Что делать если отказали в ипотеке: повторная заявка в банк, услуги мфо, ломбардов и ипотечных брокеров!

Когда можно подать повторную заявку

Получив отказ, многие задумываются, по каким причинам это могло произойти и что делать теперь. Заявление на ипотеку можно подать снова через определенное время. Сбербанк предупреждает, что в течение двух месяцев заново поданные документы он даже рассматривать не будет. Поэтому на практике чаще всего повторную заявку люди подают через три месяца. Это оптимальный срок, чтобы решить вопросы, улучшить финансовое положение, собрать заново документы, исправить прошлые ошибки и недочеты.

Важно! При отказе клиент получает сопроводительное письмо, в котором указывается конкретный срок, раньше которого новое заявление от него рассматриваться не будет. Этот срок индивидуален для каждого случая и зависит от причины, по которой отклонено текущее заявление на ипотеку.. В каждом правиле есть исключения

Заявление заново можно подавать раньше двух месяцев в двух случаях:

В каждом правиле есть исключения. Заявление заново можно подавать раньше двух месяцев в двух случаях:

1. Отказ выдан из-за орфографических ошибок или других незначительных опечаток в документах, которые несложно исправить.
2. Финансовое положение заявителя резко улучшилось (вступил в наследство) или заявитель значительно снизил свои запросы (удалось реализовать недвижимость, поэтому вступительный взнос увеличился, значит и сумма кредита уменьшилась).

В таких случаях заявление можно подать уже через два рабочих дня после предыдущего отказа.

Перед повторной подачей документов заново проанализируйте свое положение и шансы на успех. Постарайтесь улучшить финансовое положение, а также другие качественные характеристики, влияющие на вашу кредитоспособность. Исправьте прошлые ошибки. Подавать один и тот же пакет документов во второй раз не имеет смысла.

Собственник под лупой

Собственный бизнес в глазах банка имеет индивидуальный предприниматель либо учредитель юридического лица (соучредитель с долей иногда даже более 1%, но чаще 25%), в том числе семейный бизнес.

Банки не очень жалуют таких заемщиков. Но есть смягчающие обстоятельства. Например, сумма кредита невелика. Или, наоборот, велик первоначальный взнос. И бизнес зародился не вчера, а существует уже хотя бы несколько лет.

Еще плюс – когда официальный доход по декларации достаточен для погашения кредита. Или же релевантный доходу компании оборот по текущим счетам подтвержден соответствующими выписками. Ну и понятно, что сфера деятельности компании не должна входить в тот список нежелательных, который приведен выше. Безусловно, приветствуется наличие у потенциального заемщика активов и кредитной истории, сопоставимой с заявленными доходами.

Важно: если со- или учредитель оформлен в своей компании на какой-нибудь должности и имеет официальный доход как наемный работник, то именно в этом качестве, при представлении справки 2-НДФЛ, банк его и может рассмотреть. Плюсом может являться и то, что юридическое лицо находится на зарплатном обслуживании, ведет операционную деятельность, держит вклады в данном банке

Низкий уровень платежеспособности

При оформлении заявки на получение ипотечной ссуды потенциальный заемщик в обязательном порядке должен предоставить справку 2-НДФЛ или заполненную его работодателем в утвержденной банком форме справку, которая будет свидетельствовать об его уровне ежемесячного дохода.

При текущем уровне стоимости недвижимого имущества заемщикам приходится выплачивать довольно внушительные ежемесячные взносы. Справка о доходах необходима кредитному учреждению для того, чтобы удостовериться в том, что потенциальный клиент действительно сможет своевременно выплачивать взносы

При этом важно отметить тот факт, что при выявлении уровня платежеспособности клиента принимается во внимание не весь его чистый доход, а лишь та его часть, которая остается после вычета расходов на проживание, а также выплаты взносов по иным займам, если они имеются. Кроме того, учитывается необходимость обеспечивать нетрудоспособных членов семьи и иждивенцев при условии, что такие имеются

Чтобы быть уверенным в том, что кредитное учреждение признает ваш уровень платежеспособности удовлетворительным, вы должны обладать доходом, который в два раза превышает предполагаемый размер ежемесячных выплат. Если заработная плата потенциального заемщика или его доход в качестве индивидуального предпринимателя не превосходит в два раза объем предполагаемого взноса, то с высокой долей вероятности он получит отказ в получении ипотечной ссуды.

Если вы не обладаете внушительным ежемесячным доходом, то для увеличения вероятности получения положительного решения по ссуде вам необходимо увеличить размер первоначального взноса по ссуде. При подобном подходе удастся снизить размер ежемесячных выплат, в результате чего ваш ежемесячный доход будет соответствовать требованиям кредитного учреждения.

Плохая кредитная история

Негативная кредитная история также является веской причиной отказа по ипотечному кредиту. Если у клиента наблюдается просрочка по предыдущим кредитам в течение определенного количества времени (более 90 дней) банк вправе отказать в выдаче ипотечного займа. Некоторые финансовые организации могут пойти навстречу и оформляют ипотечный кредит даже при неидеальной кредитной истории, но процентная ставка по ипотеке будет значительно завышена.

Возможные пути решения

В некоторых случаях можно осуществить корректировку кредитной истории. Нередко она может быть испорчена по причине технических ошибок, совершаемых банковскими служащими

Если вы уверены в чистоте собственной кредитной истории, важно обратиться в банковскую организацию, где ранее был взят кредит и исправить существующие данные

Если у клиента имелись просрочки по платежам, важно погасить всю имеющуюся задолженность и далее вовремя исполнять обязательства по существующему кредиту. Если у клиента имеются значительные нарушения по предыдущим займам и кредитная история напрочь испорчена, получить ипотечный займ будет достаточно проблематично даже при привлечении дополнительных созаемщиков

Что делать, если банк отказал в ипотеке

Когда вам отказывают в ипотеке, это совсем не означает, что вы не сможете подать заявку снова. Но для этого должно пройти некоторое время. Обычно 2-3 месяцев бывает вполне достаточно для анализа сложившейся ситуации и принятия мер для получения положительного ответа в будущем.

Важно! Не стоит подавать один и тот же набор документов – это бессмысленно. Внимательно изучите каждую бумагу, и при необходимости замените

Разумеется, вы можете попытаться узнать причину отрицательного решения у банковского работника. Однако далеко не каждый пойдет вам навстречу. Обычно банки не дают объяснений. А значит, ваш единственный выход — это:

Тщательно проанализировать свою кредитную историю и попытаться ее улучшить.

Ни разу её не просматривали? Тогда сделайте это прямо сейчас. Закажите документ на сайте госуслуг или лично обратитесь в банк. Никто из нас не застрахован от ошибок. Поэтому ваша история может оказаться подпорченной по вине некомпетентного сотрудника или по другим техническим причинам. Если оказалось, что банк отказывает в ипотеке из-за такой ошибки, то обратитесь в организацию, составившую отчет для БКИ. А при наличии задолженности по текущему кредиту обязательно её погасите и исправно вносите выплаты на протяжении нескольких месяцев. Только после этого обращайтесь с ипотечной заявкой повторно.

Если вы никогда не брали ссуды и ваша кредитная история «чиста», рекомендуем оформить небольшой потребительский кредит и заранее его погасить.

Важно! Не закрывайте свой заем в течение первых 2-3 месяцев. Иначе банк решит, что вы просто пытаетесь поднять свой рейтинг

Одобрение ипотечной заявки требует тщательного изучения банковских требований как к заемщику (и созаемщику), так и к приобретаемой жилплощади.

Если банки отказывают в ипотеке по последнему пункту, то ситуацию вполне можно исправить. Но нужно будет отыскать такую квартиру, которая подходит по всем критериям. Если её стоимость окажется более высокой, то для одобрения заявки на ипотеку предоставьте дополнительный залог или увеличьте первоначальный взнос.

Другие способы повышения шансов на принятие банком положительного решения:

1. Привлеките созаемщиков. 

Найдите платежеспособного созаемщика, у которого хорошая кредитная история. Тем самым вы увеличите допустимую кредитную нагрузку и повысите доверие банка. В качестве созаемщика может выступить ваш родственник или супруг. Как правило, когда один супруг берет ипотеку, второй в обязательном порядке становится его созаемщиком.

2. Держите телефон при себе. 

Представитель кредитной организации может связаться с вами в любой момент. Поэтому будьте всегда на связи и приготовьтесь уверенно отвечать на вопросы. Не забудьте предупредить своего начальника о возможном звонке.

3. Найдите другую недвижимость. 

Банк отказывает в ипотеке, потому что ему не нравится квартира? Тогда выберите другую. Самой надежной считается жилплощадь в доме не старше 50 лет, расположенном в благоустроенном районе. Недалеко от приглянувшегося вам коттеджа или частого дома должны находиться банковские филиалы.

Убедитесь, что в залоговой квартире есть все необходимые удобства:

• санузел;
• свет;
• вода;
• газ;
• канализация;
• отопление.

Важно, чтобы жильё было в хорошем состоянии, не имело видимых дефектов, не находилось в аресте и не было чем-либо обременено. 4

Подайте заявку в другом банке. 

4. Подайте заявку в другом банке. 

Сейчас действует очень много мелких финансовых учреждений, которые остро нуждаются в клиентах. Они довольно лояльны и порой выдают ипотеку даже при плохой кредитной истории.

5. Подтвердите неофициальный доход. 

Если вы сдаете квартиру или получаете другой неофициальный доход, сообщите об этом работнику банка и предоставьте ему документы, которые подтвердят ваши слова.

6. Расскажите о неофициальных доплатах. 

Если вам доплачивают из «серой кассы», нужно не только упомянуть об этом, но и попросить у работодателя подтверждения.

Другие причины

Среди возможных причин отказа в ипотечном кредитовании выделяют следующие аспекты:

1. Несоответствие системе скоринга. Банк использует удобную систему начисления баллов для общего анализа платежеспособности и надежности клиента. Если будущий заемщик не набирает определённое количество баллов, банк вправе отказать в выдаче кредита;
2. Трудовая нестабильность заемщика. Если клиент постоянно меняет место работы, это может насторожить сотрудников финансовой организации и в кредите будет отказано;
3. Наличие дополнительных кредитов. Если у будущего заемщика имеется несколько непогашенных кредитов, банк, скорее всего, откажет в ипотечном кредитовании, поскольку это существенно снижает платежеспособность клиента.

Опасные профессии

Во-вторых, банки неохотно выдают ипотеку людям так называемых опасных профессий. «Это в первую очередь люди, чья профессия связана с риском для жизни (полицейские, пожарные), а также те, чей доход нестабилен и может зависеть от комиссий, процента с продаж и т.п. (страховые агенты, риелторы), — перечисляет председатель совета директоров компании «БЕСТ-Новострой» Ирина Доброхотова. — Неохотно банки рассматривают и тех, кто зарабатывает как ИП, в том числе это и фрилансеры (фотографы, копирайтеры, коучи, преподаватели языков по Skype и т.п.). Самый надежный, с точки зрения банка, заемщик — это наемный сотрудник крупной или средней компании».

Правда, как говорит Мария Литинецкая, это ограничение можно все-таки попробовать обойти: «Часто «безработные» клиенты попросту не трудоустроены официально и получают заработную плату в конверте». В этом случае для одобрения кредита можно предоставить справку по форме банка, где будет указан фактический доход. Кроме того, большинство кредиторов предлагают сегодня программу по двум документам (например, паспорт и водительское удостоверение) без подтверждения дохода». Одно плохо: в этом случае взнос за квартиру должен быть не менее половины ее стоимости.

Еще один вариант повысить шансы на получение ипотеки, не имея «белого» трудоустройства, — что-нибудь заложить. Лучше всего — недвижимость (квартиру, дом, участок, гараж). «Как правило, в данном случае размер ипотечного кредита не может превышать 50 процентов от цены залоговой недвижимости. То есть, имея квартиру стоимостью 10 миллионов рублей, вы можете рассчитывать на ипотеку в 5 миллионов», — отмечает Литинецкая.

Проблемы в кредитной истории

Часто причиной для отклонения ипотечной заявки становится плохая кредитная история. Сотрудник банка даже не станет разбираться, что послужило причиной для задержек платежа.

Неисполнение долговых обязательств могли произойти по серьезным обстоятельствам. Например, случился дефолт или существенная задержка заработной платы. В любом случае подобные отметки будут внесены в БКИ. Сотрудник банка не упустит из виду подобную информацию.

Не стоит особенно радоваться и тем клиентам, которые не имеют кредитного рейтинга. Это может также стать причиной для отрицательного решения. Кредитор не может оценить уровень ответственности потенциального заемщика. Соответственно, возрастает риск для банка.

Нюансы отказа

Отказываясь от ипотечных обязательств, заемщик может понести некоторые финансовые потери, поскольку денежных средств, вырученных с продажи залоговой квартиры, не всегда хватает на погашение общей задолженности. Всё будет зависеть от общей ситуации на рынке недвижимости — в некоторых случаях для ускорения сделки продавать квартиру приходится по сниженной стоимости

Также важно помнить, что не все банки приостанавливают начисление процентов после расторжения договора. Некоторые финансовые организации приостанавливают начисление пени только после реализации ипотечной недвижимости и погашения основного долга

Доходы клиента

Потенциальному заемщику ВТБ 24 необходимо предоставить в банк справку типовой формы 2-НДФЛ. В документе отражается сумма регулярных доходов. При изучении уполномоченными представителями банка будет учитываться:

1. регулярность поступления денежных средств;
2. размер оплаты;
3. достоверность данных.

Клиент гарантированно получит отказ в ипотеке, если уровень дохода не позволяет стабильно погашать заем (более сорока процентов заработной платы и других источников будут потрачены на регулярную выплату кредита).

Отрицательное решение также принимается в случае постоянного изменения начисленной суммы. Нестабильный фонд оплаты труда не может гарантировать сохранение платежеспособности.

Указанная сумма будет проверена в организации, где работает потенциальный заемщик. Если в результате сверки окажется, что величина дохода искусственно завышена, банк откажет в выдаче займа.

ВТБ 24 также учитывает территориальную привязку. В маленьком населенном пункте жилье реализуют по меньшей стоимости. Поэтому уровень дохода может быть ниже, чем у заявителя в крупном мегаполисе.

Что не нужно делать при отказе в ипотеке

• Не стоит доказывать свою платёжеспособность;
• Не нужно ругаться с сотрудниками;
• Не нужно сильно расстраиваться по этому поводу;
• Не стоит также обращаться в суд.

Стоит отметить, что банк имеет право отказать гражданину в выдаче ипотеки без объяснения причин. Именно поэтому ваше исковое заявление в суд не принесёт вам должного результата. То есть, суд не сможет обязать банк объяснить гражданину причины, по которым банк отказал в кредите.

Но, не стоит опускать руки. Можно заново проверить все документы, исправить неточности и заново подать заявку на получение ипотеки.

Стоит отметить, что с 2014 года Сбербанк увеличил число выдаваемых кредитов. Именно с этого года банк проводит новые программы по кредитованию. В число клиентов он заносит даже пенсионеров. Есть случаи, когда банк может выдать кредит и без первоначального взноса. Но, при этом ежемесячные выплаты по кредиту будут выше.

Поэтому, если Сбербанк отказывает в выдаче ипотечного кредита, исправить это можно следующими способами:

• Самостоятельно выявить и устранить причину, по которой было отказано в кредите. После чего можно подать заявление повторно;
• Изучить другие программы, которые предоставляют ипотеку;
• Привлечь поручителей, если вам не хватает собственных средств;
• Подать заявление в министерство по социальной политике. Попросить у них помощь в выдаче молодёжного кредита;
• Найти высокооплачиваемую работу или приобрести имущество, которое затем можно будет заложить в банке для обеспечения кредита.

Из всего того, что было сказано выше, можно сделать только один вывод — к вопросу об ипотеке в Сбербанке необходимо подходить очень серьёзно. Только в этом случае есть шансы, что вам одобрят кредит.

Подача заявки на заем

Обычно заявителю нужно разрешить вопрос с выдачей ипотечного займа с банком.

После принятия положительного решения по заявке, заемщик может заняться выбором подходящего жилья.

Заявка заполняется на форме, которую представляет банк. Заявление содержит в себе подробную анкету на заемщика.

К заявке прилагается перечень необходимых документов.

Анкета включает в себя следующие сведения:

Личные данные будущего клиента банка	а также на всех заемщиков или поручителей, при их наличии
Место жительства	заемщика
Характеристики приобретаемого жилья	точный адрес, технические особенности, инженерные коммуникации

Кроме заявления возможный заемщик предоставляет техпаспорт, правоустанавливающие документы на покупаемую квартиру.

Обычно сотрудники банка в течение 5 рабочих дней  осуществляют проверку сведений, содержащихся в предоставленных документах.

Закредитованность заёмщика

Это — вторая из двух самых распространенных причин отказа в жилищном кредите. На нее также приходится около 25% отказов.

Перед тем как обратиться за ипотекой, стоит пересчитать, сколько у вас сейчас всего оформлено кредитов. При этом следует учитывать, что и обычная кредитная карта тоже является по факту кредитным лимитом, который доступен вам для использования в любой момент. Поэтом в банке при определении объема кредитной нагрузки своего потенциального клиента учтут все действующие кредиты вместе с кредитными картами.

Эксперты поясняют на примере. Кредитную карту с лимитом до 200 тысяч рублей в банке учитывают как ежемесячную нагрузку размером 7—8 тысяч. Если же лимиты выше, то к планируемому вами кредиту банк добавит уже 12—15 тысяч ежемесячно. В таких ситуациях банк может предложить промежуточное решение — одобрить клиенту кредит, но с предъявлением отлагательного условия о закрытии карты.

Что делать?

Перед обращением за ипотекой закройте все свои кредитные карты. Если же вы этого не сделали и получили в банке отказ, все равно закройте их. Выждите несколько месяцев, а потом повторно подавайте заявку.

Не всё однозначно, надо копать глубже

Рефинансирование ипотеки в любом случае будет выгодным. С этим никто не будет спорить, но всегда есть оговорки.

Эксперты советуют рефинансировать ипотеку только когда разница между процентными ставками более 2%. В остальных случаях экономия будет не столь заметна, но будут потрачены силы, время и деньги на переоформление договора.

Получается, что при действующих процентных ставках в 8,6 — 10% годовых рефинансировать надо кредиты, взятые в 12 — 16 годах, когда процентные ставки находились в пределах 12,2 — 16%. 

Подвешенным остаётся вопрос с теми, у кого ипотека под 11% годовых. Теоретически им тоже можно переоформить договор на 8,6% и получить выгоду от 500 000 рублей. Однако процентная ставка 8,6% доступна не всем. Мы уже писали об условиях получения ипотеки под 8,6% годовых. В большинстве банков она даётся не всем заёмщикам, а только тем, кто подходит под определённые критерии:

• является участником зарплатного проекта;
• участвует в программе страхования;
• взял сумму не ниже установленной планки;
• приобрёл по ипотечному договору новостройку.

К тому же надо учитывать, что банк рассчитывает процентную ставку индивидуально, исходя из доходов, расходов, семейного положения созаёмщиков, возраста и многих других параметров. Наличие низкой процентной ставки в тарифных планах банка вовсе не значит, что он её даёт всем.

На пониженную процентную ставку могут рассчитывать те, у кого улучшились финансовые условия:

• значительно выросла зарплата;
• изменился состав семьи (уже появился супруг, но ещё не появились дети);
• новый работодатель более стабильный;
• сократилось количество кредитов;
• зарплата приходит на карту банка, который оформляет рефинансирование.

Рефинансирование может быть невыгодным в том случае, если прошло больше половины срока при аннуитетных (равных) платежа. В этом случае основные проценты уже выплачены, и идёт погашение тела кредита. При рефинансировании придётся снова выплачивать проценты. В этом случае лучше посчитать выгоду, прежде, чем рефинансировать

При этом во внимание надо брать не новую переплату, а переплату в целом, с учётом уже выплаченных денег

При рефинансировании не надо забывать и о дополнительных расходах:

• оценка недвижимости;
• нотариально оформленное согласие супруга на сделку;
• справки из банка;
• госпошлина за регистрацию обременения;
• страхование недвижимости, жизни, здоровья, титульное страхование. Это самая большая статья расходов при рефинансировании. Окончательная стоимость будет зависеть от стоимости недвижимости и региона. Некоторые страховые компании позволяют сменить выгодоприобретателя без переоформления договора, другие просят расторгать старый договор и оформлять новый.

Это расходы, которые будут обязательно. В среднем рефинансирование обходится в 35 — 50 тыс. рублей.

Есть ещё расходы, которые могут появиться по недогляду:

1. Клиент должен переоформить обременение на новый банк. Пока это не сделано, будет действовать повышенная процентная ставка на 1−4%.
2. Для перечисления денег на счёт в старом банке, надо взять справку с остатком задолженности. Допустим такую ситуацию. Заёмщик берёт справку по состоянию на 11 число, а новый банк перечисляет деньги 15 числа. В итоге 4 дня начисляются проценты, и итоговая сумма меняется. Чтобы ипотека закрылась, придётся доплачивать своими деньгами.

Все эти расходы не сравнимы с итоговой выгодой, которая исчисляется миллионами, но и их тоже надо учитывать. Предлагаем посчитать итоговую выгоду от рефинансирования.

Требования банка к заемщику

Сбербанк выставляет жёсткие обязательные требования к заёмщику:

1. Гражданство Российской Федерации. Иностранные граждане не смогут получить ипотеку/кредит.
2. Возрастные рамки. На момент подачи заявки клиент должен быть старше 21 года. Второй возрастной порог: 75 лет. Это максимальный возраст совершения последних выплат.
3. Стабильный доход и трудоустроенность. Общий трудовой стаж — не менее 1 года, время работы на последнем месте — от 6 месяцев. Учитывается и размер заработной платы.
4. Предоставление необходимых документов. Одной из самых важных бумаг является справка 2-НДФЛ, подтверждающая платёжеспособность клиента.

Ролик посвящен теме ипотеки. Автор отвечает на вопрос о том, кому банки дают положительный ответ и каковы главные требования к заёмщику. Подготовлено каналом «Секреты ипотеки».

Предстоит долгая и кропотливая работа

Если вы твердо намерены получить ипотеку, предстоит долгий период исправления плохого банковского рейтинга. Полное удаление негативных сведений в БКИ (бюро кредитных историй) возможно только через 10 лет после появления записей о просрочке. Впрочем, есть возможность исправить досье заемщика уже сейчас. Но срок восстановления репутации во многом зависит от ее текущего состояния. При этом нет никакой гарантии последующего одобрения займа.

Что нужно сделать, чтобы ипотечный банк не отправил заявку в отказ:

погасите все открытые кредиты и задолженности, в том числе по алиментам, налогам, штрафам и т.д.;
в первую очередь следует обратить внимание на лояльные банки, готовые пойти навстречу клиенту;
пригласите созаемщика или поручителя с хорошей кредитной историей и высоким доходом;
предложите кредитору взять в залог имеющуюся недвижимость;
внесите как можно больший первый взнос, причем лучше поместить его на депозитный счет в той же организации;
обратитесь в зарплатный банк, ведь одобрение займа наиболее возможно именно здесь;
старайтесь чаще расплачиваться зарплатной картой, тогда кредитор может сам сделать индивидуальное предложение по ипотеке.

Рекомендуется обратиться за ипотекой сначала в те банки, с которыми ранее сотрудничали. Это может быть финансовая организация, выдавшая зарплатную карту, или прежний кредитор. Главное, чтобы в конкретном банке у вас сформировалась положительная репутация. Тогда и плохая кредитная история не помешает получить одобрение.

Какие требования предъявляются к ипотечной недвижимости

Конкретный список требований к ипотечному объекту недвижимости зависит от финансовой организации, которая выступает в качестве кредитора. Рассмотрим базовые требования к жилым помещениям, приобретаемым с помощью программы ипотечного кредитования:

• Жилое помещение должно находиться в регионе, где осуществляет свою деятельность кредитор;
• Приобретаемая недвижимость должна быть построена на капитальном фундаменте с использованием армирования и соответствующим уровнем заглубления;
• Квартира или иное жилое помещение не должно располагаться в здании, которое находится в аварийном состоянии или подлежит сносу, капитальному ремонту;
• Жилище должно располагаться в районе с развитой инфраструктурой, а также должно быть обеспечено всеми необходимыми коммуникациями;
• Наличие полноценного пакета документации на жилое помещение. При наличии перепланировок все должно быть зафиксировано документально;
• Отсутствие каких-либо обременений, просрочек по платежам за коммунальные услуги, исковых требований;
• Отсутствие лиц, прописанных в жилом помещении, которые являются несовершеннолетними, проходящими службу в рядах вооруженных сил Российской Федерации, или находящихся в тюремном заключении.

Ошибки в документах или неправдивость указанных данных – причина №2

Здесь включается человеческий фактор и банальная невнимательность человека при подготовке пакета документов. Не имеет значения, допущена ли ошибка по невнимательности заёмщика или виной тому некомпетентность специалиста, выдавшего справку – исход всегда один. Что делать, если банк отказал в ипотеке, хотя на первый взгляд все требования выполнены? Для начала перепроверить все документы, ведь любая опечатка может привести к искажению информации.

На помощь людям с неофициальным трудоустройством или недостаточной зарплатой приходят специалисты, оформляющие поддельные справки о доходах по форме 2-НДФЛ. Прибегать к подобным методам не стоит, в службе безопасности банка подобные махинации быстро вычисляют, что чревато попаданием в чёрный список банка.

Для кредитора большое значение имеет достоверность предоставленных данных, поэтому все указанные контакты работодателей или родственников будут прозваниваться. Если по номеру нет ответа – это ещё один повод банка отказать клиенту.

Решение проблемы:

1. Не спешить при подготовке пакета документов в банк. По возможности привлекать знакомого специалиста, который сможет проконтролировать процесс;
2. Предупредить бухгалтерию по месту работы и начальство о возможном звонке из банка.

Помните, поведение клиента при общении с банковским работником тоже играет роль. Необходимо быть предельно спокойным, нервозность и путанность в ответах может насторожить специалиста. В таком случае на одобрение заявки рассчитывать не стоит.

Когда можно отказаться?

Особое значение имеет, на какой именно стадии оформления ипотеки заемщик решил отказаться от своего решения брать ипотеку. Если стандартный договор ипотечного кредитования не был заключён с банком, достаточно уведомить финансовую организацию о своем решении не брать ипотечный кредит. Банковские структуры не берут дополнительные штрафы и пени за отказ, кроме того, если клиент обратился вовремя и не допустил просрочки по первому платежу, отказ от ипотеки не отразится на состоянии кредитной истории клиента.

Если договор по ипотечному обязательству уже был заключён, необходимо тщательно продумать способы его расторжения. Можно воспользоваться помощью банковского консультанта, который подскажет возможную схему погашения кредитных обязательств или доступные способы «выхода» из ипотеки. В любом случае потребуется непосредственное обращение в банк с соответствующим заявлением.

Причины отказа

То есть остаться без ипотечного кредита можно только в том случае, если для этого действительно есть серьезные основания, которые нельзя изменить. Чаще всего таким основанием бывает плохая кредитная история. «Также распространенная причина отказа – отсутствие достаточной платежеспособности (недостаточный доход или высокий уровень ежемесячных расходов по отношению к текущему уровню дохода – от ред.) или проблемы с документами, подтверждающими доходы, что в первую очередь касается владельцев бизнеса и индивидуальных предпринимателей. Этим категориям заемщиков очень сложно подтвердить свои доходы, потому что они не всегда прозрачны, и случаи отказов здесь бывают чаще», — говорит Константин Шибецкий (ГК «МИЦ»). Также сложнее получить кредит на большую сумму, не соответствующую официальной зарплате, работникам силовых структур (органов внутренних дел, ФСБ и т.д.) и чиновникам, потому что многим банкам важен источник дохода, и если есть сомнения в «чистоте» денег, то кредитные учреждения могут отказать. Это относится и к бизнесменам: если банк узнает о незаконной деятельности, в кредите наверняка будет отказано, как и в случае выявления подделки каких-либо документов, прилагаемых к заявлению на кредит, причем горе-заемщик попадет в черный список и не сможет искать счастья в других кредитных учреждениях.

Кроме того, довольно часто причинами отказа становятся судимость, отсутствие официального места работы, несоответствие заявки программе кредитования конкретного банка (например, заемщик хочет взять кредит на новостройку, а банк кредитует лишь покупку вторичного жилья либо возраст заемщика слишком велик, но обычно это выясняется еще на стадии консультирования и заявка не подается), недостаточный трудовой стаж (большинство банков требует, чтобы заемщик проработал не менее 12 месяцев, причем на последнем месте работы – не менее 3 месяцев) и т.п.

Но какой бы ни была причина отказа, ее обязательно нужно выяснить. Для начала стоит обратиться с соответствующим запросом в банк. В принципе, кредитное учреждение имеет полное право не сообщать клиенту о причине отказа, и банковские сотрудники не всегда спешат раскрывать подробности рассмотрения заявки, но не так уж редко, особенно если причины не столь существенные, и есть возможность их исправить и подать документы повторно, специалисты кредитных отделов идут навстречу потенциальным заемщикам: «Как правило, банки объясняют причину отказа, если она устранима. Например, нашлись технические ошибки или есть текущие просрочки по другим кредитам, которые нужно закрыть», — поясняет Алексей Авхачев, начальник группы продаж ипотечных продуктов «Нордеа Банка».

Ну а если банк все-таки скрывает мотивы отрицательного вердикта, потенциальный заемщик должен тщательно проанализировать положение и попытаться выявить свои слабые стороны самостоятельно. А дальнейшие действия зависят от причин отказа. Большинство из них может быть устранено – со временем или после исправления ошибок. «Например, если причиной отказа стал трудовой стаж, это легко исправить: достаточно просто подождать несколько месяцев и подавать заявление повторно», — говорит Константин Шибецкий (ГК «МИЦ»). А если отказ последовал из-за неубедительных документов по доходам, то нужно собрать более убедительный пакет, и тоже обращаться в банк во второй раз. Сложнее бороться за кредит, если причины отказа устранить сложно или даже невозможно, но и тут опускать руки не стоит.

Что делать при отказе?

Причин получения отрицательного ответа по заявке на ипотеку может быть множество. В первую очередь идет оценка рисков. Так, сотрудники банковского учреждения просчитывают различные варианты развития событий и приходят к выводу: сможете ли вы платить долгосрочный кредит. Если ответ на данный вопрос положительный, кредит вам предоставляется. Чтобы избежать отказа в данном случае следует заблаговременно проверить состояние своей кредитной истории, просмотреть свои банковские счета на предмет наличия незакрытых долговых обязательств, подготовить пакет документов.

ВАЖНО !!! Если же такие меры не помогли, и приобрести в ипотеку жилье в понравившемся районе не представилось возможным, можно прибегнуть к дополнительным вариантам финансирования:

1. Выбрать другой объект кредитования.

Так, возможно, если вы подберете более ликвидный вариант в хорошем районе с развитой инфраструктурой, то банк быстрее выдаст вам ипотечный кредит, так как такое жилье в последующем реализовать намного проще и по хорошей цене, если вдруг кредитополучатель перестанет выполнять свои обязательства.

1. Исправить кредитную историю.

ВНИМАНИЕ !!! Иногда даже малейшие недоплаты по овердрафту либо же нарушение сроков погашение платежей по кредиту может привести к проблемам с получением ипотеки, так как в данном случае речь идет о долгосрочных отношениях между кредитополучателем и банком. Чтобы как-то «обелить» себя и все-таки показать истинное намерение четко следователь кредитному договору, неукоснительно соблюдая его условия, следует в течение следующего года не иметь нарушений по выплатам, погасить все имеющиеся перед банком долги

Если не знаете, как лучше поступить, то получите консультацию у грамотного банковского работника.

1. Выбрать иное учреждение для получения кредита.

На сегодняшний день в сфере банковского кредитования существует довольно высокая конкуренция, поэтому многие предлагают довольно интересные варианты ипотечного кредитования. Кроме того, каждое учреждение диктует свои условия, а также выставляет требования к заемщику. Если один кредитор отказал в займе – обратитесь к другому.

1. Привлеките созаемщиков (поручителей)

Созаемщиками могут выступать любые вызывающие доверие физические и юридические лица, т.е. те, кто не имеет долговых обязательств, а также проблем в сфере кредитования.

1. Выбрать иной вариант кредитования

Если не получается взять кредит по ипотеке, некоторые не знают что делать дальше, но выход есть всегда. Например, можно попробовать взять нецелевой кредит – на потребительские нужды. Проценты по такому кредиту могут быть несколько выше, но зато получить его проще и быстрее.

1. Прибегнуть к услугам кредитного брокера

Кредитные брокеры – это учреждения или физические лица, имеющие специальное разрешение на возможность оказывать посреднические услуги в сфере кредитования, т.е. оказывающие помощь в решении финансовых вопросов.

1. Ссуда у родственников

Если иные варианты получения дополнительных средств на покупку недвижимости использовать не представляется возможным, остается только найти родственников (друзей/знакомых), которые смогут помочь вам в покупке дома.