Особенности страхования коммерческой недвижимости, тарифы и порядок оформления

Как оформить договор страхования нежилого коммерческого помещения

Чтобы заключить страховой договор, не обязательно идти в офис СК. Сначала можно оставить заявку на сайте. Агенты подготовят необходимые документы, чтобы ускорить процедуру оформления полиса.

Для оформления полиса необходимо:

1. Выбрать СК, подобрать подходящую программу страхования, узнать ее стоимость.
2. Написать заявление на страхование нежилой недвижимости, предоставить необходимую документацию.
3. Ознакомиться с условиями договора, внимательно прочитать его. Поставить подпись.
4. Оплатить стоимость страховки.

Перед тем, как заключать договор, обязательно проводится оценка недвижимости. В этом принимают участие компании, которые имеют соответствующую лицензию. После составляется акт, на основании которого СК производит расчет стоимости страховки.

Во время оценки учитывается год, тип и назначение постройки, стройматериалы, которые были использованы, а также уровень безопасности помещения.

Соглашение между страховщиком и застрахованным должно содержать такую информацию:

• тип и характеристика имущества, которое является объектом страхования;
• описание страховых случаев;
• размер компенсации при наступлении СС, порядок ее выплаты;
• срок действия документа;
• дата подписания договора, подписи и печати.

Эта информация является основной.

Кто может оформить полис

При страховании гражданской ответственности перед третьими лицами сторонами страхового договора выступают страховщик (СК) и застрахованный (арендатор). В случае полиса на защиту недвижимости соглашение заключается между арендодателем и страховой компанией. Арендатор также является субъектом страхования, поскольку это условие прописано в договоре аренды.

Куда обратиться для оформления

Выбор страховой компании является очень важным шагом в оформлении страховки. От надежности страховщика зависит вероятность и скорость возмещения убытка. Желательно выбирать СК из рейтинга лучших. В этом случае уменьшается риск обмана.

Необходимо обращать внимание не только на стоимость услуг, но также на уровень доверия клиентов и их отзывы. В рейтинг лучших в страховании коммерческой недвижимости попали такие СК:

В рейтинг лучших в страховании коммерческой недвижимости попали такие СК:

• АльфаСтрахование;
• МАКС;
• ВСК;
• Ренессанс Страхование;
• Ингосстрах;
• СОГАЗ;
• РЕСО Гарантия;
• Абсолют Страхование;
• Согласие.

Можно обращаться и в другие СК, где наиболее приемлемые условия страхования.

Заявления и сопутствующие документы

Страхование коммерческой недвижимости и ответственности невозможно без полного пакета документов, поэтому застрахованному нужно подготовиться заранее. Стоит узнать о необходимой документации непосредственно в своей СК.

Могут понадобиться такие документы:

• заявление (образец);
• правоустанавливающие документы;
• договор аренды;
• документ, подтверждающий рыночную и балансовую стоимость объекта.

Как долго оформляют полис

На оформление полиса может уйти несколько дней. Продолжительность процедуры зависит от оценочных компаний, насколько быстро они проведут оценку недвижимости.

Если с документами проблем не возникнет, то страховку выдадут сразу.

Какие обязанности арендатора договором можно переложить на арендодателя

Закон наделяет арендатора ТС без экипажа большим количеством обязанностей, чем в договоре аренды ТС с экипажем. Большая часть из этих обязанностей носит императивный характер, и арендатору в любом случае придется их выполнять (даже если в договоре указано иное).

Однако есть обязанности, которые сформулированы в законе в виде диспозитивных норм, то есть стороны в договоре могут договориться, что эти обязанности несет арендодатель. Поэтому арендатор заинтересован в том, чтобы посредством эффективных переговоров переложить часть своих обязанностей на арендодателя.

Речь идет об обязанности арендатора нести следующие расходы на содержание (в общем смысле) транспортного средства (ст. 646 ГК РФ).

Во-первых, арендатор должен оплачивать расходы на содержание (в узком смысле) арендованного транспортного средства. Сюда входят расходы на горюче-смазочные материалы, запчасти и т. д.

Во-вторых, арендатор несет расходы по страхованию ТС, включая страхование своей ответственности.

Речь идет об обязательном страховании ответственности владельцев транспортных средств в соответствии с Федеральным законом от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее – Закон об обязательном страховании). О том, в каких еще случаях организации и индивидуальные предприниматели обязаны заключить договор страхования, см. таблицу.

Как обязанность застраховать ТС, так и обязанность застраховать ответственность арендатора можно договором возложить на арендодателя. В этом случае именно арендодатель будет обязан заключить от своего имени договор страхования со страховой компанией. В договоре аренды ТС без экипажа стоит предусмотреть срок, в течение которого арендодатель будет обязан застраховать ответственность арендатора и застраховать ТС.

Арендодатель вправе заключить договор обязательного страхования, указав конкретных водителей (водителя) арендатора (п. 1 ст. 16 Закона об обязательном страховании), то есть с учетом ограниченного использования ТС. Такое ограничение влияет на уменьшение размера страховой премии (абз. 4 п. 1 ст. 16 Закона об обязательном страховании). Это правило арендатору следует учитывать в том случае, если бремя расходов по страхованию своей ответственности останется за ним. После заключения договора обязательного страхования арендодатель должен передать страховой полис арендатору.

Нужно иметь в виду, что при страховании ответственности выгодоприобретателем становится потерпевший, который обращается с требованием о возмещении вреда, причиненного его жизни, здоровью или имуществу непосредственно к страховщику (п. 1 ст. 13 Закона об обязательном страховании). По договору имущественного страхования ТС сумма убытков, понесенных при страховом случае, может быть выплачена самому страхователю-арендодателю (п. 1 ст. 929 ГК РФ).

r />

Пример формулировки обязанности арендодателя застраховать ответственность арендатора ТС

Вариант 1. «Арендодатель обязан застраховать ответственность арендатора, предусмотренную Федеральным законом от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», в течение пяти рабочих дней с момента передачи Транспортного средства Арендатору по акту сдачи-приемки».

Вариант 2. «Арендодатель обязан обеспечить обязательное страхование гражданской ответственности владельца Транспортного средства (ОСАГО) и добровольное страхование Транспортного средства (КАСКО) на весь период действия настоящего договора».

В-третьих, арендатор несет иные расходы, возникающие в связи с эксплуатацией ТС. Сюда входят, например, расходы на охрану транспортного средства, уплату налогов, пошлин и сборов.

Совет: По общему правилу (если иное не предусмотрено договором) все перечисленные выше расходы обязан нести арендатор (ст. 646 ГК РФ). Хорошо, если арендатору удастся в результате переговоров убедить арендодателя разделить эти затраты (или полностью взять на себя). В таком случае эту договоренность необходимо закрепить в договоре.

r />

Пример формулировки условия об обязанности арендодателя нести расходы на транспортное средство

«Арендодатель несет расходы на содержание арендованного Транспортного средства, его страхование, страхование ответственности Арендатора, а также расходы, возникающие в связи с эксплуатацией Транспортного средства».

Возможные риски при оформлении полиса

Имущество, в том числе недвижимость, может быть застраховано от любых видов рисков согласно статье 952 Гражданского кодекса. В каждом случае компания индивидуально составляет список рисков, которые покрывает полис в случае их осуществления. Для составления этого набора страховщик и страхователь проводят совместную работу. Однако есть и стандартный перечень событий, который имеет место при комплексном покрытии:

• Пожар или затопление;
• Взрывы;
• Нарушения работы коммуникационных сетей;
• Хулиганство, кража, вандализм;
• Частичное или полное разрушение конструкции сооружения из-за стихийных бедствий;
• Ущерб ремонту;
• Акты терроризма.

Страховка может покрывать как основные элементы здания, так и движимые объекты внутри (в частности, домашних животных). Сюда могут входить даже элементы декора. Но все же есть случаи и ситуации, которые не покрываются страховкой. К таким относят убытки от талой воды или дождя, грибок, плесень, сырость и все убытки, связанные с этим, расходы на устранение последствий коррозии или естественного износа сооружения, расходы на ремонт, размораживание частей трубопроводов, которые находятся вне здания.

Особенности выплаты взносов и получения компенсаций

При подписании договора относительно снятого имущества плательщиком взносов будет являться то лицо, которое выступает заявителем на получение полиса. При определенных обстоятельствах плательщиком может выступать арендодатель, но такое положение обязательно прописывается в договоре страхования. При гибели или повреждении объекта выплата должна осуществиться в указанный в договоре срок, причем за нарушение таких сроков страховая компания должны будет выплатить штраф за каждый день не менее 1% от общей суммы возмещения ущерба. Получателем суммы страхования будет являться то лицо, которое непосредственно понесло убытки — в данном случае им будет являться собственник арендуемого имущества.

Улучшения, вносимые в арендуемое имущество

Право на возмещение средств, затраченных на улучшение объекта аренды. Величина налога на прибыть будет зависеть от верности формулировок договора, касающихся последствий проведения улучшений объекта аренды. В Гражданском кодексе РФ указано общее правило, в соответствии с которым арендатор, осуществивший улучшение арендуемого имущества, получив при этом разрешение арендодателя, может рассчитывать на денежную компенсацию. Затраты возмещаются арендатору в соответствии со статьей 623 Гражданского кодекса РФ.

Как оформить оплату улучшений в договоре аренды. Существует 2 варианта оформления пункта о возмещении расходов на улучшения, а именно:

1.    фиксация в документе условия о том, что расходы на улучшения возмещаются сразу после их совершения. Стороны могут осуществлять расчет путем зачета в счет текущей арендной платы. Арендодателю стоит помнить о том, что деньги должны быть засчитаны во время действия договора аренды, а не после окончания его срока.

Арендодатель должен будет получить бумаги, касающиеся произведенных улучшений. Документы, подтверждающие стоимость материалов, послуживших для улучшения предмета аренды, выступают основанием для начисления амортизации на счет арендатора. Именно поэтому в письменном арендном соглашении рекомендуется оговорить  обязанность арендатора по передаче таких документов. Не стоит забыть об указании разумных сроков передачи документации, подтверждающей затраты арендатора

Важно указать в договоре пункт об ответственности сторон за нарушение описанных условий;

2.    включение в договор пункта о том, что стоимость неотделимых улучшений не подлежит возмещению со стороны арендодателя. Как правило, такие условия содержатся в договорах, предусматривающих длительный период аренды.

Когда гражданин арендует помещение на длительный период времени, то внесение улучшений зачастую становится необходимым для нормальной эксплуатации объекта аренды. За такие улучшения не принято требовать компенсаций.

Возможность выкупа предмета аренды. Стороны могут включить в письменное соглашение об аренде пункт, касающийся перехода предмета аренды в собственность арендатора по окончании срока аренды. Переход имущества в собственность арендатора может также происходить до истечения срока аренды, указанного в договоре, если он внесет определенную выкупную цену. Это право граждан описано в пункте 1 статьи 624 ГК РФ.

Аренда без выкупа. Арендаторы вправе выкупать не все имущество, предоставленное им в пользование. Так, законодатель указывает на то, что в ряде случаев имеет место запрещение выкупа арендованного имущества. Без последующего выкупа сдается федеральное движимое или недвижимое имущество, когда арендодателем выступают следующие субъекты:

• государственные научные организации, учрежденные Правительством РФ;
• организации, подведомственные государственным академиям наук;
• федеральные органы исполнительной власти РФ.

Описанные ограничения обычно обусловлены такими факторами как:

• целевое назначение имущества, выступающего предметом аренды;
• специфический правовой режим арендуемой собственности;
• сфера деятельности арендодателя.

Как включить в договор пункт о выкупе. Фиксируя в письменном арендном соглашении право арендатора на последующий выкуп собственности, стороны должны обязательно указать четкую цену объекта аренды. С налоговой точки зрения выкуп арендуемого имущества – это реализация товара. Это объясняется пунктом 1 статьи 39 НК РФ, который фиксирует переход права собственности на объект.

У арендатора, приобретающего арендованное имущество, возникает право на вычет входного НДС. При этом появляется право начислять по приобретенному имуществу амортизацию. Таким образом, от арендодателя требуется уплатить НДС и налог на прибыль с реализованного объекта. Указанные государственные сборы исчисляются на основании выкупной стоимости имущества, которая в обязательном порядке должна быть указана в договоре аренды.

Особенности страхования

Порядок страхования и дальнейших взаимоотношений съемщика помещения и страховой компании имеет несколько особенностей, о каких лицо, подписывающее договор, должно иметь предварительную информацию. В первую очередь стоит отметить, что возмещение имеющих место убытков может относиться исключительно к тому имуществу, какое отражено в страховом договоре. Таким образом, прочие материальные ценности, даже аналогичные с застрахованными, а также тот убыток, который будет выражаться в форме недополученной прибыли (дохода) не возмещается. В связи с таким фактором многие арендаторы неохотно соглашаются на заключение договора страхования, поскольку при наступлении страхового случая интерес в получении возмещения будет иметь именно арендодатель, а не тот, кто пользуется помещением.

С другой стороны, если при заключении договора аренды по предварительному соглашению сторон будет внесен пункт, указывающий несение ответственности арендатором, ему даже выгодно застраховать объект недвижимости со всем полученным имуществом. Данный факт связан с тем, что при значительной порче или гибели материальных ценностей при отсутствии страхового полиса кроме того, что он понесет убытки, потребуется еще и выплатить сумму убытка собственнику (арендодателю). При финансовой аренде (получении объекта в лизинг) согласно статье 669 ГК РФ даже при отсутствии пункта об ответственности арендатора он автоматически несет ответственность за все возможные риски и заключение договора страхования в таких случаях целесообразно.

Стоимость услуг

Она определяется умножением страховой суммы и тарифа. Каждый конкретный случай имеет определенную ставку. К примеру, страхование товаров в магазине подразумевает тариф от 0,06 до 0,1%. Рассчитать стоимость можно, воспользовавшись калькулятором.

Страховая премия зависит от таких аспектов:

• пожароопасность помещения;
• характеристики и техническое состояние объекта;
• история страховки;
• франшиза;
• ряд выбранных страховых случаев.

Оплата проводится сразу или по частям. Во втором случае каждый платеж вносится в определенный срок.

Какие риски можно страховать

Итак, от чего же страховать квартиру, сдаваемую в аренду? Риски арендодателя очень разнообразны, т.к. арендаторы зачастую невнимательно относятся к арендуемому жилью, не считая его своим домом.

К сожалению, нельзя застраховаться от порчи имущества арендатором, потому что на сегодняшний день ни одна страховая компания не возьмет на себя обязательства страховать арендуемую квартиру от самого арендатора. Данных рисков можно избежать только, грамотно составив договор аренды. ( найти договор можно по этой ссылке)

Зато можно застраховаться от каких-либо стихийных бедствий или воздействия третьих лиц: залив, пожар, грабеж и т.п.

Важно: надо различать страхование конструктивных элементов, внутренней отделки и движимого имущества (бытовой техники, мебели). Во многих регионах Единый платежный документ («квартплата») включает страхование, но, как правило, это страхование именно конструктивных элементов (стены, потолок, пол) и для определенных страховых случаев

Вероятность разрушения стен из-за катаклизма ненулевая, но все-таки низкая. А вот намного более вероятный случай – залив вашими арендаторами соседей снизу – эта страховка не покроет, и поэтому мы рекомендуем купить дополнительную.

Наряду со страхованием имущества имеет прямой смысл застраховать гражданскую ответственность перед третьими лицами на случай причинения вреда жизни, здоровью третьих лиц и ущерба имуществу третьих лиц. В противном случае вы можете понести серьезные убытки в случае, если вы или ваш арендатор зальет соседей или причинит какой-либо иной имущественный ущерб третьим лицам (причем стоимость ремонта у соседей может оказаться намного больше вашей). Ответственность за нанесенный ущерб в этих случаях несет собственник жилья, потому что именно он отвечает за правильное использование и безаварийное состояние квартир.

Как оформить страховку

Процесс оформления на 100% зависит от страховой компании. Традиционные варианты: одни страховые компании оформляют вашу заявку по телефону, и к вам приезжает курьер с уже готовым договором страхования; другие требуют выезда их оценщика на осмотр страхуемой квартиры и имущества.

Сегодня уже можно абсолютно законно застраховать квартиру он-лайн, без осмотра квартиры и встречи с агентом. Страхование производится на стандартных условиях, оплата – пластиковой картой, а полис страховая компания присылает на е-мейл клиента.

Вы можете выбрать страховой продукт, воспользовавшись услугами страховых компаний – партнеров «Правильной Аренды».

При этом важно правильно заполнить заявление на страхование – данные оттуда будут перенесены в полис, и если где-то допущена ошибка, то страховая защита «не сработает»

Обратите внимание и еще на один момент: как правило, купленная через Интернет страховка начинает действовать не сразу, а через несколько дней. Это сделано для того, чтобы исключить злоупотребления мошенников, страхующих квартиру «задним числом» уже после наступления страхового случая

• Большинство страховых компаний предусматривают «наценку» для стоимости страховки квартиры, сдаваемой в аренду. Разница в цене составляет около 25%, но мы не рекомендуем «экономить» – если страховка не предполагает сдачу в аренду, то при наступлении страхового случая она просто «не сработает».
• Хотя он-лайн страховку можно купить буквально «в один клик», не забывайте внимательно читать договор/правила страхования, особенно в части возмещения ущерба и документов, необходимых для возмещения ущерба в случае наступления страхового случая. Правила могут различаться в разных страховых компаниях.
• Адекватно оценивайте стоимость своего имущества. В любом случае, страховая компания не выплатит вам возмещение больше, чем был нанесен ущерб.
• Изучите, куда надо обращаться в случае наступления страхового случая и как зафиксировать его факт.

До наступления страхового случая

При оформлении аренды офисного, промышленного и складского помещения обязательно поинтересуйтесь у арендодателя, каким образом застрахован объект аренды. При наличии страховки, уточните у «хозяина», как решаются вопросы и старайтесь действовать согласно полученным указаниям.

В нашем технопарке мы предупреждаем о тонкостях оформления.

При наступлении страхового случая компенсируются затраты на ремонт или замену только тех единиц техники, элементов ремонта, сырья или готовых изделий, стоимость которых арендатор может подтвердить документально. В первую очередь следует подтвердить принадлежность пострадавшего имущества именно арендатору (договоры, чеки, платежки, накладные, акты приемки-передачи – все, что подтверждает, что оборудование куплено именно пострадавшим лицом, что оно куплено за такую-то цену и что это оборудование ему передано. В дополнение, нужно подтвердить сумму, которая необходима арендатору, чтобы восстановить это имущество – это либо заключение сервисных служб о стоимости ремонта или заключение о том, что оборудование/техника и т.д. не подлежат ремонту, предварительные сметы подрядных организации о стоимости восстановительного ремонта помещений

Важное уточнение: НЕ обязательно, чтобы на момент подачи документов в страховую арендатор уже фактически понес какие-то расходы на восстановление. Например, компания Х взяла в аренду склад и выгородила комнату под офис

Офисное помещение и часть склада залило водой. Страховая будет рассматривать вопрос о компенсации ущерба офисной техники, если она была куплена официально (то есть была указана в бухгалтерской отчетности и есть документы, подтверждающие покупку, проводилась амортизация и т.д.). Ноутбук, который владелец за «пятерку» наличкой выкупил у своего брата, к сожалению, компенсировать никто не сможет. Так как на него нет документов. То же самое со складом готовой продукции, если на дату происшествия, товары не числились на соответствующем бухгалтерском счете, то их к учету для компенсации принимать не будут.
Сведения о стоимости проведенных за счет арендатора ремонтов должны быть оформлены соответствующими официальными документами, сметами, описанием работ, перечнем материалов, подкрепленных печатями, актами выполненных работ и прочими завершенными в оформлении формальностями.
Иметь всегда резервные копии электронного документооборота на внешних носителях, удаленных от фактического местонахождения компании. Архив бухгалтерской отчетности в облачном сервисе, на внешнем диске и прочие решения. Это поможет спасти ситуацию, и подготовить документы с страховую, в случае утери основного оборудования непосредственно в производственном помещении.

Наличие подтверждающих документов, которые соответствуют нормам права и бухучета, на требующие компенсации затраты, помогает ускорить процесс согласования, и мы можем активнее взаимодействовать со страховой компанией.

Что такое страхование арендаторов?

Страхование арендаторов — это особый вид покрытия, который обеспечивает страхование имущества, которое хранится в арендной собственности. Именно то, что покрывается имуществом, зависит от типа страхования арендаторов, которое у вас есть.

Какие страховые покрытия для арендаторов

Существует три стандартных положения, которые можно найти практически во всех страховых полисах арендаторов:

Личная собственность

Как и политика домовладельцев, страхование арендаторов покрывает содержание дома, которое вы арендуете. Это включает мебель, электронное оборудование, одежду, бытовую технику и личные вещи. Обычно вы будете проводить политику, которая будет охватывать от 10 000 до 100 000 долларов в личном имуществе, хотя она может быть выше.

Личная ответственность

Личное страхование ответственности защитит вас, если несчастный случай или травма произойдут с кем-то, кто находится в вашем доме. Это может быть кто-то, скользнувший и падающий в дом, укушенный семейным домашним животным или другие виды травм.

Он может включать в себя посетителей, ремонт людей или даже арендодателя, если причиной травм является ваша вина.

Личное страхование ответственности защитит вас и ваши активы от судебных исков, возбужденных против вас потерпевшими сторонами, которые вас несут.

Дополнительные расходы на проживание

Это покрытие, которое оплачивается в случае, если вы потеряете использование арендуемых помещений. Например, если имущество разрушено или повреждено пожаром, страховой полис будет оплачивать разумные расходы на переезд, такие как возмещение за проживание в гостинице, питание и другие расходы, связанные с ситуацией временного проживания.

Нестандартные условия страхования арендодателей

В рамках стандартного пакета с некоторыми страховыми компаниями может быть предложено следующее: они являются дополнительными положениями с другими.

Вне помещений

Это покрытие для имущества за пределами самого объекта аренды. Например, это может включать имущество, хранящееся в общей зоне подвала вашей квартиры, которые могут быть повреждены, уничтожены или похищены. Он также может распространяться на личные предметы, украденные с вашего автомобиля, если эти предметы обычно покрываются вашей арендной политикой. Это может быть портативный компьютер, если он специально подпадает под политику ваших арендаторов.

В некоторых страховщиках арендаторов может также содержаться положение о покрытии потерянного багажа, которое может быть потеряно авиакомпанией.

Конкретные позиции покрытия

Вы никогда не должны предполагать, что страховой полис арендаторов охватывает все ваши владения.Некоторые из них имеют конкретные исключения, а другие будут исключать элемент, если он не указан конкретно.

Общие конкретные покрытия включают домашние компьютеры, ювелирные изделия и меха, деловую личную собственность и огнестрельное оружие. Если у вас есть эти предметы, обязательно проверьте, чтобы они были включены в ваш охват. Если нет, вам может потребоваться специальное освещение для каждой категории по отдельности.

В некоторых правилах конкретно указаны все четыре категории. Например, совхоз является примером (см. Приведенную ниже цитату политики). Но никогда не предполагайте, что они автоматически покрываются вашей политикой.

Что такое страхование арендаторов не Обложка

не распространяется на любую опасность, которая конкретно не указана в политике.

Понял? Это общее правило, но есть определенные особенности, о которых вы должны знать.

Например, как и в случае с страховыми полисами домовладельцев, страхование арендаторов обычно не покрывает убытки из-за наводнений и землетрясений. Они считаются особой категорией опасности, в частности требующей страхования от наводнений или страхования от землетрясений.

В то время как политика арендаторов может покрывать ущерб, нанесенный в результате разрыва водопровода, вы не будете покрыты, если ваш дом будет разрушен в результате реки, которая наводняет ваш район.

Если вы живете в районе, подверженном стихийным бедствиям, вам следует изучить политику, специально предназначенную для этой опасности.