Как работает добровольное медицинское страхование (дмс) в россии

Как работает система ДМС в России

Талон ДМС в большинстве случаев приобретается работодателями для своих подчиненных. Из-за относительно высокой стоимости пользование услугами такого рода частными лицами несколько ограничено.

Для приобретения талона ДМС клиенту необходимо обратится в компанию, занимающуюся страхованием, имея при себе удостоверительные документы. В некоторых фирмах обязательным этапом заключения договоренности является прохождение расширенного медицинского осмотра и заполнение нескольких анкет.

В случае необходимости пользования услугами, предусмотренными договором, рекомендуется позвонить своему страховому агенту. Представитель компании расскажет, куда именно необходимо обратиться, при этом любым другим способом посодействует получению помощи клиентом. В ургентных ситуациях допускается вызов неотложной помощи по короткому номеру без предварительного уведомления страхового агента. В случае госпитализации рекомендуется сообщить о случившемся представителям компании для покрытия расходов лечения.

Зачастую алгоритм оказания медицинской помощи в рамках полюса ДМС выглядит следующим образом:

1. После визита к специалисту клиент получает направление для консультации врачами узкого профиля (при необходимости) или сдачи анализов.
2. Копия направления, предоставленного доктором, отсылается страховому агенту для активации полюса.
3. Представитель страховой компании, совместно с клиентом, выбирает медицинское учреждение для последующего прохождения обследования и лечения.
4. Выполнение необходимых лечебных процедур.

Расходы, связанные с получением помощи медиков, покрываются страховщиками. Объем лечебной программы ограничивается перечнем услуг, прописанных договоренностью, а также размером максимально допустимой суммой компенсации, что указывается в документах.

Что такое ДМС и для чего он нужен

ДМС расшифровывается как добровольное медицинское страхование. Это платная услуга, стоимость которой формируется из нескольких факторов. Крупные компании-работодатели оплачивают данный полис для того, чтобы сотрудник получал высококвалифицированную медицинскую помощь и как можно быстрее вернулся в строй, дабы компания не потеряла много денег из-за возможного простоя. Также данную услуг можно оформить и оплатить самостоятельно.

При использовании полиса ДМС гражданин получает возможность вызывать врача на дом, без очередей посещать узконаправленных специалистов, а также проходить лечение за рубежом (при приобретении дорогостоящей страховки). В случае вызова автомобиля скорой помощи человека отвезут не в ближайшую поликлинику, а в ту, которую выбрал сам гражданин.

Как оформить полис ДМС – 5 основных этапов

Полисы ДМС выдаются страховыми компаниями, имеющими лицензии на такие страховки. Есть 2 варианта оформления договора – в оффлайне и через интернет. С первым вариантом всё понятно – вы приходите в офис страховщика, выбираете программу, подписываете договор.

Оформление онлайн выбирают клиенты, которые не желают тратить время на личные визиты в компании. Почти все современные страховые фирмы предоставляют клиентам возможность оформить полис, не выходя из дома (или рабочего офиса).

Достаточно зайти на сайт страховщика, оставить свой номер или почту и с вами тут же свяжутся представители компании для уточнения условий. После чего вы заполните форму, и полис будет готов. Документ лучше забрать лично в офисе.

А теперь – пошаговая инструкция.

Этап 1. Выбор страховой компании

На территории РФ действуют десятки страховых компаний с лицензиями на выдачу полисов ДМС. Условия и цены у страховщиков разные. Клиентам нужно выбрать такую фирму, которая максимально соответствует их потребностям и целям.

Опытные страхователи советуют работать с известными страховщиками – крупными компаниями с обширной клиентской базой и столь же обширной зоной присутствия на рынке.

Можно воспользоваться поиском Яндекса, а можно выбрать более продвинутый вариант – обратиться к страховому брокеру (его тоже находят через интернет). Брокеры обычно берут комиссию не с клиента, а со страховой компании.

Такие специалисты в курсе всех пакетов страховщиков и помогут подобрать наиболее подходящую программу.

Помимо разрешения, у компании должен быть договор с медицинскими учреждениями, которые будут оказывать услуги при наступлении страхового случая.

Более развернутый материал по этой теме – в статье «Добровольное медицинское страхование».

Несколько слов об оформлении полиса ДМС иностранцами. С 2015 года получение полиса иностранными подданными (в том числе – трудовыми мигрантами) стало обязательным.

Страховка оформляется на срок от 3 месяцев. Клиенты из других стран вправе сами выбрать страховую компанию. От них потребуется паспорт, данные регистрации (плюс адрес фактического проживания), номер телефона.

Подробнее о том, как выбрать страхового партнёра читайте в материале «Страховая компания».

Этап 2. Выбор программы страхования

Медицинские услуги группируются страховщиками в отдельные программы. Разобраться в них без специальной подготовки – задача не из простых.

Есть 4 основных варианта страховых программ:

• базовый полис;
• расширенный;
• полный;
• комбинированный (конструктор).

Базовый даёт право на бесплатную консультацию специалистов, диагностический осмотр и основные виды терапии. Высокотехнологичное лечение по такой программе не предоставляется. Это самый недорогой полис стоимостью от 4-5 тыс. рублей.

Расширенный позволяет получать все услуги, предусмотренные базовым полисом, плюс многочисленные бонусы. Например, обладатель такой страховки вправе посещать любых врачей в удобное время без очереди по предварительной записи по телефону.

Полный полис самый дорогой. Он позволяет бесплатно получать любую медицинскую помощь практически во всех учреждениях РФ. По некоторым программам даже можно лечиться в зарубежных клиниках. Страховщик покрывает расходы на курортное лечение, экстренные осмотры, любые диагностические процедуры.

Комбинированная программа составляется клиентом самостоятельно. Он может сам отобрать виды страховых услуг и включить их в договор.

Этап 3. Изучение и подписание договора

Перед подписанием договора стоит внимательно перечитать все его пункты. Эксперты советуют не просматривать документ по диагонали, а именно изучить его. В конце концов, от этого зависит качество и объём будущей помощи.

Если какие-то пункты вас смущают или не включены в договор, лучше сразу сообщить о своих претензиях представителям компании. Поскольку клиент платит и, что называется, «заказывает музыку», страховщики обычно охотно идут ему на встречу. Конкуренция среди страховых компаний очень высока.

Этап 4. Оплата полиса ДМС

Оплатить полис ДМС, как и прочие страховые услуги, можно наличными в офисе страховщика, с помощью банковского перевода или другого способа, предлагаемого компанией. Некоторые фирмы предоставляют рассрочку.

Этап 5. Получение полиса ДМС

Оригинал полиса выдаётся в офисе страховой фирмы. Документ вступает силу не сразу после получения на руки. Есть определенный срок ожидания – примерно 2 недели.

Если клиенту отказывают в предоставлении медицинских услуг согласно договору, он вправе обратиться с жалобой в страховую организацию или федеральную Службу по надзору за страхованием.

Читайте материал о страховании автолюбителей в статье «Полис КАСКО».

Где купить полис ДМС – обзор ТОП-7 компаний с лучшими условиями

Переходим к самим компаниям: в этом разделе собраны 7 лучших страховщиков и страховых агентств РФ с наиболее выгодными условиями добровольного страхования.

1) АльфаСтрахование

Страховщик с многолетним стажем работы, высочайшим уровнем сервиса и обширной сетью филиалов по всей России. Многие эксперты советуют приобретать полис ДМС именно здесь: «Альфа» предлагает наиболее продуманные и выгодные для клиентов страховые программы.

Среди них:

• «Формула здоровья» — годовая программа стоимостью от 13 тыс. руб.;
• «Всё в порядке» (разделы «Кардио» и «Гастро») – от 5,5 тыс. руб.;
• «Хочу стать мамой» (для женщин, планирующих беременность) – от 12,8 тыс. руб.;
• «Нежный возраст» (для детей до года) – от 12,3 тыс. руб.

И ещё десятки различных программ на все случаи жизни.

2) ТинькоффСтрахование

Страховая компания с развитой сетью офисов и возможностью приобрести полис ДМС онлайн. Основана в 2013 году известным предпринимателем Олегом Тиньковым и представляет собой подразделение корпорации «Тинькофф Банк».

Бесплатные консультации для клиентов, удобные варианты оплаты, возможность выбрать программу самостоятельно или с помощью специалиста. Заказ полиса ДМС по телефону.

3) Медстраховка ру

Страховое агентство, предоставляющее клиентам возможность выбрать оптимальную программу ДМС с сопровождением страховых договоров на весь период их действия.Работает с физическими лицами и корпоративными клиентами.

Компания работает с самыми надёжными страховыми организациями и находит лучшие условия страховок для частных лиц и юридических субъектов. Агентство предлагает пользователям максимально выгодные условия медицинского страхования. При этом выбор программ ДМС проводится бесплатно. Все желающие могут задать вопросы по поводу оформления и условий полиса ДМС по телефону.

4) Семейный Доктор

Столичная компания, которая уже сегодня работает по стандартам медицины будущего. Имеет сеть поликлиник в Москве для обслуживания взрослых пациентов и детей любого возраста.

Страховка в этой медицинской организации представляет собой годовой контракт на медицинское обслуживание высшего качества. Консультации, анализы, вызов на дом, амбулаторная и стационарная терапия. Диагностическое обследование клиентов в любое удобное для них время + бесплатные консультации после диагностики. Есть возможность оплачивать услуги в рассрочку.

5) Ингосстрах

Универсальная страховая компания с офисами практически во всех городах России. Работает с 1947 года. Имеет штат сотрудников из десятков тысяч профессиональных агентов и юристов.

Среди преимуществ фирмы – юридическая поддержка клиентов, быстрое обслуживание, сотрудничество со множеством частных и государственных клинических учреждений. Заказ полиса по мобильному приложению. Из уникальных продуктов – страховка ДМС при ДТП.

6) Росгосстрах

Старейшая в России страховая организация (правопреемник организации ГОССТРАХ). Опыт работы на рынке – 90 лет. Доступные и комфортные программы добровольного страхования для всех категорий населения.

Индивидуальные и корпоративные страховки ДМС. Гарантия своевременной и квалифицированной медицинской помощи для взрослых пациентов и детей. Страховка обеспечивает широкий выбор медицинских учреждений — более 8 000 лечебниц в сотнях городов.

7) ВТБ Страхование

Более 20 лет на страховом рынке. Широкая сеть филиалов по всей России. Юридическая поддержка застрахованных граждан. Быстрое оформление полиса ДМС через сайт.

Уникальные страховые продукты в рамках ДМС – программа «Управляй здоровьем» (финансовая помощь при онкологических заболеваниях), «Отличная защита», «ДМС для мигрантов» (помощь временно или постоянно проживающим на территории РФ иностранцам.

Сколько стоит полис и какой срок оформления

В связи с внесением изменений в действующие нормативно-правовые акты в области страхования, сказать точную цену страхового полиса очень сложно. На конечную стоимость документа влияют несколько факторов. Главный критерий – время нахождения в пределах государства. Стоимость страхового полиса на несколько дней значительно ниже цены талона на год.

Еще один важный фактор – больницы, с которыми работают компании страхования. Некоторые учреждения предоставляют стандартный пакет услуг по обычной цене, другие – элитный сервис, имеющий соответствующую стоимость. Ценовая политика полюса страхования зависит и от здоровья клиента. Если в анамнезе имеются хронические заболевания, требующие систематического лечения, это будет отображаться на стоимости.

Нормативно-правовые акты дают рекомендации, следуя которым стоимость талона будет составлять до 12 тысяч русских рублей. Как показывает практика, средний ценовой сегмент на рынке колеблется в пределах 4-7 тысяч. Более детальную информацию относительно стоимости полюсов страхования вы сможете найти на сайте конкретных страховых компаний.

ДМС для иностранных граждан оформляется очень быстро. Максимальный срок выдачи документов составляет 2-3 дня. Большинство компаний выдают талон уже в день подачи документов.

Виды добровольного страхования

Индивидуальное. Страховку может оформить любое физическое лицо, от 18 до 75 лет, не имеющее серьезных проблем со здоровьем (хронические заболевания, инвалидность), работающее или неработающее. Ведущие игроки страхового рынка предлагают также полисы ДМС для детей (с пакетом услуг, ориентированным на определенную возрастную группу). Для заключения договора страхователь предъявляет паспорт, заполняет анкету-опросник (касается здоровья). Некоторые СК просят клиента пройти медосвидетельствование.

Корпоративное. Юридическое лицо оформляет коллективную страховку для своих сотрудников/членов их семей, повышая мотивацию труда, создавая конкурентное преимущество при найме на работу. При этом работодатель уменьшает налогообложение прибыли, если заключает договор страхования на срок больше года. В коллективном страховании есть ограничения по возрасту (каждая СК устанавливает свои критерии), по сумме страхования на одного человека. Пакет медицинских услуг определяет работодатель. Он же оплачивает коллективный полис, но в форс-мажорных обстоятельствах может предложить это сделать работнику за счет личных средств. Франшизы в таких продуктах обычно отсутствуют. При увольнении сотрудника действие ДМС прекращается.

Как работает обязательное страхование

Выделенные на обязательную страховку бюджетные суммы распределяются таким образом:

1. ОМС не предусматривает финансовых выплат населению. Эти деньги направляются на оплату услуг медицинского характера, предоставляемых в заведениях здравоохранения для пациентов безвозмездно. Средства направляются непосредственно в систему учреждений, работа которых направлена на лечение и профилактику заболеваний.
2. Возможны ограниченные суммы материальной компенсации медицинских расходов, которые не включают в себя средств на оплату временной неработоспособности.
3. Используется индивидуальный принцип страхования. Оформить страховой полис на целую семью, как это нередко делается за границей, невозможно.
4. Тарифы взносов выплачиваются в равной мере как государством, так и работодателем. Государство в таком случае берет на себя роль страховщика. Работников не причисляют к участникам финансирования действующей системы ОМС.

Классификация по функциональному значению

По актуальности страхового полиса в жизни страхователя, по его функциональному значению, выраженному в финансовом эквиваленте гарантийного обеспечения, различают замещающую, параллельную и расширенную страховки. Каждый тип актуален для конкретной социальной категории граждан, которые самостоятельно формируют свое будущее. От их выбора зависит качество жизни в будущем периоде в случае проблем со здоровьем, требующих в него инвестирования.

Замещающее

Замещающий тип страховки актуален для тех граждан, которые не участвуют в системе обязательного страхования ввиду исключения из общей схемы. Причиной этого может быть высокая доходность физического лица или освобождение его от отчислений средств в страховой фонд. В некоторых ситуациях, замещающее ДМС может быть единственной формой страхового покрытия. Ее применение актуально также для безработных граждан или лиц, работающих неофициально.

Параллельное и расширенное

Параллельная или комплементарная страховка оформляется, несмотря на уже действующий полис ОМС. Она позволяет расширить спектр медицинских услуг, увеличивает их доступность для страхователя, гарантирует лечение вне очереди и предоставляет возможность длительного пребывания в больнице. Параллельный анализ страховок и предоставляемых их пакетом благ, позволяет страхователю при наступлении страхового случая, выбрать медицинское учреждение и порядок проведения лечебных и реабилитационных процедур. Параллельная страховка может покрывать расходы на процедуры, которые не включены в общий перечень ОМС. В некоторых странах она стала дублирующим и конкурирующим продуктом. Применение такой схемы страхования гарантирует возможность получения качественных медицинских услуг, чаще всего имеющих амбулаторный характер. При необходимости госпитализации исчерпываются возможности ОМС, обеспечивающей гарантированное медицинское обслуживание

Расширенное ДМС охватывает сферы оказания лечебных услуг, которые не предусмотрены в ОМС. В рамках такой программы допустимы совместные платежи нескольких страховых продуктов. При оформлении расширенных или параллельных страховок заранее исключаются имеющиеся у человека в наличии заболевания. Некоторые компании для их включения в полис, увеличивают страховые взносы.

Где можно оформить

Законодательством предусмотрено 2 типа подачи бумаг, а именно:

• коллективное;
• индивидуальное.

Существуют работодатели, которые помогают своим иностранным сотрудникам в оформлении бумаг для получения страховых талонов. В такой ситуации человек самостоятельно собирает пакет необходимых документов, после чего передает его руководству компании. Коллективное оформление страховых талонов предусматривает подачу сразу нескольких пакетов бумаг с целью получения полюсов.

Индивидуальное оформление полюса для страховки предусматривает подачу документов лично страхователем. Заказать изготовление полюса можно и через Интернет. Для выполнения данной задачи можно посетить интернет-портал компании страхования и указать необходимую информацию в соответствующем разделе.

Какие услуги входят в ДМС

Что дает ДМС и какой спектр услуг предоставляется базовым пакетом? Подписание стандартного договора о получении талона ДМС предусматривает наличие услуг такого типа:

1. Лечение в условия амбулатории. Перечень амбулаторных диагностических и лечебных процедур включает большой бесплатной медицинской помощи. Это, например, посещение необходимого специалиста (первичное и повторное), диагностика, полный спектр анализов и т. п. Сюда же относятся медосмотры предварительного и систематического видов.
2. Оказание стационарной помощи. Страховой полюс покрывает затраты в случае пребывания клиента на стационарном лечении. В список услуг, предоставляемых в условиях стационара, входит и оперативные вмешательства разного рода сложности.
3. Вызов скорой помощи. Данный пункт включает целый спектр диагностических и лечебных процедур, предоставляемых человеку в ургентном порядке. В некоторых городах существуют отдельные бригады, предоставляющие услуги обладателям страховых талонов.
4. Стоматологические услуги. Услуги стоматолога предоставляются всеми без исключения базовыми пакетами ДМС. Отличие состоит в том, что разные компании имеют разный перечень услуг такого рода, начиная от банальной смены пломбы, заканчивая сложными ортодонтическими (исправление аномалий строения челюстей) процедурами.
5. Реабилитация в условиях санаторно-курортного пребывания. Зачастую реабилитация такого типа актуальна для пациентов, имеющих хронические патологии. При прохождении медосмотра перед подписанием договоренности такие заболевания выявляются или повторно фиксируются (при наличии уже выставленного диагноза). В таком случае, договор может содержать отдельный пункт, касающийся профильной реабилитации для данного пациента.

Поговорив о том, что входит в ДМС, необходимо отметить, что спектр услуг, оказываемых талоном такого рода, очень широк. Иногда страховка покрывает расходы пребывания и лечения в клиниках за рубежом.

Что такое ДМС для сотрудников

Соискатели вакансий при трудоустройстве в большинстве случаев так или иначе обращают внимание на предоставление ДМС в организации. Работодатели охотно участвуют в коллективных страховых программах, поскольку это удовлетворяет сразу два их интереса: поддержание работоспособности действующих сотрудников и привлечение новых

Другой вопрос, что участие по качеству может быть разным: одни работодатели действительно подбирают наиболее выгодные для сотрудников решения, другие делают все лишь для галочки.

Главное преимущество ДМС — это бесплатный базовый пакет. При этом для оформления полиса работнику не нужно уплачивать дополнительных страховых взносов, т. к. его стоимость включена в коллективное соглашение по страхованию с компанией. Как правило, чем выше категория должности работника, тем шире базовый пакет. По желанию работодателя программы могут быть расширены за счет дополнительных услуг или новых медицинских учреждений.

Истечение срока действия трудового договора или его прекращение не влечет обязанности работника вернуть денежные средства, уплаченные за его полис. Однако пользоваться ДМС после увольнения работник не может, полис ему придется сдать.

***

Итак, добровольное медицинское страхование — это способ обеспечить дополнительные гарантии и поддержку здоровья граждан за счет получения услуг в платных здравоохранительных и лечебно-профилактических учреждениях. Лица, получившие полисы ДМС, приобретают ряд дополнительных возможностей, которые помогают получать более быструю и качественную медицинскую помощь.

***

Вам будет интересно также ознакомиться с материалами, которые мы написали специально для нашего .

Отличие ДМС от ОМС

Помимо поликлиники или стационара, в который отвезут гражданина при вызове машины скорой помощи имеется еще несколько отличий. В первую очередь это касается юридической стороны. Использование ОМС и ДМС описывается в разных ФЗ. В первом случае это ФЗ «О медицинском страховании граждан в РФ», а во втором случае — ФЗ «Об организации страхового дела в РФ».

При использовании ОМС правила страхования определяются государством, а главным страхователем является сами органы государственной власти, в случае с платной страховкой правила страхования определяются страховыми компаниями, а занимаются этим страховые компании или частные лица. При этом обязательная медицинская страховка выдается каждому человеку, имеющему гражданство РФ сразу после рождения, а платная оформляется самостоятельно.

Также стоит отметить разницу в оказываемых услугах. Ни для кого не секрет, что оборудование и квалификация врачей в частных клиниках зачастую лучше и выше, чем в аналогичных государственных медицинских учреждениях. Помимо этого можно дополнительно оплатить услуги по ведению беременности и последующему приему родов.

Больше внимания уделяется лечению зубов – гражданин получит самое современное лечение и сопутствующие услуги (рентген, удаление зубов, лечение десен). Не получится только исправить прикус и провести иные процедуры, приравненные к косметологическим. В случае госпитализации по полису ДМС также полагается приобретение медикаментов и проведение всех необходимых процедур.

Что входит в ДМС

Врачебная помощь по полису ДМС зависит от того, какая программа выбрана страхователем. Как правило, выделяют базовую, расширенную и полную категории. Каждая включает разный перечень услуг.

Так, если базовая категория предусматривает такие же процедуры, как и в обычной больнице, то в полный пакет помимо основных услуг включены дорогостоящие анализы, госпитализация в отдельные люксовые палаты, стоматологическое отбеливание, протезирование, имплантация, принятие родов, услуги психотерапевта, обследование.

Каждая страховая организация определяет свои тарифы и перечень оказываемых услуг по ДМС.

Подпишитесь на рассылку

При заключении договора оговаривается полный перечень врачебных услуг, на которые может претендовать гражданин, получивший полис. Обычно соглашение предусматривает оказание амбулаторной, стационарной, стоматологической, скорой и неотложной медицинской помощи. Стороны сделки могут указать и другие условия.  

Таким образом, по договору медицинского страхования можно получить такие же услуги, как в государственной клинике, а также дополнительные, в зависимости от программы. Например, продвинутый пакет может включать: прямой доступ во многие медицинские учреждения, сдачу анализов без ограничений, физиопроцедуры, лечение в санатории, посещение специалистов узкого профиля: дерматолог, проктолог, маммолог.

Что не входит в полис ДМС

Даже самая дорогая платная страховка не покроет все медицинские случаи, которые могут возникнуть у человека. Весь перечень услуг указан в регулирующем работу страховых компаний федеральном законе, а также в договоре, заключаемом между гражданином и фирмой.

Обычно не страховыми случаями являются травмы, полученные из-за употребления алкоголя или наркотиков, при умышленном нанесении вреда здоровью, при попытке самоубийства. Аналогично не получится получить выплату за лечение, которое проводилось после военных действий, Гражданской войны, стихийных бедствиях или ядерного взрыва

В оформлении полиса ДМС также отказывают людям, которые имеют хронически заболевания. К ним относятся ВИЧ, СПИД, инвалидность, туберкулез и некоторые другие. Аналогичная ситуация может возникнуть при наличии у человека сахарного диабета, но страховой агент обычно предлагает чуть иную программу для страхователя.