Можно ли отказаться от каско и расторгнуть договор

Досрочное прекращение КАСКО по воле автовладельца или страховой компании

Если автомобиль по-прежнему находится во владении у клиента и возможность причинения вреда (наступления страхового случая) не отпала, расторгнуть договор можно в случае невыполнения одной из сторон условий договора статья 450 ГК РФ). Страховщик потребует расторжения в случае:

• обнаружения ложных сведений, существенных для расчёта платы за принятие риска на страхование. К примеру, клиент ввёл в заблуждение относительно наличия противоугонных систем, а по факту выяснится, что машина их не имеет.
• нарушения условий эксплуатации, предусмотренных договором. Например, тариф на страховку учитывает нахождение авто в охраняемом месте, а клиент оставляет машину в неохраняемом дворе.
• изменения степени риска. По закону (статься 959 ГК) у страховщика есть право получить дополнительную премию, если степень риска у застрахованного объекта возросла. Как в предыдущем примере: перестал ставить машину на охраняемую стоянку, доплати страховщику за увеличение зоны его ответственности. Другой пример – допуск водителя с малым стажем, что также должно сказаться на стоимости страховки. Если клиент отказывается от доплаты или скрывает сведения о возросшем риске – это повод для компании перестать с ним сотрудничать. Перечень существенных условий указан в правилах, полисе. Собственно, это первые вопросы в анкете, которую заполняет клиент, или на которые отвечает агенту, для тарификации – определения стоимости страхования.
• утеря документов (ПТС, Свидетельства о регистрации). Заявление о пропаже ПТС вызывает у страховщика подозрение в том, что клиент не чист на руку. Так как документ хранится дома (в офисе) у страхователя, а не в машине, вероятность кражи не так уж велика. Основываясь на опыте и статистике, страховщики опасаются случаев мошенничества. Утеря (утрата) Свидетельства о регистрации лишает возможности подтвердить правообладателя, а это необходимо при урегулировании убытков.

Страховая компания может поднять вопрос о расторжении, если по полису, оплачиваемому в рассрочку, не поступил очередной платёж. И обязательно сделает это, если не внесена вся премия (когда полисом предусмотрено отсроченное вступление в силу: например, если не закончился предыдущий договор).

Скачать заявление на расторжение договора КАСКО

Действие полиса также прекращается после выплаты всей страховой суммы при наступлении страхового случая (если договором предусмотрена агрегатная – уменьшаемая – страховая сумма). Поскольку страховщик выполнил в полном объёме обязательства по защите финансовых интересов клиента, взносы за неистекший период не возвращаются. У первой десятки страховщиков агрегатная СС по КАСКО сейчас практически не встречается.

Требование клиента о прекращении сотрудничества в рамках договора КАСКО может быть связано с:

• продажей авто. Транспортное средство не утрачено, просто перешло в другие руки (согласно генеральной доверенности или договору купли-продажи)
• смертью страхователя. Наследникам нужно известить страховщика для смены страхователя/выгодоприобретателя, если они планируют эксплуатировать машину. Или расторгать договор, если надобность в нём отпала.
• изменением обстоятельств клиента (перестал водить по состоянию здоровья, иным личным мотивам, погасил автокредит)
• политикой страховщика (клиент нашёл компанию с более интересными финансовыми условиями или приемлемым обслуживанием).

Справка: продажа автомобиля – самый частый повод для прекращения действия полиса раньше срока.

Возможно ли прекратить страхование по КАСКО

Добровольное страхование ТС это услуга, предоставляемая на длительный период. Покупая полис, владелец авто покупает защиту на конкретный срок, предусмотренный договоренностями. Иногда возникает ситуация, когда необходимо остановить время действия договоренностей между получателем сервиса и страховой организацией.

При этом стоит изучить, когда такая процедура пройдет с наименьшими потерями для владельца полиса и является ли причина для разрыва законным основанием, а также какие документы понадобятся для подтверждения заявляемых фактов. Помимо этого, нужно выяснить в каких ситуациях организация сама заинтересована в прекращении обязанностей.

Порядок расторжения

Процедура расторжения договора КАСКО со стороны клиента имеет свой установленный алгоритм. Происходит это в три простых шага:

• Обращение к действующему страхователю (это может быть как частная компания, так и государственный Росгосстрах);
• Сбор и передача на проверку необходимого пакета документов;
• Написание заявления о разрыве соглашения.

Какие нюансы могут поджидать на каждом из перечисленных шагов и как с ними справиться максимально просто, узнаем ниже.

Подготовка документов

В зависимости от причины досрочного аннулирования полиса по инициативе автолюбителя, перечень дополнительных справок и бумаг, которые нужно прикрепить к заявлению, будет существенно отличаться. Но регламент КАСКО также предусматривает минимальный список документов, требуемый при любой ситуации. Входят в него:

• Внутригражданский паспорт человека, заключившего договор о финансовой защите конкретной движимой собственности (при наличии доверенности, право расторгать подобные соглашения может передаваться его законному представителю);
• Неиспользованный страховой лист;
• Чек, свидетельствующий о своевременной оплате услуг компании (если ТС приобретено в рассрочку, то предъявлять нужно все квитанции о погашении прошедших взносов);
• Выписку из банка с лицевым счетом и номером карты клиента (требуется только в том случае, если агенты согласились на расторжение КАСКО с последующим возвратом денег).

Если же аннуляция автострахования происходит ввиду продажи транспортного средства, то к вышеперечисленному списку бумаг добавятся:

• Копия бланка о купле/продаже застрахованной движимой собственности;
• ПТС машины с инициалами ее нового владельца.

Также агенты могут потребовать от клиентов свидетельство о смерти текущего хозяина авто (при расторжении договора ввиду его кончины) или же выписку из МРЭО о снятии ТС с учета (при утилизации техники или ее природной гибели).

Заявление

По словам автоюристов, единой формы заявления на аннулирование добровольной страховки в регламенте РФ не существует. Но при составлении подобного документа автолюбитель должен обязательно внести следующие данные в произвольном порядке:

• Инициалы собственника машины, ФИО руководителя компании и ее фактический адрес расположения (эта информация считается шапкой заявления, а потому ее желательно разместить в верхнем левом углу, на лицевой стороне бланка);
• Наименование договора и установленный период его действия (отдельно указывается день приобретения им юридической силы);
• Персональный код текущего полиса КАСКО;
• Марка, модель и VIN-номер ТС;
• Фиксированная ставка по обеспечению финансовой гарантии авто и размер выплаченных за все время средств;
• Просьба о расторжении соглашения и причина, по которой водитель решает отказываться от предоставляемых ему услуг;
• Перечень прикрепленных документов и подпись клиента.

Куда обращаться

Первоначально, для аннулирования

соглашения о финансовой защите транспортного средства, автолюбителю необходимо обратиться в учреждение, с которым он ранее этот договор составил. И только в случае отказа гражданин может направляться в суд, поскольку компания не имеет оснований для игнорирования пользовательского заявления. А значит, такое ее решение следует расценивать, как незаконное.

Аналогичный принцип действия наблюдается и при несогласии фирмы в возврате неиспользованных средств. Но тут иск не всегда помогает решить ситуацию, так как во многих случаях страховщик имеет право отказать клиенту в выплате оставшегося гонорара. Избежать такой проблемы можно в том случае, если заранее узнать, как расторгнуть договор КАСКО и вернуть деньги, не нарушая общепринятый регламент.

Что представляет собой КАСКО

В переводе с испанского “каско” означает “шлем”. Слово по смыслу полностью отвечает задачам этой страховки. КАСКО – это комплексное автострахование, кроме ответственности.

Этот полис может полностью покрыть риски, которые грозят страхователю и застрахованному имуществу. Ответственность перед третьими лицами в данном случае не учитывается, даже если страхователь – виновник ДТП

Также важно отметить, что это добровольный вид страхования транспортных средств (ТС)

Такая страховка стоит дороже (например, ОСАГО), а договор не регулируется государством. Есть и другие характерные отличия.

Разрываем соглашение законно

Автовладелец, приобретающий полис КАСКО, или же выгодоприобретатель могут написать заявление о расторжении соглашения в любое время. В соответствии со статьей 958 ГК РФ страховщик обязан согласиться с требованием. При этом не в каждом случае можно вернуть обратно выплаченные страховой компании средства.

Страховая компания, в свою очередь, не может со своей стороны без согласования с клиентом расторгнуть договор. Это прописано в статье 48 ГК РФ.

Но и этот шаг делается только после соответствующего судебного постановления.

Страховщик же возвращает часть оплаченной страховой премии. Она рассчитывается пропорционально времени действия полиса. Расчет обратной выплаты идет по дням, а любые вычеты считаются незаконными.

Если страхователь самостоятельно решает расторгнуть договор, а страховой случай еще может произойти, страховщик самостоятельно принимает решение — возвращать средства страхователю полностью или частично, либо же удержать все средства. Решение принимается в соответствии с правилами страхования и условиями, прописанными в договоре.

Любой страховщик указывает в правилах раздел, охватывающий вопрос расторжения договора. Там указываются подробные сведения, при каких обстоятельствах возвращаются деньги и каким образом рассчитывается возвращаемая сумма.

Важно! Страховщик может прекратить действие КАСКО только в случае, когда страхователь грубо нарушил условия соглашения. При расторжении страхового договора владельцу полиса потребуется предоставить страховщику определенный пакет документов, который может корректироваться той или иной компанией в зависимости от причины расторжения

В общий список документации включаются:

При расторжении страхового договора владельцу полиса потребуется предоставить страховщику определенный пакет документов, который может корректироваться той или иной компанией в зависимости от причины расторжения. В общий список документации включаются:

• гражданский паспорт страхователя;
• действующий страховой полис КАСКО;
• квитанции, подтверждающие оплату всех взносов, сделанных в пользу страховщика;
• техпаспорт транспортного средства или копия данного документа.

Специальные бумаги:

1. оригинальный договор купли-продажи или же его копия в случае продажи автомобиля другому владельцу;
2. справка, данная в ГИБДД и подтверждающая гибель машины вследствие ДТП или из-за износа и старости;
3. свидетельство о смерти страхователя, если это является причиной окончания действия договора;
4. реквизиты банковского счета, на который перечисляются денежные средства, не потраченные из-за раннего окончания действия полиса.

Для расторжения страхователю потребуется совершить следующие действия:

• страхователь сам подает заявление страховщику о расторжении договора. В документе указывается причина, плюс подаются необходимые документы. Соответствующие пункты договора лучше изучить заранее.
• От страховщика получается письменное подтверждение о том, что заявление принято и будет рассмотрено. После этого в среднем за 2 недели страховая компания рассматривает вопрос и производит выплаты при их необходимости.
• Если после двухнедельного срока средства не зачисляются, страхователь повторно обращается в страховую компанию. При получении отказа от возвращения денежных средств страхователь может обратиться в суд для дальнейшего решения дела.

На законодательном уровне предусмотрены сразу несколько причин, по которым действующий договор страхования может быть расторгнут. К таковым можно отнести:

1. Возможность наступления страхового случая, предусмотренная договором, утрачена. То есть нет никакой вероятности, что с застрахованным имуществом что-то произойдет в силу значимых причин. Например, автомобиль был продан, следовательно, страховать в настоящий момент уже нечего. Либо старенькую машину утилизировали, тут уж ничего не поделать.
2. Собственник застрахованных транспортных средств утратил дееспособность либо умер. То есть в таких случаях автовладелец не может продолжать исполнять условия контракта, и действие договора прекращается автоматически.
3. Компания, предоставляющая услуги страхования, утратила лицензию. Отметим, что даже отзыв лицензии не является основанием для страхователя не исполнить условия ранее заключенного договора. Это его прямая обязанность, и наличие лицензий тут ни при чем. Однако гражданин вправе отказаться от нелицензированных услуг и разорвать договор.
4. Расторжение в одностороннем порядке. Например, если одна из сторон не согласна с условиями, действиями или бездействиями второй стороны.

Расторжение КАСКО и возврат денег

Оформить заявление можно в произвольной форме, указав основные параметры: ФИО страхователя, номер договора, срок с которого необходимо расторгнуть договор. Или заполнить стандартный бланк, который дадут в любом офисе страховщика.

Заявление вместе с оригиналами полиса каско и квитанцией об оплате (для подтверждения, что со стороны клиента всё оплачено) нужно лично передать в офис страховой компании.

Важно! Оригиналы полиса и квитанции не следует сдавать в компанию. Достаточно показать их сотруднику, принявшему заявление

При необходимости он может сделать себе копии этих документов.

Для возврата денег по КАСКО при продаже автомобиля потребуется полный пакет документов. Полный перечень всегда представлен в правилах добровольного страхования.

Пакет документов включает в себя:

• личный паспорт страхователя и собственника;
• оригинал бланка КАСКО;
• справка с банка, в случае досрочного погашения договора кредитования;
• документ, подтверждающий прекращение права собственности (если машина продана);
• реквизиты личного счета, куда перечислить средства.

Размер РВД 30%.

Чтобы расторгнуть договор КАСКО досрочно и вернуть деньги за неиспользованный период, нужно подготовить пакет бумаг. Понадобятся:

паспорт страхователя;
если возвращать средства будет другой человек, нужно предоставить его паспорт, копию паспорта страхователя и оригинал доверенности;
действующий КАСКО;
страховой договор, который был выдан при покупке;
квитанция о том, что страховая премия была оплачена;
если КАСКО покупалось в рассрочку, нужно принести все бумаги, которые подтвердят воевременное внесение платежей;
банковские реквизиты страхователя. Сюда будут перечислены деньги после расторжения договора

Обратите внимание: расчет будет начислен за неиспользованный период.

Это базовый пакет документов. Если вы планируете аннулировать договор в связи с продажей машины, нужно будет дополнительно предоставиь:

• копию договора купли-продажи;
• копию ПТС, в которую уже внесены данные о новом владельце;
• если авто продавал представитель владельца, понадобится копия доверенности на него.

Иногда чтобы расторгнуть договор нужно добавить другие бумаги. Например, если поводом стала смерть владельца машины, в организацию, выдавшую КАСКО, нужно будет принести:

• свидетельство о праве на получение наследства (оригинал);
• копию свидетельства о смерти.

Первопричины, почему владелец автомобиля вправе так поступить, множественны, и статья 958 ГК РФ говорит, что клиент может досрочно расторгнуть договор КАСКО в любое удобное время.

Как и кому пожаловаться на страховую по ОСАГО и КАСКО – регламент подачи претензий

Автовладелец, желающий расторгнуть договор КАСКО, должен написать заявление.

Перед подачей заявления клиент страховой фирмы должен собрать необходимые документы.

Документационный пакет подается вместе с письменным заявлением клиента.

Оформите его в двух экземплярах. Один вариант заявления оставьте себе. На нем попросите расписаться представителя страховой организации, чтобы он подтвердил принятие всей документации.

Когда полис теряет актуальность

Ситуаций, когда КАСКО теряет свою актуальность до истечения срока, достаточно

Где заканчивается действие закона и начинаются условия страховщика? Какие права есть у клиента при досрочном расторжении? На что обращать внимание при выборе страховой компании?Клиент должен знать: если причиной расторжения не стал его умысел или ложные сведения, страховая компания может вернуть часть средств. Но только в случае, если это прямо указано в договоре и Правилах

Если пункта о добровольном возврате части внесённой премии в документах страховщика нет, вернуть их не получится. Право регулировать этот вопрос каждой компании самостоятельно предоставлено законом. Стоит изучить правила конкретного страховщика и читать условия заключения договора до подписания.Справка: некоторые страховщики вводят временной мораторий: расторгнуть полис с возвратом премии можно в первой половине срока действия, а за несколько дней и даже месяцев перед окончанием запустить процедуру нельзя. Если премия по полису вносится частями, а клиент обращается за расторжением в момент окончания оплаченного периода, то, разумеется, на возврат средств он рассчитывать не может. Обычно все условия расторжения описываются в договоре КАСКО.

Обстоятельства, когда договор расторгают досрочно, можно свести к 4 ситуациям:

он прекращает действие в силу закона (регламентируется Гражданским Кодексом РФ, статья 958). Это случается, если утрачен сам автомобиль или отпала возможность реализации страховых рисков, указанных в полисе. Этой же статьёй предусмотрено право страховщика вернуть клиенту часть уплаченной премии
Обращаем внимание – право, а не обязанность. При этом утрату ТС нужно подтвердить документально
В случае утилизации страховщику предъявляют акт о списании или справку о снятии машины с учёта. При угоне, гибели – документы из компетентных органов.
страховщик лишается лицензии на КАСКО или его деятельность прекращается по решению суда. По закону (№4015-1, «Об организации страхового дела», издан 27 ноября 1992 г.) договорные отношения автоматически прекращаются через 45 календарных дней после этого факта. Страховщик не только обязан разместить эти сведения в СМИ, но и связаться с клиентом по электронной почте, СМС, чтобы донести до него данную информацию. Страхователь вправе рассчитывать на возврат части премии.
взаимное решение (соглашение сторон)

В этом случае важно документально зафиксировать достигнутую договорённость. Возврат клиенту части премии за неистекший период происходит, если это допускают Правила, на основании которых заключён договор.
одна из сторон приняла основанное на законе и правилах страхования решение прекратить договорные отношения.

Возможные причины досрочного расторжения каско

Существует ряд обстоятельств, в результате которых расторжение каско для ТС становится необходимым или при которых соглашение теряет свою законную силу без чьей-либо инициативы. К таким обстоятельствам относится продажа транспортного средства, смерть собственника ТС, выплата кредита, личное желание. На рынке страховых услуг наблюдается большая конкуренция. СК для привлечения новых клиентов предлагают выгодные условия страховки и специальные акции, поэтому многие автовладельцы предпринимают попытки расторгнуть договор страхования для оформления нового полиса в другой компании. Некоторые водители нуждаются в деньгах и вынуждены отказаться от полиса, чтобы получить часть средств за неиспользованный срок страхования.

При продаже автомобиля

Каско при продаже автомобиля продолжает действовать несмотря на смену собственника машины и внесение новой записи в ПТС, поэтому страхователь может расторгнуть договор и, если его условиями предусмотрен возврат части оплаты за страховку, которая была внесена при покупке полиса, вернуть деньги в размере пропорциональном действию этого договора. В случае, если такого условия в соглашении нет, то и прекращать действие полиса каско кажется бессмысленным. Но его можно переоформить на нового собственника, а стоимость полиса включить в общую стоимость машины.

Многие организации в договоре автострахования прописывают важное обстоятельство: возврат каско при продаже автомобиля возможен при условии, что страхователь заранее письменно уведомил страховщика о продаже автомобиля и намерении расторгнуть соглашение. Если заранее не известить страховщика о своих намерениях, то можно получить отказ в возврате части уплаченного взноса

В случае смерти страхователя

Если страхователь умер, то все его права, обязанности и имущество передаются наследникам. Именно они будут принимать решение — прекращать действие договора или переоформить полис на нового собственника автомобиля. При любом решении страховщика необходимо предупредить о гибели страхователя, предоставив компании копию свидетельства о смерти. Правопреемники могут либо расторгнуть соглашение, либо внести в него изменения после вступления в права наследства.

При отзыве лицензии

Если у СК была отозвана лицензия, страхователь может пойти двумя путями — временно приостановить действие и дождаться разрешения ситуации или расторгнуть договор в одностороннем порядке. В первом случае оплату за полис клиенту не вернут, а во втором придется уточнять можно ли вернуть деньги за каско — это будет зависеть от причины лишения страховщика лицензии. Если была начата процедура банкротства, то вероятнее всего даже в судебном порядке денежные средства вернуть не удастся, поскольку их у СК попросту нет, хотя право страхователя на возврат части премии останется.

Другие

Другими основаниями для прекращения сотрудничества может быть гибель автомобиля от риска, не застрахованного по полису, угон или хищение авто, когда от такого риска транспортное средство не было защищено. Если одной из сторон соглашения будут нарушены его условия, то это также может стать причиной отказа от страховки. В таких случаях возможность возврата взноса, внесенного при покупке полиса каско, определяется условиями того же договора или правилами страхования.

Как рассчитать сумму возврата при досрочном расторжении ОСАГО?

Закон гласит, что при преждевременном прекращении соглашения, в случаях, которые предусмотрены правилами автострахования, страховщик возвращает застрахованному часть денег в размере дали, предназначенной для страховых выплат и приходящейся на оставшейся срок действия документа или не прошедший период сезонного использования авто.

То есть возвращается лишь часть средств, которые предназначены для выплат. Эта сумма соразмерна оставшемуся сроку действия соглашения.

Согласно требованиям, установленным банком РФ, для обеспечения возмещений по страховке предназначено лишь 77 % от ее стоимости. А 23 % определены для иных целей, и вернуть их не получится в любом случае.