На что имеют и не имеют право коллекторы

Какие существуют права у коллекторов по новому закону?

Коллекторы вправе:

• звонить, слать СМС только определенное количество раз в неделю;
• наносить визиты с ограничениями — по адресу не могут прийти сразу несколько сотрудников;
• связываться с родственниками и коллегами должника без разглашения информации о долге;
• проводить взыскание без психологического и физического насилия.

Что могут сделать коллекторы с должником?

Коллекторские агентства могут сообщать сведения по поводу размера задолженности, предоставлять консультации, проводить реструктуризацию и предоставлять льготы на возврат кредитной задолженности.

Взыскатели вправе:

1. Инициировать личные встречи. Коллекторы могут приходить домой к должнику 1 раз в неделю.
2. Звонить по поводу просроченного кредита. В рабочее время, и не чаще 2 раз в неделю. Коллекторы могут звонить в день только 1 раз.
3. Отравлять текстовые, голосовые, телеграфные, почтовые сообщения. 2 раза в день или 4 раза в неделю, не чаще.

Подают ли коллекторы в суд?

Агентства получают такое право по договору цессии, когда у них появляется статус нового кредитора. На практике это право применяется редко. Коллекторы могут обратиться за судебным приказом, процедура несложная:

• должника в суд не вызывают;
• решение принимается на основании представленных документов о задолженности.

Далее у должника есть 10 суток, чтобы оспорить вынесенный приказ. Если он этого не сделает, кредитор обращается к судебным приставам.

Приставы заводят исполнительное производство, в рамках которого судебные приставы уполномочены проводить взыскание:

• блокировать банковские счета должника;
• снимать депозиты в пользу кредиторов;
• подавать сведения о долге на работу;
• снимать определенный % из заработной платы;
• арестовывать или описывать имущество;
• вводить ограничение на передвижения должника и принимать другие меры.

Предсказать, подаст ли коллектор в суд, сложно. В любом случае у него есть такое право. Чаще коллекторские агентства инициируют судебные разбирательства, когда исходят сроки давности по взысканию – 3 года с момента начала просрочки.

Узнать, что делать если коллекторы подали на вас в суд

Положения ФЗ «О коллекторской деятельности»

Федеральный закон, регулирующий деятельность специалистов по взысканию задолженности, во многом повторяет положения Конституции. В частности, он запрещает коллекторам угрожать должнику физической расправой, высказывать угрозы в адрес его родных, проникать в жилище должника без разрешения (в том числе, представляясь сотрудником других инстанций), передавать сведения о долге третьим лицам и т. д.

Права коллекторов

Кроме перечисленного, ФЗ строго регламентирует порядок работы коллекторов.

1. При каждом контакте — как при личном, так и по телефону, коллектор обязан представиться, а также назвать свое агентство. При личном визите специалист должен также предъявить документ, подтверждающий его полномочия.
2. Звонки должнику могут проводиться в строго определенное время: с 8 до 22 часов в будние дни и с 9 до 20 часов в выходные и праздники.
3. Частота звонков, встреч и СМС от коллекторов должнику строго регламентирована законом.

Сообщите куда следует

Конечно, атаки так называемых коллекторских агентств способны испортить жизнь любому человеку.

— Только за первые 5 месяцев этого года в отдел ведения государственного реестра и контроля за деятельностью юридических лиц, осуществляющих функции по возврату просроченной задолженности УФССП России по Краснодарскому краю поступило 211 обращений, — подсчитали приставы.

Кубанские судебные приставы разработали свод правил, которые помогут гражданам обезопасить себя от беззакония со стороны «сборщиков долгов».

Правило №1

В течение трех лет после возврата долга сохраняйте свои экземпляры документов, подписанных при оформлении займа и в период исполнения договора

Особое внимание уделите хранению квитанций и расписок о погашении долга

Правило №2

Не общайтесь с коллекторами в анонимном режиме. При личной встрече требуйте предъявлять документы (действующее законодательство РФ разрешает вам просить копии этих документов, либо их фотографировать).

Правило №3

При общении в телефонном режиме, если звонящий не представился, уточните его должность, ФИО и контактный телефон, полное наименование и адрес организации, которую он представляет.

Правило №4

Если кредитор применяет неправомерные методы воздействия, записывайте беседу с помощью диктофона, камеры мобильного телефона и с помощью других средств аудио- и видеофиксации.

Правило №5

Если кредитор или коллектор угрожают вашей жизни и здоровью, а также грубого разговаривают, стоит напомнить им о своем праве обратиться в правоохранительные органы.

Правило №6

Если вам звонят слишком часто или в ночное время, то отвечайте на звонки и фиксируйте точное время. Возьмите у своего оператора связи детализацию звонков с указанием времени звонка и телефонного номера абонента.

Установите, кому вы должны

Если вам позвонили коллекторы, необходимо узнать, по какой системе с вами работают. Есть две схемы взаимодействия коллектора с кредитором. Первая схема – договор цессии, когда ваш долг был продан коллекторам, и право взыскания принадлежит новому кредитору. В данном случае вы имеете право запросить документы, подтверждающие переуступку прав требования, эти документы должен направить вам кредитор по почте, либо вы можете позвонить на горячую линию кредитора, где вам должны сообщить – находится ли ваш долг в банке, либо он переуступлен новому кредитору. Вторая – агентская схема взыскания, при которой ваш долг находится в банке или МФО, и коллектор исполняет роль агента по сбору платежей. Это необходимо установить для того, чтобы четко знать, с кем решать вопрос просроченной задолженности.

Что могут сделать коллекторы с должником?

В России заниматься взысканием долгов разрешено только юрлицам, для которых таковая деятельность является основной. Все агентства подобного типа внесены в государственный реестр. Таким образом, если компания в нем не значится, то и прав на работу у нее никаких нет. Банк не имеет права передать ваш долг компании, не включенной в реестр.

Так что же могут коллекторы по закону? Каковы допустимые способы общения?

Первое – это, конечно же, звонки. Но, согласно закону №230-ФЗ, теперь временной диапазон звонков ограничен.

Второе – личные встречи.

Третье – текстовые или голосовые сообщения или почтовые уведомления.

Куда можно жаловаться на коллекторов

В России существует Национальная ассоциация коллекторских агентств – НАПКА. В нее следует обращаться с жалобами на неправомерные действия коллекторов:

• угрозы;
• грубое обращение;
• нарушение регламента звонков, встреч и сообщений;
• распространение информации;
• попытки проникнуть в ваше жилище.

Жалобу можно отправить в письменном виде почтой либо оставить на сайте ассоциации.

Схема рассмотрения жалобы в НАПКА

Кроме того, если взыскатели долга допускают угрозы и шантаж, психологическое давление либо акты вандализма (нередки случаи, когда недобросовестные коллекторы оставляют надписи на стенах подъезда и входных дверях должника), то это прямой повод составить жалобу в прокуратуру по месту жительства.

Если специалисты сотрудничают с кредитором по агентскому договору, уместно также будет пожаловаться в Роспортебнадзор. В этом случае жалоба будет на недобросовестную работу банка. Кроме того, можно оставить жалобу на кредитора на сайте Центробанка РФ.

Кто же на самом деле эти люди

Перед тем как рассмотреть практические советы по защите от коллекторов, нужно иметь понятие, что они из себя представляют.

Согласно гражданского кодекса нашего государства, любой долг, то есть кредит (чаще говорят кредитный портфель) может быть продан другому юридическому лицу. Такая сделка называется уступкой права требования.

Сторонами по ней выступают банки, или другие финансовые учреждения, которые могут давать деньги под проценты, а с другой стороны иные юридические лица, которые имеют специальную лицензию, либо занимаются таким видом деятельности, как оказание финансовых услуг.

На практике такие юридические лица, как правило, занимаются тем, что зарабатывают на том, что покупают долги за определенную сумму, а затем начинают требовать их с простых граждан, накручивая свои проценты и пеню (штрафные санкции). Вот почему одним из самых распространенных предложений является списание значительной суммы, в случае оплаты долга.

Коллекторами обычно работают люди, которые сталкивались со службой в силовых ведомствах. Поэтому они хорошо знают свои права, но также прекрасно понимают, что если жертва, покажет свои юридические знания, то ее лучше не трогать.

Как быть с коллекторами, если они угрожают, подскажет это видео:

Некоторые финансовые организации, которые раздают кредиты или деньги в виде займов разным людям, специально создают юридические лица, чтобы последние занимались выбиванием долгов.

Такую деятельность можно разделить на два вида:

• те, которые на основании отступления права требования (договор факторинга) выкупили кредитный портфель;
• те, которые заключили договор с банковским или иным кредитным учреждением о помощи по взысканию проблемной задолженности, без факторинга.

Важно знать, что, несмотря на некоторые законные основания существования коллекторов, их действия контролируются многими государственными органами, которые их штрафуют, и даже могут возбуждать уголовные дела в отношении работников таких фирм

Права должника

Права коллекторов в отношении должника мы описали. Но заемщик, задолжавший банку, тоже имеет определенные права в исполнительном производстве. У него есть несколько вариантов действий в случае, если финансовая ситуация не позволяет вовремя внести платеж по кредиту.

Человек, в отношении которого коллекторы совершают противоправные действия, имеет право подать в банк заявление об отзыве персональных данных. Это касается и коллекторского агентства, если оно выкупило долг по кредиту либо выступает агентом от имени банка. И банк, и агентство обязаны после этого прекратить использование данных. Но если звонки продолжаются, можно пойти дальше и обратиться в полицию.

Необходимо написать заявление, в котором будут подробно описаны неправомерные действия коллекторской организации, дана оценка ее преступных деяний (к примеру, вымогательство или хулиганство). Разумеется, нужно указать название агентства и имя коллектора, от действий которых вы пострадали (если они известны). Вы имеете право отнести заявление в любое отделение полиции. Там его могут рассматривать до 10 рабочих дней, а потом принимают решение: возбудить уголовное дело в отношении нарушителя или отказать в этом.

Также должник имеет право обратиться в прокуратуру. Для этого необходимо иметь реальные доказательства незаконных деяний коллекторов (к примеру, записи телефонных разговоров, электронные письма, смс-сообщенияс угрозами, распечатки телефонных звонков, где будут зафиксированы номера коллекторов, и т. п.).

Если коллекторы приходят к человеку домой, он может обратиться в полицию. Протокол, составленный сотрудником правоохранительных органов, прикладывается к заявлению, равно как и копии жалоб, которые могли подаваться в коллекторское агентство или банк. Чтобы избавиться от навязчивых взыскателей долгов, лучше действовать по всем фронтам, собирать как можно больше доказательств нарушений с их стороны, а также подключить грамотного юриста, который сможет оказать помощь в правильном оформлении документов.

Итак, права коллекторов в отношении должника строго определены законом, и любой человек может ограничить себя от общения с недобросовестными работниками агентств. Зачастую коллекторы являются всего лишь посредниками между банком и должником и не обладают никакими особенными полномочиями. По сути их роль – сообщить об имеющейся задолженности, проинформировать о возможных и определенных законом санкциях в случае невыполнения обязательств перед банком, поинтересоваться о предполагаемых сроках выплаты долга. Они не имеют права угрожать судом и запугивать. Все споры в отношении долгов по кредитам решаются в суде.

Чтобы не чувствовать себя неуверенно в общении с коллекторами, необходимо знать свои права и, разумеется, обязанности. Если вы обращаетесь в банк за кредитом, читайте внимательно все документы и трезво оценивайте возможности своевременной выплаты долга. Когда у вас есть финансовые обязательства в отношении кредитной организации, нелишним будет иметь хотя бы минимальную юридическую подготовку на случай возникновения непредвиденных обстоятельств.

Какие действия коллекторов являются незаконными

Неадекватные действия особенно рьяных коллекторов привели к необходимости на законодательном уровне определить круг их полномочий. Федеральный закон четко обозначил права коллекторов в отношении должника. И если эти «специалисты» хотят работать в рамках действующего законодательства, то будут вынуждены строго следовать тем правилам, которые регламентируют их деятельность.

Согласно закону заемщик имеет право сообщить коллектору о том, что не имеет желания контактировать с ним. Для этого нужно отправить заказное письмо с уведомлением. Это правило распространяется и на третьих лиц, которые имеют какое-либо отношение к должнику (родственники, соседи, коллеги), и действует, если эти люди готовы общаться с коллекторами, а сам заемщик не против.

Коллекторы обязаны действовать в рамках регламента. Нарушением закона считаются следующие действия со стороны взыскателей долгов в отношении заемщика:

• нанесение ущерба имуществу либо угрозы его осуществления;
• действия, которые могут негативно отразиться на состоянии здоровья должника, привести к обострению болезни;
• оскорбления человека в любой форме (устно или письменно);
• применение физической силы в отношении заемщика и его родственников либо соответствующие угрозы;
• информирование третьих лиц о задолженности заемщика без его на то согласия (к примеру, надписи на дверях квартиры и на стенах подъезда, где проживает человек, расклейка объявлений, отправка сообщений в сети интернет и т.п.)
• введение человека в заблуждение, сообщение заведомо ложной информации о ходе дела должника (это может быть неверная информация о судебном разбирательстве, о взыскании средств без уведомления должника, о должности и месте работы самого коллектора и т. д.);
• предоставление ложной информации о сумме задолженности и сроках, в которые ее нужно погасить;
• привлечение более одного человека для работы с должником;
• осуществление звонков со скрытых номеров.

Кроме того, закон регламентирует ситуации, когда работа с должником в отношении взыскания денежных средств должна быть закончена. Это происходит в случае, если должник является:

• банкротом;
• инвалидом первой группы;
• несовершеннолетним.

А также:

• проходит лечение в стационаре;
• потерял дееспособность;
• передал право действовать от своего лица адвокату.

Однако действие закона вступает в силу в том случае, когда должник представил коллекторам соответствующие справки и документы.

Помимо этого закон ограничивает время общения коллекторов с проштрафившимися заемщиками. Взыскатели долгов имеют право:

• встречаться с должником 1 раз в неделю;
• звонить 1 раз в сутки, 2 раза в неделю (или 8 раз в месяц);
• писать смс и ммс-сообщения, отправлять электронные письма 2 раза в день, 4 раза в неделю (16 раз в месяц) без упоминания размера долга;
• контактировать с должником с 8 часов утра до 10 часов вечера в будние дни и с 9 часов утра до 8 часов вечера в выходные и праздники.

Коллектор всегда должен представиться, сообщить о том, от имени какой организации он обращается к должнику. Если же этого не произошло, заемщик имеет право обратиться в суд с жалобой на действия коллектора, но их неправомерность нужно доказать.

В общем-то, любые действия коллектора могут быть оспорены и обжалованы в суде, если должник считает их необоснованными или незаконными.

Права коллектора по договору уступки права требования долга

Заключая договор уступки долга, коллектор получает все права в части истребования задолженности, ранее принадлежащие кредитору. Это означает, что фактически коллектор становится кредитором по отношению к конкретному заемщику.

Применительно к правам кредитора и лица, осуществляющего по поручению последнего возврат долга, Закон о потребительском кредите не делает особых различий. Таким образом, права и обязанности коллектора-кредитора и коллектора, действующего в качестве агента, при взаимодействии с заемщиком по поводу возврата долга идентичны.

Вместе с тем, обладая статусом кредитора, коллектор получает ряд прав, свойственных исключительно кредитору и прямо вытекающих из положений кредитного договора и законодательства. В частности, кредитор, действуя от своего имени, вправе обратиться с иском в суд. Будучи агентом, коллектор может лишь предоставить кредитору услуги правового характера. Именно такой подход часто практикуют коллекторы, являющиеся юридическими компаниями, и адвокаты, действуя как представители кредитора.

Что делать, если это происходит?

Основная проблема заключается в том, что граждане не знают, что делать, если коллекторы угрожают и что они могут сделать по закону.

Чтобы им противостоять, проявите бдительность и предпримите меры необходимой безопасности:

1. Не доверяйте служебным удостоверениям. В качестве удостоверения личности требуйте предъявить паспорт.
2. Беседуйте в присутствии свидетелей.
3. Включите диктофон. Обязательно предупредите коллекторов, что беседа записывается с целью вашей безопасности. Если есть возможность, видите видеозапись.
4. Не впускайте их к себе в дом.
5. Обратитесь к кредитору с заявлением и отзовите свое согласие на обработку и передачу своих персональных данных посторонним лицам. Если по условиям договора подобное согласие было предусмотрено.

Не спешите платить долг, поддавшись угрозам. Разберитесь в ситуации, возможно, звонящие вам люди обыкновенные мошенники.

Юридический статус коллекторов

Юридический статус коллекторов долгое время являлся довольно неопределенным. Дело в том, что в Российской Федерации не существовало закона о деятельности коллекторов и коллекторских агентств. Они не могли рассматриваться как должностные лица, имеющие права и обязанности, установленные регламентом. Коллекторы были просто людьми, нанятыми компанией для выполнения определенной работы.

Сегодня те, кто работает в коллекторских агентствах, в основном даже не имеют образования. Их задача – заставить человека, имеющего просрочку по кредиту, оплатить долг. Методы коллекторов могут быть весьма своеобразными, а порой и пугающими. Часто компании, на которые они работают, обучают своих сотрудников выбивать деньги у должников путем запугивания. В подобной ситуации о законных действиях коллекторов в отношении должников не идет и речи.

Но если человек знаком с российским законодательством, ему известны права коллекторов в отношении должника, а значит, и общаться с сотрудниками коллекторских агентств будет гораздо проще. Ведь часто эти «выбиватели долгов» не слишком подкованы в области юриспруденции, и все их «страшилки» не имеют ничего общего с реально возможными последствиями для неплательщика.

Коллекторы или агентства, на которые они работают, с юридической точки зрения имеют следующие характеристики:

• организационно-правовая форма, в рамках которой ведется деятельность (юридическое лицо или предприниматель (ИП));
• полномочия коллектора в отношении кредитора и заемщика, которые регулируются Гражданским кодексом РФ;
• специальный статус, например, финансовая организация (кредитная или некредитная), которая контролируется Центробанком, либо другая компания (чаще всего, юридическая), иногда коллекторами выступают адвокаты.

Важно понимать, каковы права коллектора в отношении должника, какими полномочиями наделен он и его агентство. К примеру, коллектор может работать с кредитором (банком или организацией, выдавшей кредит), заключив с ним агентский договор и подписав доверенность, которые содержат весь перечень обязанностей коллектора и определяют его права

А может быть и так, что банк переуступил право требования по кредиту коллектору (попросту продал ему долг). В этом случае коллектор в правовом смысле от банка ничем не отличается.

В кредитном договоре должно быть прописано, имеет ли право банк продавать долги по кредитам третьим лицам. Бывает так, что договор составлен весьма витиевато, и неопытному человеку разобраться в нем сложно. В итоге заемщик подписывает документ, согласно которому он соглашается на потенциальную возможную передачу прав по востребованию долгов коллекторам.

Поэтому нелишним будет напомнить прописную истину: необходимо внимательно читать договор с кредитной организацией перед тем, как подписать его

Прекрасно, когда есть возможность проконсультироваться с юристом, который сможет обратить внимание на пункты договора, которые в случае неуплаты по кредиту в срок приведут вас к проблемам

Обычно банк не сразу решает вопрос по долгам с коллекторами. Должнику, как правило, дается несколько месяцев, чтобы уладить дела. Если у вас возникли какие-то сложности в отношении выплат по кредиту и внесение денег в срок невозможно, обратитесь в свой банк и оповестите его об этом. Скорее всего вам пойдут навстречу и найдут варианты по преодолению непростой ситуации. А вот если вы злостный неплательщик, есть вероятность, что права по вашему долгу перейдут коллекторам.

Знайте свои права

Неважно, по какой схеме работает с вами взыскатель – по агентской или по договору цессия – он будет действовать в соответствии с Федеральным законом от 3 июля 2016 г. № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее – Закон № 230-ФЗ), регламентирующему деятельность взыскателя

Это значит, что у взыскателя есть ограничения, которые он не может нарушать, а если сделает это – то вы можете обратиться с жалобой в контролирующие органы, например в ФССП России (регулятор взыскателей), НАПКА (ассоциация коллекторских агенств). Неправильному взыскателю грозит либо крупный штраф в размере до 2 млн руб., либо отзыв лицензии и исключение из реестра взыскателей ().

Коллекторам запрещено ():

• применять физическую силу;
• применять угрозы о причинении вреда здоровью;
• портить или ликвидировать имущество должника;
• угрожать ликвидацией имущества;
• использовать меры, которые могут быть опасными для жизни;
• выражать психологическое воздействие на должника или третьих лиц;
• вводить в заблуждение;
• злоупотреблять своими полномочиями.

При причинении какого-либо вреда гражданину, с которого взыскивается задолженность, коллектор обязан возместить ущерб.

Закон для коллекторов устанавливает правила, касающиеся определенного времени для звонков (). Коллекторы вправе:

• осуществлять телефонные звонки может максимум 8 раз в месяц, в неделю – 2 раза, за один день не должно быть более 1 звонка;
• звонить должнику в будние дни – с 8:00 до 22:00;
• звонить в субботу и воскресенье – с 9:00 до 20:00.

Скрывать телефонный номер, с которого поступает звонок должнику, коллектор не имеет права.

Коллекторам запрещено звонить определенным категориям лиц ():

• беременным и женщинам, у которых есть ребенок младше полутора лет;
• людям, которые находятся на лечении в медучреждениях;
• инвалидам I группы.

Если коллекторы нарушают Закон № 230-ФЗ, то должник вправе обратиться:

• в полицию, если есть угроза жизни или должнику подкидывают листовки или письма с угрозами;
• в Следственный комитет РФ, если коллекторы открыто вымогают денежные средства;
• в Генеральную прокуратуру РФ, если имеют место угрозы убийством или причинением тяжкого вреда здоровью, что влечет за собой уголовную ответственность. В этом случае необходимо предоставить копии ранее поданных заявлений в другие инстанции.

В качестве доказательств нарушения прав заемщика выступают:

• запись телефонного разговора;
• видеофиксация взаимодействия коллектора с заемщиком;
• показания свидетелей.