После погашения кредита, часть переплаченных денег можно вернуть

Отказ от кредита и досрочное погашение

Досрочное погашение кредита регулируют поправки в статьях 809 и 810 ГК РФ – заемщик имеет полное право на досрочное погашение кредита. Выплатить ссуду раньше сроков можно полностью или частями. В случае полного досрочного погашения закрывается кредитный договор.

Вы можете досрочно погасить ссуду без согласия банка, но уведомить кредитора о своём намерении выплатить заём вы должны за 30 дней до погашения. Изучите условия вашего кредитного договора – у некоторых банков этот срок может быть меньше.

По правилам досрочного погашения, деньги списываются строго по графику платежей. В этот момент и закрывается кредитный договор. Например, вы должны погашать кредит каждое 13 число месяца. Если вы вносите полную сумму 11 и 12, то спишутся средства в счёт погашения долга только 13 числа. Соответственно, 13 числа закроется кредитный договор.

Перед тем, как досрочно погасить кредит, обратитесь в банк и узнайте полную сумму долга, либо ознакомьтесь с условиями в мобильном приложении. Вам понадобится погасить всю сумму с учётом каждой копейки, чтобы кредитный договор считался закрытым. Иначе у вас образуется задолженность перед банком.

После того, как вы выплатите всю сумму займа, потребуйте в банке справку о том, что кредит погашен, а финансовое учреждение не имеет к вам претензий.

Можно ли вернуть продукцию, купленную с помощью заемных средств?

Да. Продукцию, взятую в кредит или в рассрочку, также можно вернуть. Но для этого необходимо уложиться в установленные законодательством сроки и, чтобы это сделать недостаточно прийти в магазин и заявить о возврате товара без разъяснения. Для этого должны быть веские причины. Товар должен быть неисправным или дефектным.

Также можно вернуть взятый товар надлежащего качества на основании ст.25 ЗоЗПП, если он не устраивает вас. Например, причиной для возврата товара может стать несоответствие по:

• Габаритам или размерам.
• Форме.
• Комплектации.
• Фасону.
• Цвету.
• Техническим характеристикам.

При возврате товара надлежащего качества важно, чтобы он не был в употреблении и не входил в список товаров, которые не подлежат возврату. Согласно ПП №55 возврату не подлежат следующие товары надлежащего качества:

Согласно ПП №55 возврату не подлежат следующие товары надлежащего качества:

• Предметы гигиены.
• Косметика.
• Принадлежности для душа или бани.
• Нижнее белье, носки, колготки.
• Растения и животные.
• Технически сложные товары: телевизоры, телефоны, фотоаппараты, электронные игрушки, видеокамеры.
• Оружие и его составляющие.
• Электроинструменты.
• Металлорежущие и деревообрабатывающие инструменты.
• Драгоценные изделия.
• Газовые приборы.

Этот список законодательно зафиксирован, продавцы не могут его самостоятельно расширять или уменьшать. Однако в том случае, если товары из этого списка оказались неисправными или с дефектами, то они также подлежат возврату или обмену на равнозначные, даже если вещь куплена в кредит.

Но вернуть товар надлежащего качества продавцу можно не в любое время, сроки возврата регламентируются согласно ст.25 ФЗ «О защите прав потребителя», сделать это можно в срок, не превышающий 14 дней после покупки, по истечению этого времени качественный товар вернуть нельзя.

Если товар ненадлежащего качества – в течении гарантийного срока (или срока годности) или в течении 2 лет, если срок не установлен. Основание – ч.1 ст.18 ЗоЗПП.

Товар, который взят в кредит, недостаточно вернуть продавцу, также об этом нужно уведомить банк, чтобы аннулировать обязательства, при которых совершалась покупка. Иначе будут начисляться проценты, согласно действующему кредитному договору.

Почему рассрочка более выгодна для покупателя?

Рассрочка предоставляется по инициативе самого магазина, на его условиях. Цена при такой покупке строго фиксирована. Например, она может быть установлена на определенный срок, 6, 12, месяцев. Срок самостоятельно изменить нельзя, только в случае досрочного погашения. При покупке в кредит покупателю придется выплачивать проценты, согласно договору.

В случае возникновения финансовых трудностей при рассрочке покупателю придется вернуть товар, если такие сложности возникли при выплате кредита, то покупателю будет начислена пеня и иные штрафы.

Покупателю выгоднее купить товар в рассрочку, так как в этом случае он заплатит итоговую сумму без процентов, которые придется платить при покупке, осуществленной в кредит.

В случае возникновения спорных моментов по рассрочке, решать их придется с продавцом, если по кредиту — с банковской организацией.

Можно ли вернуть изделие, если оно взято по карте?

Здесь нет разницы, при помощи каких средств осуществлялся расчет, дебетовой или кредитной карты. В том случае, если покупка была совершена при помощи кредитной карты, то деньги, потраченные на приобретение товара, возвращаются на эту же карту.

Как вернуть часть страховой премии?

Обратиться в страховую компанию

Если вы заключили договор со страховой компанией, в течение 14 дней после получения кредита возврат страховки можно осуществить, аннулировав соглашение в СК. В этот период действует так называемый период охлаждения, во время которого вы можете отказаться от страховки. Для этого необходимо прийти в офис компании-страховщика с паспортом, страховым договором и квитанцией об оплате страховки (которая фактически входит в тело кредита).

В случае невозможности посетить офис страховой компании, вы можете найти на ее сайте образец такого заявления, скачать и распечатать его, приложить копию паспорта и отправить письмо курьерской службой (по почте оно может идти дольше 14 дней, и тогда срок подачи заявления уже истечет – и возврат страховки по кредиту при досрочном погашении будет практически невозможен).

Досрочное погашение кредита не гарантирует возврата неиспользованной части премии. С одной стороны, решение о страховке заемщик принимает добровольно, с другой – банк может отказать в кредите или поднять процентную ставку в случае несогласия клиента идти на подобный шаг (но это условие должно быть прописано в кредитном договоре).

Обратиться в банк

Если период охлаждения истек, но вы выплачиваете досрочный кредит, вы можете попытаться вернуть часть страхового взноса через банк. Для возврата страховки по кредиту при досрочном погашении нужно обратиться в офис организации, выдавший кредит и передать сотруднику письменное заявление. В нем следует изложить суть своего требования. Необходимо, чтобы ваше обращение было зарегистрировано.

Заявление нужно писать в двух экземплярах – одинобязан принять сотрудник банковской организации, чтобы затем передать его в ответственное подразделение компании, другой вы оставляете у себя. Обеим бумагам должен быть присвоен одинаковый номер. Сотрудник обязательно должен поставить на обоих экземплярах дату и свою подпись – это будет служить доказательством того, что обращение вы подали в срок.

К письменному заявлению вам также нужно приложить копии документов: паспорта, кредитного договора, документа об оплате страховки.

Для передачи заявления не обязательно приходить в офис организации – его можно отправить заказным письмом. В своем обращении необходимо описать суть требований, а также указать ожидаемый срок принятия решения. Письменный ответ организация должна будет выслать по указанному в письме обратному адресу.

Если страховка при досрочном погашении кредита не возвращена, вы вправе обратиться с письменным ответом банка в суд.

Кроме судебного иска вы также можете подать заявления в ЦБ РФ, Антимонопольную службу, Роскомнадзор и Роспотребнадзор. Есть случаи, когда страховка при досрочном погашении кредита была возвращена благодаря общественной поддержке после обращения в средства массовой информации.

Возврат 13 процентов с потребительского кредита, выданного на лечение

Получить компенсацию по уплаченному подоходному налогу можно в случае займов, выданных на свое лечение, приобретение дорогих лекарственных препаратов, оплату лечения близких родственников (сюда относятся дети, родители и родные сестры и братья). Медицинское учреждение обязательно должно обладать лицензией на оказание соответствующих услуг. В соглашении с банковской организацией кредитор должно непременно указать, что деньги получены на оплату лечения серьезных заболеваний и проблем со здоровьем, которые влияют на жизнедеятельность.

Документы для возмещения денежных средств:

• ксерокопия удостоверения личности, ИНН заемщика;
• если потребительский кредит выдан на оплату лечения близкого родственника, документы, удостоверяющие личность последнего;
• справка об уровне дохода по установленной форме;
• ксерокопия лицензии медицинской организации;
• договор о предоставлении услуг медицинским учреждением с прописанной ценой;
• квитанции на приобретение дорогих препаратов или квитанции по оплате необходимых процедур;
• заявление на возврат денег;
• договор по кредиту с финансовой организацией.

Для расчета суммы налогового вычета по вашему займу на оздоровление принимаются во внимание все траты на медицинские услуги и лекарственные средства

Оформление возмещения страховки по займу

Не все страховые компании дают право на возмещение страховки по погашению раньше установленного срока. В случае, когда компания предоставляет такую возможность, то нужно подать заявление.

В заявке нужно указать личную информацию о клиенте, банке, причину своего решения, а также приложить справку об окончательном закрытии долга.

Заявка оформляется в двух экземплярах – один для клиента, другой для страховой компании. Предоставить страховщику свое заявление можно как через личный визит в офис, так и через почту заказным письмом.

Обращение к страховщику сопровождается предоставлением документов:

• паспорта;
• кредитного договора (копии);
• справки о полном закрытии долга.

Возмещение страховки при ранней оплате долга можно производить в досудебном и судебном порядке. Сначала обращаются с претензией в банк и страховую компанию. Они рассматривает обращение клиента в течение 30 дней. Если ответа не последовало, то обращаются в Роспотребнадзор, который тоже рассматривает заявление в течение месяца. В случае, когда решение данной организации не удовлетворяет заемщика, для обжалования можно обратиться в суд.

Бывает так, что страховая компания выплачивает долг клиента банка. Определяется такая возможность пунктами страхового полиса. Например, если оформлялось страхование жизни и здоровья, то при наступлении нетрудоспособности или смерти кредитуемого в результате воздействия внешних факторов, страховщик выплатит сумму кредита.

Алгоритм оплаты кредита в Сбербанке раньше срока

Можно ли погасить потребительский кредит досрочно в Сбербанке, обратившись с заявлением к ним в офис? Ответ, — да. При этом не установлена минимальная планка для внесения суммы, а также не взимаются деньги за решение закрыть кредит раньше срока.

Для того, чтобы погасить раньше срока кредит в Сбербанке, нужно выполнить следующие действия:

1. Заполнить заявление в ближайшем офисе Сбербанка, обратившись к представителю компании.
2. В заявке написать дату, когда планируется внести полную или частичную оплату, размер оплаты и реквизиты счёта, с которого будут списаны деньги.
3. Ожидать списание средств. Счётом может выступить номер вашей кредитной карты.

Общие правила отказа от страховки

Гражданским кодексом РФ установлено право любого гражданина, заключившего договор страхования, отказаться от страховки и расторгнуть договор. Лишить застрахованного этого права нельзя.

Основные вопросы, связанные с отказом от страховки, примерно следующие:

• будет ли возвращена застрахованному страховая премия?
• в каких случаях, в каком размере и в какие сроки?

Ответы на эти вопросы вы найдете в данной статье.

До 2016 года возврат денег за страховку (страховой премии) при отказе от страховки был возможен только в случае, если это было предусмотрено условиями договора страхования. В этом случае страховая чаще всего возвращала деньги в размере, пропорциональном оставшемуся сроку действия договора.

В 2016 году у застрахованных лиц появилась возможность отказаться от страхования и вернуть уплаченные деньги (страховую премию) полностью или большую их часть. Это можно стало сделать в так называемый период охлаждения. С 2018 года этот период составляет 14 календарных дней.

Каждая страховая компания обязана предусмотреть в договоре условие о возврате застрахованному лицу уплаченной страховой премии в случае его отказа от добровольного страхования в течение периода охлаждения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде страхового случая.

Ниже рассмотрены варианты отказа от договора страхования в период охлаждения и после периода охлаждения.

Отказ от страхования в период охлаждения

Напомним, что условия расторжения договора страхования в период охлаждения страховые компании должны обязательно прописывать в самом договоре страхования или дополнительном соглашении к нему, а также в правилах страхования. Отсутствие такой информации является нарушением со стороны страховой компании.

Минимальная длина периода охлаждения составляет 14 календарных дней с момента заключения договора. Но страховая компания может по собственной инициативе установить более длинный период. В этом случае условия удлиненного периода охлаждения должны быть отражены в правилах страхования или в договоре.

Если отказ от страхования происходит в момент, когда договор страхования еще не вступил в силу, то застрахованному вернут полную стоимость полиса (всю уплаченную им страховую премию).

Если страховка уже начала действовать, то при отсутствии страхового случая компания возвращает застрахованному лицу почти все уплаченные им в качестве страховой премии деньги. Страховая компания может оставить себе лишь часть страховой премии в размере, пропорциональном количеству дней, которые прошли с начала действия договора. А это – очень небольшая сумма. Поэтому некоторые страховые вообще себе ничего не оставляют.

Но если страховка уже действует и по ней наступил страховой случай, то деньги, уплаченные за полис, возврату не подлежат ни при каких условиях. Застрахованный получает при этом страховую выплату (страховку).

Обращаем внимание на то, что правило возврата страховой премии (или её части) при отказе от страховки действует только при добровольном страховании. Для ОСАГО, ОМС и других обязательных видов страхования это правило не действует

К видам страхования, на которые распространяется правило возврата страховой премии при подаче заявления об отказе от договора страхования в период охлаждения, относятся:

• страхование имущества;
• страхование жизни;
• страхование от несчастных случаев и болезней;
• страхование гражданской ответственности за причинение вреда;
• страхование транспорта (каско);
• добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспорта;
• добровольного медицинского страхования (ДМС);
• страхования финансовых рисков;
• страхование выезжающих за рубеж (если это предусмотрено правилами страховой компании);
• страхование по «Зеленой карте» (если это предусмотрено правилами страховой компании).

Отказ после периода охлаждения

Напомним, что нормативно установленный период охлаждения составляет 14 календарных дней.

Если 14 дней уже прошло, то возможность возврата страховой суммы еще существует. Это может быть в двух случаях:

• страховая компания установила своими правилами более длинный период охлаждения;
• в договоре со страховой компанией имеется условие о том, что застрахованное лицо может по заявлению отказаться от страховки в любой момент периода страхования, и компания возвратит ему часть уплаченных за страховку денег (часть страховой премии).

Если период охлаждения завершился, и в договоре со страховой компанией нет условия о возврате страховой премии, то деньги застрахованному лицу возвращены не будут. Такое правило установлено Гражданским кодексом РФ.

Какие ситуации могут возникнуть при возврате купленного в кредит товара?

Вся щекотливость этих ситуаций объясняется тем, что товар, купленный по договору потребительского кредитования является предметом залога банка, поэтому любые манипуляции с товаром (обмен/возврат) должны быть согласованы с банком.

Формально, пока товар находится в залоге, покупатель только временно владеет им до полного завершение действия кредитного договора. Поэтому, с целью не нарушения действия кредитного договора, стоит уточнить как в данном договоре регулируются отношения в случае возврата или обмена товара. В большинстве случаев это будет выглядеть так как написано ниже.

# Возврат товара ненадлежащего качества при действующем кредитном договоре

Самая распространенная ситуация. Человек купил телевизор в кредит, сделал 1-2 ежемесячных платежа, или вообще только привез домой, а он оказался с браком. Что делать? Отметим, что это является технически сложным товаром, поэтому здесь могут быть тонкости вроде технической экспертизы. Но это не главное. Товар куплен, но не работает. Покупатель может попробовать сдать его в сервисный гарантийный центр, либо вернуть/обменять.

К слову, в законе предусмотрены ограничения на типы товаров надлежащего качества, которые не подлежат обмену или возврату. С их перечнем можно ознакомиться в Постановлении Правительства РФ от 19.01.1998 N 55 (ред. от 19.09.2015)..

Шаг 1. Пишем заявление в 2х экземплярах (один себе) о расторжении договора купли-продажи с требованием возмещения уплаченных процентов по данному кредиту. В заявлении необходимо указать номер банковского ссудного счета, а также приложить копии кредитного договора. Отправляете документы по почте, либо личным вручением одному из сотрудников магазина. Также, желательно приложить документы и выписки, подтверждающие осуществленные платежи по кредиту. Как уже писали выше, продавец обязан перечислить средств в банк в течение 10 дней с момента получения заявления от покупателя.

Шаг 2. Составляется акт возврата товара. Это главный документ, подтверждающий факт возвращенного товара. В случае внесения первоначального взноса, последний  возвращается покупателю на кассе, либо на банковский счет при оплате картой. Оставшиеся средства перечисляются на банковский счет.

Шаг 3. Подача документов в банк. Подается заявление на досрочное прекращение кредитного договора вследствие существенного изменения условий, а именно – расторжение договора купли продажи между покупателем и продавцом. В банк нужно подать вместе указанным заявлением документы, подтверждающие факт возврата товара (акт о возврате, копию претензии в магазине о расторжении договора купли-продажи). Также, для собственного спокойствия нужно попросить выписать справку о закрытии ссудного счета и договора кредита.

Важно: до момента закрытия кредитного договора нужно вносить ежемесячные платежи как и полагается в срок, даже если товар находился какое-то время на гарантийном ремонте. При этом, покупатель сможет требовать возврат процентов только за фактические дни отсутствия товара.

# Возврата товара с заменой на другой аналогичный при действующем кредитном договоре

Если товар сломался, то клиент вправе потребовать его обменять на другой аналогичный, даже если этот товар куплен на кредитные деньги.

Шаг 1. Составляется заявление на обмена товара. Возвращаете товар, получаете другой.

Шаг 2. Передаете в банк документы: акт о возврате, документы на новый товар, заявление обмена.

# Возврат товара ненадлежащего качества при закрытом кредитном договоре

Это ситуация самая простая. Нужно получить справку в банке о закрытом кредитном договоре и отсутствия задолженности по ссудному счету. С этой бумагой обратиться в магазин с заявлением о расторжении договора купли-продажи с указанием причины (например, брак, или затягивание сроков гарантийного ремонта)

Какие товары, купленные в кредит, не подлежат возврату

• Предметы личной гигиены (зубные щетки, парики, расчески для волос и т. д.).
• Парфюмерные и косметические изделия.
• Бытовая химия, агрохимикаты.
• Бытовая мебель.
• Изделия из драгоценных металлов, ювелирные изделия.
• Автомобили и мотовелотовары.
• Текстильные, швейные и трикотажные товары (чулочно-носочные, лен, шелк, кружево и т. д.).
• Технически сложные товары бытового назначения, на которые производитель дает гарантию (телефоны, компьютеры, фотоаппараты, электронные игрушки и т. д.).

В большинстве случаев вернуть технику возможно только при обнаружении брака либо если вы, купив ее, даже не распаковывали.

Пошаговая инструкция по возврату или обмену

С юридическими нюансами стало понятнее, но как вернуть товар, купленный в кредит? С целью решить этот вопрос предлагаем вам простой, но эффективный алгоритм.

• Первый пункт — расторжение договора с самим продавцом (магазином). Для этого нужно явиться в ту точку продаж, где вы купили возвращаемый продукт: если вы возвращаете продукт надлежащего качества, пишите заявление с указанием причин возврата; если же ненадлежащего, пишите претензию с указанием недостатка продукта. Если продавец согласен с этими условиями, он расторгает договор и выдаст акт о приеме-передаче денежных средств. Сумма, уплаченная когда-то магазину, будет возвращена либо наличными, либо на карту;
• Далее нужно расторгнуть договор с банком. Акт о приеме-передаче, полученный в магазине, сопроводите заявлением о расторжении кредитного договора, паспортом и кредитным договором, а затем сдайте пакет бумаг в банк. В том случае, если договор купли-продажи был прекращен по обоюдному согласию покупателя и продавца, банк будет обязан вернуть все деньги, уплаченные в пользу кредита. Исключением является возврат исправного товара — проценты по займу возвращены не будут;
• Нередко получить обратно деньги крайне проблематично, т.к. либо продавец, либо банк не согласны с правомерностью возврата продукта, купленного в ссуду. Тогда магазин или банк могут потребовать проведение профессиональной экспертизы: специалисты определят, действительно ли продукт, возвращаемый потребителем, является неподходящим по тех. характеристикам или бракованным. Если результат экспертизы будет не в сторону клиента, в возврате денег будет отказано. Магазин может предложить разве что обмен, да и то по своей инициативе;
• Наконец, возможно обращение в суд. Перед этим следует заказать собственную экспертизу, чьи результаты будут опровергать результаты первой экспертизы. Далее материалы дела подшиваются к иску, и начинается процесс решения спора. Постановление суда в обязательном порядке должно быть исполнено, каким бы оно ни было. Однако, помните: в течение десяти дней после вынесения решения у любой из сторон имеется возможность подать апелляционную жалобу в вышестоящую инстанцию. Таким образом суд «покрупнее» может вынести более приоритетное решение, если ему будут предоставлены доказательства, упущенные первым судом;
• В самом конце, когда уже решены вопросы по поводу кредитного договора и договора купли-продажи, в обязательном порядке нужно взять и в банке, и в магазине справку об отсутствии претензий. Этот документ может показаться не особенно важным, но на самом деле, в случае возникновения трений в судах, подписанная справка об отсутствии претензий — серьезный аргумент в вашу пользу.

Частые вопросы по теме

На банковских форумах очень популярны вопросы, как можно не выплачивать заем на законных основаниях и как жить с непогашенным кредитом. Уточнять такую информацию лучше у специалистов, поскольку условия потребительского кредитования чаще всего разные, и многие аспекты могут не совпадать. Однако существуют общие положения договоров. О них и пойдет речь далее.

Как разобраться с кредитом, если совсем нечем платить

К любой ситуации, которая не позволяет выплачивать задолженность, нужно подходить спокойно. Для начала необходимо проконсультироваться с представителями банка. Менеджеры каждый день имеют дело с подобными вопросами и лучше знают, как действовать дальше.

Кредитные каникулы, реструктуризация или рефинансирование, отсрочка — вариантов уменьшить кредитную нагрузку несколько. Разбираться с долгами нужно легально. Незаконные способы могут не только испортить репутацию заемщика, но и привести к уголовной ответственности за мошенничество.

Что делать, если должник очень болен или умер

Если сроки кредитования пришлись на период, в течение которого заемщик сильно болел или скончался, кредитные обязательства переходят к его наследникам. По закону родственники или другие наследники, вступившие в права наследования, являются приемниками долгов умершего.

Поэтому они обязаны погасить все ссуды и закрыть данный вопрос согласно кредитному договору. Причины, как не платить кредиты законно, предусматривают отказ от наследства. В таком случае платить по кредиту придется страховой компании.

Как действовать, если долг висит на жене или муже

В России чаще всего муж или жена должника привлекаются к выплатам по кредиту после судебного производства. Это происходит, когда исполнительная служба начинает опись имущества в счет погашения долга. Как правильно себя вести, и в каких случаях приставы могут забрать вещи, сказано в законодательстве.

Главное — это доказать, что кредит был потрачен не на общие нужды семьи, а на личные потребности заемщика. В этом случае ответчиком будет выступать лишь один из супругов, поэтому опись совместного имущества запрещена.

Могут ли взыскать долг с поручителя

Если соглашение кредитного договора предусматривает факт поручительства, долговые обязательства неблагонадежного заемщика перекладываются на поручителя. Он может договориться с банком, отсрочить срок возврата кредита или направить долги на рефинансирование. Однако избежать ответственности вряд ли удастся. Каким способом выплачивать заем, к каким банкам обратиться за помощью и где пересчитать ссуду, решает также поручитель.

Что будет, если не платить после суда

Самый оптимальный способ решить финансовые проблемы — это не доводить их до суда. Все советы юристов основываются на мирном урегулировании конфликта с кредитором. Если же заемщик отказывается гасить кредит, судебное разбирательство неминуемо. Суд обяжет клиента платить долг, наложит арест на имущество заемщика. В итоге ответчик выплатит все денежные средства за счет конфискованной недвижимости, автомобиля, электроники, бытовой техники — предметов, которые можно продать на банковском аукционе.

Столкнувшись с финансовыми трудностями, не стоит скрываться от кредитора. Более эффективной будет договоренность с банком об изменениях условий кредитования. Такой подход позволит постепенно рассчитаться с долгами, сохранить хорошую кредитную историю и надеяться на лояльность финансовых организаций в будущем.

Как вернуть проценты по кредиту при досрочном погашении в Сбербанке

С юридической точки зрения любой заемщик, который полностью досрочно погасил кредит, имеет право на возврат процентов. Но фактически заявлять о своем праве не всегда целесообразно. Когда в этом мало смысла?

1. Если оплата кредита осуществляется по дифференцированной схеме. Когда оплачиваешь в первой половине срока договора львиную долю долга, в том числе и «тело» кредита, неиспользованный процент будет ничтожно мал или его вовсе не будет.
2. Если срок кредитования слишком короткий. При оформлении кредита на 3 месяца процент будет совсем небольшим и распределяться он будет более или менее равномерно на каждую выплату. Так что даже если клиенту насчитают возврат, он не будет стоить бумаги, на которой нужно излагать свое требование.

Перед тем как рассматривать вопрос о возврате процентов, нужно изучить свой график погашения долга.

1. Полное, досрочное погашение долга произошло уже ближе к концу действия договора. Когда остается 2-3 выплаты по договору, клиент может сделать досрочное погашение, но гасить он будет «тело» кредита, поскольку проценты уже были выплачены. В этом случае, он может потребовать возврат неиспользованных процентов, но сумма будет совсем невелика.

Для некоторых это дело принципа. Тогда можно понять, почему человек требует возврат, когда он переплатил банку 20 000 рублей в виде процентов, а вернул потом 200 рублей. «Ни одной лишней копейки банкам кровопийцам».

Совсем другое дело, когда клиент должен оплачивать долг в течение 5 лет, а возвращает его в полном объеме через 2 года. В таком случае писать заявление нужно обязательно, ведь при аннуитетном способе погашения, в первой половине срока договора банк взимает с заемщика проценты за все 5 лет. Но ведь деньгами то заемщик пользовался только 2 года, а проценты за оставшиеся три года он выплатил впустую. При таком раскладе есть шанс забрать назад кругленькую сумму, осталось выяснить, как это сделать.

Для начала заемщик должен сам исполнить обязательство в полном объеме. Для этого ему нужно узнать какую сумму он должен Сбербанку на текущий момент. После этого должник оставляет заявку установленной формы. В ней он указывает сумму, которую он желает внести досрочно и дату, в которую он желает это сделать. Далее заемщик вносит сумму вплоть до копейки на счет списания и дожидается списания суммы. После этого кредитная организация должна закрыть его кредитный счет. На следующем этапе бывший уже заемщик запрашивает у банка справку об отсутствии обязательств и только после этого обращается за возвратом процентов.

Сначала подается заявление на возврат. Его бланк клиенту предоставляет сотрудник отделения Сбербанка. В нем вы укажите:

• свои паспортные данные;
• сведения о кредитном договоре;
• существенные условия договора, по которому клиент досрочно погасил обязательства;
• номер карты либо счета, на который банку следует сделать возврат.

К своей заявке бывший заемщик прикладывает полученную в банке справку об отсутствии обязательств и копию кредитного договора. Для рассмотрения документов, производства расчетов и перечисления денег, Сбербанку потребуется до 5 рабочих дней. При необоснованном затягивании процесса возврата, или если возврат будет осуществлен не в полном объеме, клиент имеет право обратиться к руководству отделения банка, к вышестоящему руководству в надзорные органы или суд.

Многие заемщики до сих пор полагают, что банки стараются работать больше вне правового поля и уж если банк «отжал» какую-то сумму у должника, то назад он ее ни за что не вернет. Мы не будем говорить за все банки, но Сбербанк точно работает в правовом поле, и если заемщик обратится за возвратом и на то будут основания, деньги ему без проблем и проволочек вернут. Будучи клиентом Сбербанка, субъект имеет реальную возможность вернуть деньги и воспользоваться своим законным правом, это 100% информация.

Что до «овчинки и ее выделки», то можете сами посчитать. Учитывая нынешнюю схему составления графика платежей, которую использует Сбербанк и при условии, что заемщик гасит кредит в первой половине срока, при ставке 16% годовых, он может вернуть до 8% суммы займа в виде неиспользованных процентов. Много это или мало, решает заемщик в каждом конкретном случае. Ну, например, если был взят кредит на 100 000 рублей на 2 года под 16% годовых и был погашен через 1 год, вернуть можно до 8000 рублей. Вроде и мелочь, а устроить посиделки, в широком кругу, чтобы отметить досрочное погашение кредита, хватит!

Итак, мы описали процедуру возврата части процентов по кредиту при досрочном его погашении, обосновали, почему это нужно делать и рассказали в каких случаях по этому поводу стоит «заморачиваться», а в каких не стоит. Надеемся, представленные нами сведения принесут пользу. Удачи!

Можно ли при возврате справиться без юридической помощи?

При обращении с заявлением о  компенсации  по страховому полису  необходимо тщательно изучить целесообразность данной процедуры. Если все пункты договора соответствуют правам  заемщика, он вполне может обойтись  без юридической помощи при подаче заявления в суд. Если же в договоре предусмотрены некоторые нюансы, которые  хотя бы частично ущемляют права заемщика и при этом не предполагают выплату страховых средств, можно обратиться к помощи юриста. Опытный специалист поможет  собрать  полные доказательные сведения о наличии возможных прав заемщика, что, возможно, позволит выиграть суд и средства будут частично возвращены.

Процедура возврата процентов по потребительскому кредиту

Согласно сложившейся судебной практике, клиент имеет право вернуть часть процентов при погашении ссуды раньше срока, если договором на потребительский кредит предусмотрен досрочный возврат.

Когда заемщик принимает решение о возврате, он видит, что сумма основного долга не уменьшилась или уменьшилась незначительно. Следовательно, все время он выплачивал только проценты.

Чтобы потребительский заем был погашен досрочно и выдано подтверждение банка, нужно действовать в следующей последовательности:

• подать в банк заявление о досрочном погашении за 30 дней до даты уплаты долга;
• оплатить всю сумму долга в кассе банка или через банкомат;
• в день очередного платежа по графику обратиться в кредитное учреждение за справкой о полном погашении долга;
• если вы правильно рассчитали сумму долга, банк выдаст подтверждение о том, что потребительский кредит полностью закрыт.

При аннуитетной схеме платежей (суммы одинаковые в течение всего срока) нужно действовать в следующей последовательности:

• оплатить сумму долга;
• незадолго до даты очередного платежа обратиться в отделение банка для пересчета процентов;
• сотрудник кредитного учреждения пересчитывает график платежей, и вы оплачиваете оставшуюся сумму.

Самостоятельно узнать сумму задолженности можно через личный кабинет на сайте банка или мобильное приложение. Эти сервисы имеются практически во всех кредитных организациях.