта неумолимо растет, а клиенты все чаще обращаются в Сбербанк, чтобы переоформить свои ипотечные кредиты под более низкий процент.

Когда повторное рефинансирование ипотеки необходимо

Ипотечное кредитование остается одним из главных банковских продуктов, что объясняется его выгодой для кредитной организации и востребованностью данного вида услуг клиентами. Но выбрав банк, заемщики не обязательно остаются его клиентами до конца срока ипотеки. Они могут найти кредитную организацию, предлагающую жилищные займы на более выгодных условиях. Рефинансирование ипотечного кредита позволяет не просто сэкономить бюджет, но и сохранить квартиру/дом, приобретенные в кредит и находящиеся в залоге у банка.

Действительно, часто ежемесячный взнос «съедает» большую часть средств, которые заемщику удается заработать. Особенно актуальной проблема становится для граждан, оформивших ипотечный кредит в валюте. Поэтому возможность получить новую ссуду на прежние цели и при этом ежемесячно оплачивать меньшую сумму благодаря пониженной процентной ставке в другом банке расценивается гражданами исключительно положительно. Один раз оценив преимущества перекредитования, люди могут решить вновь воспользоваться услугой. Стремление к экономии вполне естественно.

А как на перекредитование смотрят банки? Каждый – по-своему

Хотя законодательного ограничения на количество новых кредитов для погашения имеющихся займов нет (это касается и ипотеки), финансовые организации с повышенным вниманием относятся к клиентам, обращающимся за подобными услугами

Крупные участники банковского сектора (Сбербанк, ВТБ 24, Россельхозбанк, Росбанк и др.) могут себе позволить привлекать клиентов программами рефинансирования в разных направлениях. При этом даже они рассматривают повторное ипотечное перекредитование как особую услугу. Кредитная история заемщика должна быть идеальной, а его доход – достаточным для гарантии полноты ежемесячных платежей. Причиной отказа в повторном рефинансировании может стать имевший место факт просрочки платежа.

Чтобы оформить повторное перекредитование по ипотеке, нужно будет пройти уже знакомый путь, предоставив в новый банк требуемые документы, среди которых должно быть и «свежее» оценочное заключение о стоимости объекта залога. То есть повторное рефинансирование ипотеки потребует вложений, о которых нужно помнить. Также большинство кредитных организаций ограничивают для клиента срок обращения за рефинансированием в другой банк (в первые 6 месяцев с даты подписания ипотечного договора обращаться за перекредитованием нельзя, в некоторых банках срок может быть увеличен).

Важно: если, купив жилье на заемные средства, клиент получил положенный налоговый вычет от государства, то рефинансирование (как первое, так и повторное) не приводит к возникновению права обращаться за дополнительными государственными выплатами повторно. Перекредитование означает лишь переоформление долговых обязательств на один и тот же объект недвижимости

Когда рефинансирование ипотеки будет выгодно

Рефинансирование может быть результативным. Перечислим ситуации, в которых оно обоснованно:

• технические аспекты сотрудничества с предоставившей ипотеку финансовой организацией заемщика не устраивают;
• ставка по кредиту намного выше средней на рынке ипотечного кредитования;
• размер взноса по ипотеке не соответствует тому, который ожидал клиент;
• размер переплаты по кредиту намного превышает непосредственно сумму займа.

В любой из вышеперечисленных ситуаций необходимо подать заявку в другую финансовую организацию на оформление займа на более выгодных условиях с целью погашения ипотечного кредита.

Прежде чем повторно рефинансировать ипотеку, нужно хорошо проанализировать предложение банка и убедиться, что перекредитование целесообразно. Более низкая процентная ставка еще не говорит о том, что заемщик получит выгоду. Бывает, что предложения по рефинансированию оказываются для клиентов убыточными.

Переоформлять договор не стоит в следующих случаях:

• Банк предлагает заем под больший процент.
• Есть объективные причины для отказа в рефинансировании (уменьшение размера заработной платы, нестабильное положение, просрочки платежей по кредитам, сомнительная репутация заемщика).
• В пакете документов для нового кредитора должны быть бумаги, достать которые практически не представляется возможным.
• Погашена большая часть процентов, а размер основной задолженности маленький. Платежи по новому кредиту рассчитают по аннуитетной системе, предполагающей преимущественное гашение процентов.
• Снижение процентной ставки невыгодно из-за больших затрат на оформление займа, договора страхования, сбор документов и перерегистрацию залога.

Проблемы повторного ипотечного рефинансирования

Первое, второе и последующие возможные перекредитования целесообразны при условии получения заемщиком выгоды. Процедура связана с затратами, разовыми и регулярными. Эти расходы в некоторых случаях столь велики, что способны обнулить денежный эффект, который дают пониженные проценты и ставки по рефинансированию ипотеки. Перечислим их:

• Комиссия за рассмотрение заявки. Рефинансирующий банк берет за это от 1 до 3 тыс. руб., не гарантируя одобрения. Но это риск, на который идет каждый претендент на улучшения кредитных условий.
• Комиссии за снятие и внесение залога. Она привязана к стоимости объекта недвижимости и устанавливается банком.
• Пошлина за государственную регистрацию сделки. Сумма относительно небольшая – тысяча рублей.
• Оплата подготовки документов. Можно собирать сопроводительный пакет самостоятельно, но любое несоответствие требованиям приводит к затягиванию процедуры. А это тоже потери в деньгах.
• Получение справки БТИ. Услуга платная.
• Выписка из домовой книги – могут дать задаром или взять небольшую сумму.
• Услуги оценочной экспертизы – 4–5 тыс. руб.
• Комиссия за перевод денежных средств рефинансирующего банка первичному кредитору – до 100 тыс. руб. Это, пожалуй, основная статья издержек, которую при подсчетах учитывают не все.

Вместе с непредвиденными затратами общая сумма разовых расходов составляет примерно 115 тыс. руб.

Но есть еще страхование. Новый полис рефинансирующий банк чаще всего настоятельно рекомендует оформить в «своей» компании. Личное страхование обойдется в 20–30 тыс. руб., плюс имущественное. В общем, с полусотней тысяч нужно быть готовым расстаться.

Выгода повторного рефинансирования на примере

Для оценки эффекта от перекредитования воспользуемся калькулятором ипотечного рефинансирования.

Вводим в поля предлагаемой формы исходные данные:

• остаточная задолженность – 1 млн 200 тыс. руб.;
• срок до погашения – 5 лет;
• ставка действующего кредита – 13%;
• новая процентная ставка – 11%.

Остается выбрать между сохранением суммы ежемесячного платежа и его уменьшением. В первом случае погашение задолженности произойдет быстрее. Стоит рассмотреть оба варианта.

Получаем результаты:

1. При прочих равных условиях ускорение погашения выгоднее для заемщика. Переплата уменьшится на 95 тыс. 344 руб. за весь срок кредита. Должник станет полноправным собственником жилья раньше на полгода.
2. Уменьшение платежа дает общую экономию 72 тыс. 767 руб. Ежемесячный взнос уменьшается на 1 тыс. 213 руб. Срок погашения остается прежним.

К каким выводам можно прийти в результате расчета?

Во-первых, не следует поддаваться на уговоры снизить платежную нагрузку. Это невыгодно. Чем быстрее заемщик погасит долг, тем больше он сэкономит. И тем меньше заработает на нем банк.

Во-вторых, даже при двухпроцентной разнице на довольно большую сумму (1,2 млн руб.) за пять лет затраты на рефинансирование ипотеки других банков не окупятся.

В-третьих, львиную долю расходов составляет оплата комиссии за перевод средств между банками. Идеальный вариант – снижение ставки действующим кредитором. Но он, понимая бессмысленность повторного рефинансирования «на стороне», скорее всего, откажет, не желая терять выгоду.

Еще один момент, который необходимо учитывать, связан с правом ипотечного заемщика на налоговый вычет по НДФЛ. Его сумма по действующим законам может достигать 390 тыс. руб. Получить вычет может каждый заемщик, рефинансирующий долг в банковском учреждении. Кажется, что здесь нет подвоха. А он есть.

Дело в том, что в ряде случаев банки используют для рефинансирования не собственные деньги, а средства Государственной корпорации АИЖК (расшифровывается как Агентство ипотечного жилищного кредитования). Юридически они выступают в роли посреднических агентов этой организации. А она банком не является.

Потеря права на налоговый вычет также возможна, если после повторного рефинансирования задолженность утрачивает свою ипотечную целевую направленность. Заемщик берет потребительский кредит без залога на выгодных (как ему кажется) условиях и покрывает им обязательства перед действующим кредитором. И все, о вычете можно забыть, а он составляет одну из выгод ипотеки.

Лучшие программы этого месяца

от
7.8%

500 000 — 30 000 000 ₽

от 3 лет до 30 лет

от
7.49%

300 000 — 15 000 000 ₽

от 12 месяцев до 25 лет

Как часто можно обращаться за рефинансированием?

Задача каждого заемщика не только снизить проценты по займу, но и избежать переплаты по кредиту. Это даст возможность в совокупности минимизировать расходы, а значит, и сделать процедуру рефинансирования максимально выгодной. По закону, никаких ограничений в отношении повторного обращения за рефинансированием нет, однако в юридической практике часто встречаются комментарии по поводу того, что добиться такого решения крайне сложно. Дело в том, что многие банки стараются избежать так называемых «длинных» кредитов, поскольку риски по ним очень высоки и нет гарантии, что клиент сможет вернуть деньги в полном объеме. Дополнительной неприятностью может стать инфляция, которая нивелирует прибыль, получаемую кредитором.

Чтобы гарантированно получить одобрение по заявке при повторном обращении за ипотекой, стоит подтвердить, что:

• кредитная история – положительна;
• гражданин платежеспособен.

Дополнительно может потребоваться плата за оказание ряда бюрократических услуг и за оформление специальной документации. Если обратиться к европейским банкам, то там наблюдается совсем иная тенденция, и заемщики достаточно часто обращаются к кредиторам, чтобы пройти через процедуру рефинансирования. Никаких ограничений на такие действия не установлено.

Как найти самый оптимальный вариант рефинансирования?

Г»Ã°Ã²Ã½Ã¾Ãµ, ýð ÃÂÃÂþ ýÃÂöýþ þñÃÂðÃÂøÃÂàòýøüðýøõ â ÃÂÃÂþ ÿÃÂþÃÂõýÃÂýðàÃÂÃÂðòúð. ÃÂýð ñÃÂòðõàôòÃÂàÃÂøÿþò â ÃÂøúÃÂøÃÂþòðýýðàøûø ÿûðòðÃÂÃÂðÃÂ. ÃÂõÃÂòðàÃÂòûÃÂõÃÂÃÂàýõø÷üõýýþù ýð ÿÃÂþÃÂÃÂöõýøø òÃÂõóþ ÃÂÃÂþúð úÃÂõôøÃÂþòðýøÃÂ. ÃÂûÃÂàÃÂðúþù ÃÂÃÂðòúø ÷ðúûÃÂÃÂðõÃÂÃÂàò ÃÂþü, ÃÂÃÂþ úûøõýàòÃÂõóôð ÷ýðõÃÂ, úðúÃÂàÃÂÃÂüüàõüàýÃÂöýþ ÿþóðÃÂøÃÂàò ÃÂûõôÃÂÃÂÃÂõü üõÃÂÃÂÃÂõ, ø üþöõà÷ðÃÂðýõõ ÃÂðÃÂÿûðýøÃÂþòðÃÂàÃÂòþàñÃÂôöõÃÂ.

ÃÂÃÂø òÃÂñþÃÂõ þÿÃÂøüðûÃÂýþóþ òðÃÂøðýÃÂð ÃÂõÃÂøýðýÃÂøÃÂþòðýøàøÿþÃÂõúø þñÃÂðÃÂøÃÂõ òýøüðýøõ ýð ÃÂûõôÃÂÃÂÃÂøõ üþüõýÃÂÃÂ:

• ÃÂÃÂþÃÂõýÃÂýðàÃÂÃÂðòúð ÿþ úÃÂõôøÃÂàôþûöýð ñÃÂÃÂàýøöõ ÃÂõúÃÂÃÂõù.
• áÃÂüüð úÃÂõôøÃÂð ôþûöýð ÃÂþþÃÂòõÃÂÃÂÃÂòþòðÃÂàÃÂõúÃÂÃÂõù ÷ðôþûöõýýþÃÂÃÂø.
• ÃÂþÃÂÃÂþÃÂýþõ ÿþóðÃÂõýøõ ò úÃÂõôøÃÂýþù þÃÂóðýø÷ðÃÂøø ýõ ôþûöýþ þñûðóðÃÂÃÂÃÂàôþÿþûýøÃÂõûÃÂýÃÂüø úþüøÃÂÃÂøÃÂüø.
• ÃÂþÃÂþÃÂúøù ÃÂÃÂþú ÃÂðÃÂÃÂüþÃÂÃÂõýøà÷ðÃÂòúø, üøýøüðûÃÂýÃÂù ÿðúõàôþúÃÂüõýÃÂþò.
• ÃÂðûøÃÂøõ ôþÿþûýøÃÂõûÃÂýÃÂàÃÂúøôþú (ýðÿÃÂøüõÃÂ, ôõÃÂöðÃÂõûÃÂü ÷ðÃÂÿûðÃÂýÃÂàúðÃÂÃÂ).

íÃÂþ ÃÂõ ÿÃÂýúÃÂÃÂ, ýð úþÃÂþÃÂÃÂõ ýÃÂöýþ þñÃÂðÃÂøÃÂàþÃÂþñþõ òýøüðýøõ. ÃÂÃÂÃÂðÃÂø, õÃÂÃÂàñðýúø, ò úþÃÂþÃÂÃÂàòÃÂóþôýþ øüõýýþ þÃÂþÃÂüûÃÂÃÂàÃÂõÃÂøýðýÃÂøÃÂþòðýøõ, ð ýõ ñÃÂðÃÂàøÿþÃÂõúÃÂ.

Через сколько можно сделать рефинансирование ипотеки в крупных российских банках

Прежде чем обращаться в то или иное учреждение, важно понимать один нюанс. Заимодателю, по сути, нет разницы, сколько раз вы перекредитовались

Сейчас у вас на руках ОДИН действующий договор. Если вы вовремя вносили все платежи и имеете надежный источник поступления денежных средств, с перекредитованием не должно возникнуть проблем.

Что касается процентной ставки, то на сегодняшний момент она находится в интервале 9-11%. Из первой пятерки крупных кредиторов самый выгодный процент у «Россельхозбанка» (9,05%), самый высокий – у Сбербанка (10,9%). При этом у всех заимодателей итоговая ставка зависит от:

• лояльности по отношению к клиентам («своим» скидка больше);
• срока кредитования;
• оценки залоговой квартиры или дома;
• готовности оформить страховку;
• характера приобретаемой недвижимости (дороже обходится дом с земельным участком; дешевле – квартира на вторичном рынке).

Россельхозбанк

Учреждение готово перекредитовать заемщика на сумму от 100 тыс. до 20 млн. рублей. Правда, последняя цифра актуальна для жителей Москвы и Санкт-Петербурга. Для остальных россиян верхняя планка ограничена – 5-ю миллионами рублей.

Действующие ставки:

• 9,05% (для клиентов банка);
• 9,10 % (для «бюджетников»);
• 9,2% (для остальных категорий).

Условия получения нового кредита достаточно лояльные:

• нет комиссий;
• не требуется согласие первоначального кредитора;
• предусмотрена возможность пролонгации договора и досрочного погашения;
• самостоятельный выбор схемы погашения (аннуитетный или дифференцированный);
• обязательное страхование залогового имущества (жизни и здоровья — добровольное).

Возможно привлечение одного, двух или трех созаемщиков – не обязательно тех, которые указаны в действующем договоре. Кроме того, банк не требует в обязательном порядке привлекать супруга/супругу в качестве созаемщика. Срок рассмотрения заявки – до 5 рабочих дней.

Альфа-банк

Организация кредитует добросовестных заемщиков по ставке от 9,99% на сумму от 600 тыс. до 50 млн. рублей. Таковы условия для зарплатных клиентов. Сторонним заемщикам кредит обойдется дороже на 0,3%. На сайте вы увидите онлайн калькулятор, по которому сможете рассчитать планируемую финансовую нагрузку.

Рекомендуемая статья: Стоит ли оформлять ипотеку через риэлторов — плюсы и минусы

Финучреждение обязательно потребует застраховать залоговое имущество, причем сделать это в аккредитованной компании. Предлагает рефинансирование с услугой TOP UP (по желанию клиента). Это значит, что вместе с требуемой суммой заемщик сможет получить дополнительные деньги.

Рефинансирование ипотеки в Альфа-Банке – условия и документы

Сбербанк

Сбербанк готов предоставить ссуду от 300 тыс. до 7 млн. рублей (актуально для жителей Москвы и области) или до 5 млн. рублей (для жителей других регионов). Банк выдвигает стандартные условия по обеспечению, оформлению, документации, стажу работы. Кредитует только аккуратных заемщиков, неукоснительно соблюдающих график платежей. Кредит можно взять либо по месту жительства, либо по месту юридического нахождения работодателя. Заявку рассматривают до 8 рабочих дней.

ВТБ

По сравнению со Сбербанком, применяющим очень строгие методы оценки, в ВТБ условия более лояльные. Сюда приходят перезаключать договор без лишних бумаг и волокиты (правда, по повышенной ставке). Минимальный процент – 10,1%, максимальная сумма – 30 млн. рублей. Предусмотрены сниженные ставки и бонусы для льготных категорий.

Условия рефинансирования ипотеки в ВТБ

Газпромбанк

Финучреждение предлагает перекредитование от 10,5%. Это льготная ставка и действует она при условии страхования. Если вы отказываетесь от страховки, процент повышается на 1 пункт — до 11,5%. По информации на официальном сайте, гражданин России может одолжить до 45 млн. рублей на срок до 30 лет.

Как и какой банк выбрать?

Итак, звёзды сошлись, вы решились на рефинансирование. В первую очередь, найдите подходящий банк. Так же внимательно, как банки проверяют своих клиентов, выбирайте и кредитора:

У надёжного банка высокая позиция в рейтинге по объёму ипотечных кредитов. Посмотреть рейтинги банков можно на «Выберу.ру» или сайте Центробанка РФ.
Самые надёжные кредиторы — организации, которые специализируются на ипотечном кредитовании. Например, банк «Дом.РФ» или «Росбанк Дом». У некоторых крупных учреждений есть ипотечный сервис, к примеру, у Сбербанка – «Дом.Клик».
Хотите довериться надёжному банку — выбирайте системно образующий. В 2019 году Центробанк определил 11 финансовых организаций

Список можно найти по ссылке.
Обращайте внимание на оценки рейтинговых агентств, прогнозы аналитиков о развитии банка, фон в новостях. Так меньше шансов выбрать ненадёжную организацию, которая заманивает вас выгодными процентами.
У каждого банка на сайте есть калькулятор ипотеки и рефинансирования

Если не хотите бродить по десяткам сайтов и щёлкать на одни и те же кнопки, рассчитайте условия с помощью калькулятора «Выберу.ру»: зайдите в раздел «Ипотека», выберите вкладку «Рефинансирование» и укажите сумму и срок. Так вы получите список банков с готовым предварительным расчётом платежей.

Определитесь с целью: допустим, вы хотите снизить ставку и сэкономить, а также досрочно погашать кредит. Сравните расчёт платежа в вашем и новом банках: переплата по кредиту – это и есть сумма процентов, на которой можно сэкономить. Разница в сумме наглядно покажет, стоит рефинансировать кредит или нет.

Если в семье прибавление, можно рефинансировать ипотеку по госпрограмме. Фото: detkam. su.

Есть два варианта:

1. В своём банке – это называется реструктуризация ипотеки. Но кредитору невыгодно менять собственный кредит, так как он потеряет деньги из-за сниженной ставки. Поэтому «родную» ипотеку банки реструктуризуют неохотно, либо сразу отказывают.Обратитесь к своему кредитору, узнайте о возможности изменить условия договора. Скорее всего, настолько выгодное предложение, как для новых клиентов, которые пришли из другого банка, вы не получите. Но избавитесь от волокиты с документами, затрат на переоформление кредита, снятия и наложения обременения.
2. Рефинансирование ипотеки в «чужом» банке. Выбор кредитных программ в своём финансовом учреждении ограниченный. Другой банк – другие условия.Можно обратиться в банк, который перечисляет вам зарплату. Выгодный вариант, если вы брали «старую» ипотеку не в зарплатном банке. Или у вашей рабочей организации сменился зарплатный проект, и вы получаете деньги на карточку другой финансовой организации.Вы становитесь новым клиентом банка, а если получаете зарплату на карту организации – получаете скидку к процентной ставке. Переход в другой банк — удачное решение, если свой кредитор отказывает в реструктуризации и вы продолжаете платить ему огромные проценты.

Но для перехода в другой банк придётся:

• заполнить подробную анкету на сайте организации;
• собрать документы на недвижимость, сделать оценку квартиры;
• переоформить договор страхования;
• заплатить госпошлину за регистрацию залога;
• получить нотариальное согласие супруга/супруги на сделку;
• до регистрации нового залога придётся платить повышенный процент — чем дольше уходит время на процедуру, тем больше денег.

Расходы на рефинансирование достигают 35 000 — 50 000 рублей. Иногда приходится заплатить больше. Но, по сравнению с итоговой экономией, эти затраты — мелочные.

В другом банке можно выбрать ипотеку с более выгодными условиями. Фото: novosti-dny.su.