Где взять ипотеку без подтверждения доходов: условия банков, подача онлайн-заявки и отзывы

Содержание:

Важная информация

Поэтому банковская организация закладывает свои риски в ставку по кредиту, что действует на нее в сторону повышения, а за счет большого первого взноса отбирает платежеспособных заемщиков.

Обычно для получения ипотеки нужна справка о доходах, так как она доказывает платежеспособность клиента.

Однако можно оформить ипотеку и без данной справки, но тогда банк может вам начислить повышенные проценты.

Главные понятия

Что нужно знать при оформлении ипотеки клиенту? Есть понятия «Ипотека» и «Ипотечное кредитование», что они означают:

Ипотека

Вид залога, по условиям которого кредитор (заимодатель) имеет право «забрать» у заемщика недвижимое имущество (дом, квартира, машина), в том случае, если не было своевременно погашена задолженность по условиям кредитного договора между сторонами

Ипотечное кредитование

Продукт в банковском кредитовании, используемый под залог недвижимости. Банк выдает заемщику средства на покупку жилья, оформление относится в подкатегорию долгосрочных займов (от 5 до 50 лет), при полном или минимальном пакете документов (по двум документам — паспорт РФ и дополнительный, подтверждающий личность)

Также, в случае невыполнения условий договора заемщиком, не вовремя внесенных платежах банк оставляет за собой право потребовать в судебном порядке полное или частичное погашение задолженности.

Вполне вероятно оставить недвижимость себе, впоследствии перепродать его, тем самым перекрыв долг от предыдущего заемщика.

Что следует знать при заключении такого типа кредита? Лучше всего оформление проводить в государственной валюте, в данном случае в рублях, удобно тем, что клиент получает доход в рублях.

Конечно можно оформляться в разной валюте, но тогда ваш заем будет зависит еще и от изменения курса на финансовом рынке.

Процентная ставка подобрана под каждый продукт индивидуально, в зависимости от продукта ипотеки, срока кредита, суммы.

Если клиент согласен оформить страховку как дополнительный продукт, то банк может уменьшить ставку на несколько пунктов (от двух до трех). Если делается первоначальный взнос ставка еще ниже.

Отсутствие справки 2-НДФЛ наоборот увеличивает сумму процента, а срок кредитования уменьшается (максимально до 20 лет).

Чтобы стать участником по ипотечной программе от банка нужно:

являться гражданином РФ (за исключением некоторых программ, где клиент может не быть гражданином и без прописки, но при покупке жилья он обязательно прописывается в ней);
соответствовать возрастным критериям — от 21 до 65 лет;наличие постоянной прописки;
место работы, стабильный доход, желательно наличие личных денежных средств для первоначального взноса, около 10-20% от суммы.

Выбор банка

Для этого есть специальное ипотечное предложение – «Победа над формальностями». По этой программе можно купить недвижимое имущество, как на первичном, так и на вторичном рынке жилья.

Ипотека предоставляется по двум документам, без лишних справок. Получить ипотеку в ВТБ банке можно и без начального взноса:

путем внесения денег в счет первого взноса материнским капиталом;
взяв заем под залог собственного имущества;
перекредитования.

Получить кредит можно в любой валюте. Заемщиком может быть гражданин, которому срочно нужна большая сумма денег для приобретения жилья, и достиг 22 лет. Не выдается ипотечный кредит заемщикам после 65 лет.

Законодательная база

Ипотечный договор регулируется согласно Федеральному закону № 102-ФЗ от г., виды заключения:

договор об ипотеке заключается только в письменном виде;
обязательно подлежит дальнейшей государственной регистрации. Если этого не сделать, то договор об ипотеке признается ложным, то есть считается недействительным.

Банки, выдающие ипотеку без подтверждения дохода

Сроки рассмотрения заявки на ипотеку

К числу банков, готовых пойти на высокорискованное ипотечное кредитование заемщиков, не имеющих справок о доходах, заработках и наличии официального трудоустройства, относятся следующие:

Сбербанк:

Кредитование начинается на сумму не менее 300 тыс. рублей;
Возрастной ценз – от 21 года;
Максимальный срок для полного исполнения долгового бремени – до 30 лет;
Процентная ставка – от 12,5% в год;
Минимальный размер первого взноса при оформлении ипотеки – 15-50% от выкупной стоимости недвижимости;
К приобретению допускается как вторичное, так и первичное жилье;
Банк может предложить некоторые льготы, если заемщиком выступает:

Молодая семья;
Зарплатный клиент;
Лицо, согласившееся на оформление сделки купли-продажи через специальный сервис банка;

ВТБ 24:

Заемщик не младше 21 года;
Размер ипотечного займа ограничен рамками – не менее 1,5 и не более 15 млн. рублей;
Клиент должен полностью исполнить взятое на себя кредитное обязательство в течение 20 лет;
Первоначальный взнос не менее 40% от выкупной цены объекта;
Кредитная ставка – от 14,5% (ставка будет увеличена на 1%, если заемщик не согласится на включение в договор условий о комплексном страховании);
Клиент может воспользоваться указанным финансовым продуктом для приобретения жилья с первичного рынка или со вторичного.

Газпромбанк:

Предметом ипотеки может выступать:

Новостройка;
Жилье, находящееся на этапе строительства;
Объект со вторичного рынка жилплощади;

Размер займа не должен превышать 7 млн. рублей;
Клиент обязан внести не меньше 40% от стоимости объекта в качестве первоначального взноса;
Процентная ставка в год – от 11,5% (может увеличиваться, если заемщик откажется от личного страхования по договору).

Дельта Кредит:

Кредитно-финансовая организация имеет узкий профиль и специализируется на ипотечных займах, поэтому потенциальный клиент сумеет подобрать наиболее подходящий по своим возможностям банковский продукт;
Сумма первоначального взноса составляет 50% от выкупной цены недвижимого объекта;
Банк готов кредитовать клиента как для покупки жилья эконом-класса, так и элитной недвижимости;
Годовая ипотечная ставка определяется в зависимости от вида приобретаемого жилья и может варьироваться в следующих пределах:

От 8,75 – для жилья с первичного рынка;
От 10,25% — для вторичного жилья.

Какие банки предоставляют ипотечный кредит без подтверждения дохода

Срок рассмотрения заявки на ипотеку

Рынок предложений по ипотечному кредитованию сейчас переполнен. Поэтому полный обзор организаций, выдающих кредиты без подтверждения доходов, привести сложно. Рассмотрим основные крупные банки, предоставляющие подобные финансовые услуги и их условия займа.

Газпромбанк

Эта организация лидирует в рейтинге банков России. Газпромбанк предлагает несколько программ по ипотеке на выгодных условиях. Среди них – приобретение квартиры в новостройке на этапе строительства, либо при покупке вторичного жилья после регистрации прав собственности у частного лица. А также есть возможность покупки недвижимости всего по двум документам.

Первый документ — паспорт, а второй на выбор заемщика:

загранпаспорт;
водительское удостоверение;
удостоверение личности сотрудника федеральных органов власти;
удостоверение личности военнослужащего;
военный билет;
страховое свидетельство обязательного пенсионного страхования.

Максимальная сумма кредитования в этом банке – 7 млн руб. Первоначальный взнос – от 40% стоимости жилья. Процентная ставка — 11,5 % годовых, но в случае отказа заемщика от услуги страхования рисков она будет увеличиваться.

Сбербанк России

Этот банк вызывает доверие у большинства потенциальных заемщиков, в том числе и по ипотечным кредитам. По двум документам здесь ипотеку не оформить (могут только «зарплатные» клиенты), но все же условия этого банка довольно выгодные.

Сбербанк предоставляет несколько программ покупки нового либо «вторичного» жилья. Каждая программа содержит ряд условий и разные процентные ставки.

Для клиентов, не имеющих возможность предоставить справку о своем доходе или трудовую книжку, предусмотрено ипотечное кредитование по упрощенной схеме. Это значит, что первоначальный взнос должен быть не менее 50% от всей суммы кредита.

Если вы ежемесячно получаете доход на счет в Сбербанке, то справку, подтверждающую вашу заработную плату, можно не предоставлять. В этом случае, вы сможете оформить ипотеку на стандартных условиях всего по двум документам.

ВТБ24

Банк ВТБ предлагает ипотечную программу «Победа над формальностями». В рамках этого предложения можно купить жилье в ипотеку на срок до 20 лет. При этом первый взнос по кредиту составит всего 30%, а процентная ставка – от 10,75% годовых (до 31.12.2018 г. ставка снижена до 8,9%). Воспользоваться этой программой сможет гражданин РФ, предоставив в банк только паспорт и пенсионное свидетельство (СНИЛС).

Для участников зарплатных проектов в этом банке условия кредитования будут более выгодными и с меньшей процентной ставкой. В этом случае они будут подбираться индивидуально.

Другие условия предоставления ипотеки в вышеуказанных и иных банках:

Банк	Ставка, %	Размер первоначального взноса, %	Примечание
Газпромбанк	11,5	40	+0,5% на период строительства, — 0,5%, если на залоговое жилье в Газпромбанке, + 0,25%, если оформляется не через партнера банка
Сбербанк (новостройка)	11,2	50	-0,1% при электронной регистрации
Сбербанк (готовое жилье)	10,5	50	-0,1% при электронной регистрации и еще -0,5% по программе «Молодая семья»
Российский капитал	12,5	40	только на готовое жилье
ВТБ 24 Банк Москвы	9,6	40	Пропускают официально неработающих и в декрете
Россельхозбанк	10,25	40	только на готовое жилье
Промсвязьбанк	11	40	Пропускают официально неработающих и в декрете, а также с плохой кредитной историей
Уралсиб	9,9	40	+1,1% для жилья на вторичном рынке
СМП	12,7	40	-0,5% для сотрудников льготных категорий
Дельтакредит	12,75	50	-1,5% если комиссия 4% от суммы кредита
ТрансКапиталБанк	13	30	+1% на период стройки, ИП (индивидуальные предприниматели) в качестве застройщиков не подойдут

Залоговое имущество

Какая квартира подходит под ипотеку основные требования банков

Банки все эти меры вводят, чтобы максимально возможно снизить риски издержек. Ведь взять ипотеку без подтверждения дохода порой стремятся те клиенты, которые в принципе не в состоянии за нее платить. Это необязательно сознательные мошенники. Просто многие наши граждане рассуждают в стиле: «Ладно, сейчас главное – получить деньги, купить хату, а там уж – как-нибудь…». Именно поэтому в большинстве случаев банки требуют страхования недвижимого имущества. И во всех случаях без исключения купленное жилье тут же переходит в залоговую банковскую собственность.

Если уж это обязательное условие даже для тех клиентов, кто предоставляет справку 2-НДФЛ и трудовую книжку, то что уж говорить о тех, кому банки в вопросе ежемесячного заработка верят на слово. Достаточно неплохим вариантом является случай, когда заемщик не может предоставить данные об официальном доходе, но зато имеет в собственности какое-то ценное имущество, годное для обеспечения ипотечного займа. Обычно это также какая-то недвижимость или автомобиль средней ценовой категории. Но здесь трудность заключается в двух моментах:

не всякое финансовое учреждение поддерживает подобные варианты;
не всякое имущество будет признано банком годным для залога. Так, банки не приветствуют квартиры старых серий (типа хрущевок и «сталинок»), машины отечественных марок старше 5 лет или иномарки старше 10 лет. Не признается залогом и недвижимость, находящаяся под любым видом обременения (арест, другая ипотека, проживание несовершеннолетних лиц и прочее).

Навскидку можно назвать четыре банка, где ипотечный кредит выдается без справки 2-НДФЛ и под залог имущества, которое может предложить заемщик:

Газпромбанк.
ЮниКредит.
Связь-Банк.
Татфондбанк.

ГПБ и ЮК официально вроде как запрашивают свидетельства ежемесячного дохода, но на деле выходит все не так строго. Типичный пример, когда вместо справки из налоговой службы и трудовой книжки клиент предоставлял чеки из банкомата, показывающие ежемесячный приход денег на пластиковую карточку и снятие оных. Что касается Связь-Банка и Татфондбанка, то они довольствуются только записью, которую заемщик делает в заявлении в графе о доходах. Для лиц, которые не могут официально подтвердить свой доход, есть еще один способ. Правда, законность его сомнительна. Справку 2-НДФЛ не так сложно подделать. Более того, это можно сделать через интернет по соответствующим поисковым запросам (например, «получить справку 2-НДФЛ»). Но тут клиент, как говорится, идет ва-банк, ибо банк может обнаружить несоответствие между данными в справке и данными, полученными при отправке запроса в налоговую. Тогда клиент рискует попасть в черный список выбранной кредитной организации.

Пошаговая инструкция получения ипотеки

Пошаговая инструкция получения ипотеки состоит из следующих шагов:

Выберите банковское учреждение оптимальное по условиям ипотечного предложения.

Рассчитайте примерную сумму ежемесячного платежа, а также общий размер переплаты по кредиту на официальном сайте банка в разделе «Ипотечный калькулятор». Обычно каждая кредитная организация владеет подобным инструментом. Однако, стоит помнить, что данные цифры будут приблизительными и реальное предложение может существенно отличаться.
Заполните заявление, размещенное на официальном сайте выбранного банка.
Вместе с заявлением предъявите паспорт и второй документ, идентифицирующий личность (по выбору), в отделении банка. На данном этапе целесообразно задать кредитному специалисту вопросы, касающиеся штрафов за просроченный платеж, возможность и условия досрочного погашения, размер банковской комиссии и прочее.
Дождитесь решения кредитной организации касательно предоставления займа.
Клиенту будет выделены временные рамки на поиск недвижимого имущества. Обычно заемщику дается 3 календарных месяца на покупку жилого помещения. Если клиент не уложился в данные рамки, решение о предоставлении ипотечного займа аннулируется и придется повторно обращаться за кредитом.
После того, как вы определились с жильем, пригласите независимого оценщика. Полученный отчет об оценке квартиры необходимо предоставить в банковское учреждение.
После одобрения заявки соберите необходимые дополнительные документы, требуемые банком (бумаги на квартиру).
Заключите ипотечный договор с финансовым учреждением.
Подпишите договор на заключение сделки (покупка жилой площади).
Получите свидетельство о государственной регистрации квартиры, кадастровый паспорт.
Застрахуйте жилье и заберите страховой полис.
Получите денежные средства для оплаты ипотеки.

График платежей, являющийся неотъемлемой частью договора, подскажет, когда и в какой сумме необходимо осуществить очередной платеж по погашению задолженности.

Срок рассмотрения заявки может занять от 1 рабочего дня до нескольких недель, так как финансовая организация тщательно проверяет данные потенциального заемщика.

Купленная квартира будет находиться в залоге у кредитной организации до полного погашения задолженности.

Нужно помнить, что приобретение квартиры несет не только ипотечные расходы, но и оплату за оформление сделки, услуги риелтора, государственную регистрацию прав собственности.

Впоследствии вы можете искать программы по рефинансированию ипотечного займа на выгодных условиях в других банковских организациях.

Список необходимых документов

Если банк предлагает получение ипотечного займа без предоставления сведений о доходах и официальной работе, то необходимы следующие документы:

Паспорт с указанием постоянной прописки на территории Российской Федерации (тоже самое касается созаемщиков и поручителей).
Любой другой документ, подтверждающий личность заемщика (водительское удостоверение, заграничный паспорт, удостоверение сотрудника государственной службы и прочие).
Документы на залоговую ликвидную недвижимость (при наличии).
Заполненная анкета.

В случае одобрения заявки на ипотечный заем, банк потребует следующие дополнительные документы:

Договор о заключении сделки (покупка жилой площади).
Свидетельство о государственной регистрации квартиры.
Кадастровый паспорт.
Выписка из Единого государственного реестра прав на недвижимость (ЕГРП).
Страховой полис на купленную недвижимость.

Кроме того, финансовое учреждение может потребовать заполнить справку о доходах по собственной форме (то есть без подтверждения и печати организации-работодателя). В таком случае заемщик должен оставить контактные данные работодателя. Служба безопасности может обратиться в компанию и уточнить работает ли там конкретный человек и какую должность занимает.

Требования к заемщику

Стать ипотечным заемщиком можно только при соблюдении требований, предъявляемых к потенциальным клиентам банка:

Иметь российский паспорт.
Быть гражданином Российской Федерации.
Возрастные рамки — от 21 года до 65 лет.
Положительная кредитная история.
Наличие недвижимого имущества или прочих ценностей.
Владение суммой денежных средств, необходимой для внесения первоначального взноса.

Страхование жизни и здоровья не является обязательным требованием, но в некоторых банках является неплохим бонусом для снижения процентной ставки.

Чем индивидуальный предприниматель может подтвердить свои доходы?

Налоговая декларация и выписки об обороте по счету — вот документы, которые лучше всего говорят о Ваших доходах. Владельцы и совладельцы юридических лиц могут предоставить банку бухгалтерские балансы и отчеты о прибылях и убытках.

Банк не хочет рисковать и хочет убедиться, что Вы на самом деле владеете каким-либо бизнесом. Поэтому у Вас могут потребовать учредительные документы организации (в случае для юр. лиц), лицензии и свидетельства, необходимые для ведения вашего бизнеса и т. д.

Предприниматели, которые платят налог на вмененный доход, должны представить документы о его уплате за период, указанный банком.

Условия предоставления ипотеки

Специальное предложение банка «Ипотека по двум документам» предназначено для заемщиков, у которых нет:

официальных доходов (получают «серый» доход);
желания возиться с подготовкой пакета документов;
открытых вкладов в Сбербанке;
зарплатной или пенсионной карты Сбербанка;
иных источников прибыли, которые можно было бы подтвердить документально.

Специальное предложение банка распространяется на следующие кредитные продукты:

«Приобретение готового жилья – Единая ставка» (на первичном и вторичном рынке жилой недвижимости).
«Приобретение строящегося жилья» (покупка квартиры у застройщика на начальных этапах строительства путем подписания Договора долевого участия).

Те, кто решит воспользоваться специальным предложением Сбербанка и оформить ипотеку по двум документам, могут получить выбранный ими кредитный продукт на базовых условиях ипотечного кредитования или же в рамках действующих акций. На сегодняшний день Сбербанк предлагает две акционные программы ипотечного кредитования:

акция на новостройки – выгодные условия кредитования клиентов, приобретающих жилье в новостройках;
акция для молодых семей – особые условия ипотечного кредитования семей, у которых обоим супругам или одному из них менее 35 лет.

Ипотеку по двум документам в Сбербанке можно оформить на следующих условиях:

Взять в кредит можно минимум 300 тысяч рублей.
Максимальная сумма ссуды, на которую может рассчитывать клиент, составляет 15 миллионов рублей, но исключительно для заемщиков, покупающих жилье в пределах городов Москва и Санкт-Петербург. Для тех клиентов, которые решили обзавестись жилплощадью в любом другом уголке страны, данный показатель равняется 8 миллионам рублей.
Необходимо иметь на руках собственные средства на сумму, равную 50% от суммы ипотеки, чтобы внести первоначальный взнос по кредиту, но можно и больше.

Порядок получения кредита

Для получения займа под залог недвижимого имущества на особых условиях, необходимо:

Заполнить заявление установленной формы, аккуратно, разборчиво и без ошибок внеся туда все анкетные данные (при возникновении некоторых затруднений во время заполнения анкеты стоит проконсультироваться с сотрудником Сбербанка лично или в телефонном режиме).
Обратиться в ближайшее банковское отделение к кредитному эксперту, имея при себе все необходимые бумаги (паспорт, заявление и др.).
Сотрудник кредитного отдела обязан принять документы и отправить их на рассмотрение.
Обычно данная процедура длится несколько рабочих банковских дней (от 2 до 5).
О решении банка заявитель будет уведомлен лично, а в случае одобрения заявки, он будет приглашен в отделение для обсуждения условий кредитования и подписания соответствующего соглашения.
Заемщику необходимо подготовить всю документацию по объекту недвижимости, для приобретения которого оформляется ссуда.
При наличии всех необходимых бумаг, банк предложит заключить кредитный договор.
Документ нужно внимательно изучить, не стесняясь уточнять все непонятные моменты у менеджера и, если все понятно и заемщик со всем согласен, можно поставить свою подпись под ним.
Далее необходимо будет обсудить и подписать еще два обязательных соглашения – договор предоставления обеспечения по ипотеке и договор страхования.
После того, как стороны придут к обоюдному согласию и все бумаги будут подписаны, кредитор перечислит сумму ссуды на счет заемщика.

Преимущества специального предложения

Несмотря на то, что для получения ипотечного займа по двум документам понадобится внести половину суммы в качестве первоначального взноса, это предложение от Сбербанка имеет ряд преимуществ:

если им решит воспользоваться зарплатный клиент банка, то чтобы подать заявку на получение ипотеки, достаточно предоставить только свой паспорт гражданина РФ;
чтобы повысить шансы на одобрение займа и увеличить его сумму, можно привлечь нескольких созаемщиков (общее количество созаемщиков не может быть больше трех человек), банк учтет этот фактор при рассмотрении заявки;
существует масса удобных и мгновенных способов погашения задолженности по ипотеке (информационно-платежный терминал, банкомат, «Сбербанк Онлайн», мобильное приложение и др.), достаточно только внести нужную сумму на счет в Сбербанке, после чего она автоматически спишется системой в пользу погашения долга;
нет необходимости тратить время на подготовку справок с работы о трудоустройстве, заработной плате, стаже, иных источниках прибыли, на заполнение деклараций и т.д., подтверждать уровень доходов необязательно.

Условия, на которых выдают ипотеку

Ипотекой называется в широком смысле любой кредит, взятый под залог недвижимости. Теоретически заемщик может получить кредит под залог имеющегося у него недвижимого имущества – квартиры в многоэтажном доме или таунхаусе, дома, апартаментов, даже гаража – и израсходовать деньги на любые нужды.

Однако на практике многие граждане пользуются услугой ипотечного кредитования, чтобы купить жилье. При таких условиях купленная в кредит недвижимость одновременно становится залогом заключенной между заемщиком и кредитором сделки.

Приходится признать, что как раз этот вариант для безработных граждан сложно осуществим. Банк фактически не имеет гарантии того, что дебитор выплатит кредит полностью и в срок, а не будет вынужден передать ему залоговое жилье. А ведь банковскую организацию интересует не залоговая недвижимость, которую придется продавать с большим дисконтом, а платежеспособность дебитора.

Однако в современной экономической ситуации ни один из российских банков не является монополистом в предоставлении ипотеки.

Как следствие, все они вынуждены вести между собой конкурентную борьбу и предлагать условия, удовлетворяющие разным категориям потенциальных клиентов. Поэтому остается вероятность, что официально безработный гражданин РФ все же сумеет убедить банк, пусть и не любой, в своей состоятельности.

Как оформить ипотеку без официального трудоустройства?

Если вы не знаете, как взять ипотеку безработному или человеку, не имеющему официального трудоустройства, воспользуйтесь одним из перечисленных ниже способов.

Способ 1. Подтверждение доходов

Этот вариант подходит частным предпринимателям и тем, кто живет без официального дохода (получает так называемую «черную» зарплату).

Первые должны представить справку о доходах по форме банка из территориального отделения налоговой службы. Вторые – соответствующую выписку от работодателя (если, конечно же, он согласится).

Альтернативой этому документу станут выписки по счету с активными поступлениями, договоры купли-продажи движимого или недвижимого имущества, квитанция об оплате коммерческого обучения, наличие вклада в банке и прочие бумаги, способные подтвердить платежеспособность клиента.

Дополнительным доказательством благонадежности заемщика является договор о любом виде страхования, гражданский паспорт, а также свидетельства ИНН и СНИЛС.

Способ 2. Привлечение поручителей и созаемщиков

Дело в том, что при составлении договора доходная часть супруга (и) учитывается в обязательном порядке, поэтому ипотека может быть оформлена на двоих – работающего и неработающего. Помимо этого созаемщиками могут выступать официально трудоустроенные родственники или близкие люди заемщика.

Что касается поручителей, с ними все чуть-чуть сложнее. Их доходная часть также учитывается, однако ее размер не превышает 50% от общего заработка.

Также следует отметить, что и заемщики, и поручители обязаны отвечать основным банковским требованиям, то есть:

Не иметь судимостей;
Быть прописанными в том же населенном пункте, что и заемщик;
Не пребывать под следствием;
Иметь постоянное место работы;
Владеть собственным имуществом;
Не содержать иждивенцев, в роли которых могут выступать несовершеннолетние дети, беременные жены, престарелые родители и т. д.;
Быть готовым в любой момент представить справку о доходах.

Еще одним обязательным фактором является размер заработной платы созаемщика. Этих денег должно хватать не только на его семью, но и на семью человека, оформляющего ипотеку. В этом случае идеальным вариантом являются люди, не состоящие в браке и не имеющие детей.

Созаемщиком должен выступать только тот, кому вы действительно доверяете. К сожалению, в жизни нередко случаются ситуации, когда недобросовестные созаемщики требуют компенсации долга, который они (якобы!!!) выплачивали самостоятельно. Естественно, неработающему или неофициально трудоустроенному владельцу жилья будет трудно доказать обратное.

Способ 3. Внесение первоначального платежа

Решив оформить ипотеку с первоначальным взносом, клиент может рассчитывать на то, что банк признает его платежеспособным и не откажет в выдаче кредита.

Минимальное значение взноса составляет 20% от общей стоимости объекта недвижимости. Однако здесь действует одно негласное правило – чем больше размер первоначального платежа, тем выше шансы на положительный результат.

Способ 4. Предоставление имущественного залога

Еще одним убедительным доказательством серьезных намерений заемщика является его готовность предоставить в залог любое ликвидное имущество.

Им могут выступать:

Земельный надел;
Частная и коммерческая недвижимость;
Транспортное средство;
Все виды ценных бумаг (паи в уставном капитале, облигации, акции и пр.);
Гараж;
Дорогостоящая бытовая техника;
Сельскохозяйственная техника;
Украшения;
Драгоценные камни.

При оформлении ипотеки залогом становится и сама квартира, поэтому если клиент не сможет выполнить своих обязательств, ее просто конфискуют.

Идеальным вариантом считается тот, при котором общая стоимость залогового имущества равняется сумме кредита.

Процедура оформления

После того как заемщик определился с выбором приобретаемого объекта, ему необходимо определиться с банком, куда будет подаваться заявка на ипотеку. В случае с оформлением без справок о доходах нужно искать соответствующие кредитные организации. Там заемщику расскажут о требуемых документах, чаще всего о предоставлении паспорта и второго документа.

Первым этапом является заполнение заявления на кредит.
Далее следует сбор документов.
Следующим шагом будет визит к менеджеру и подача заявления и остальных документов.
При положительном решении банка нужно предоставить документы на недвижимость и заключение оценщика.
Пятый этап заключается в подписании договора купли-продажи между продавцом и покупателем, перечисления на счет продавца первого взноса.
Шестой, заключительный этап – это регистрация недвижимости в Росреестре и только после этого – передача бывшему владельцу суммы по ипотеке.

Составление заявления

Для того чтобы получить информацию о параметрах запрашиваемого кредита и личности заемщика, банк предлагает клиенту, решившему взять ипотеку, заполнить заявление.

В нем содержится следующая информация:

сведения о запрашиваемом кредите;
информация о банковской организации;
персональные данные о заемщике;
предоставление сведений об образовании;
информация о месте работы, должности и доходах обращающегося лица;
имеющаяся у клиента собственность;
наличие иных обязательств по выплачиваемым кредитам;
данные для дополнительного ознакомления банка.

Анкета заемщика составляется банковской организацией и предоставляется клиенту для того чтобы он заполнил в ней все сведения о себе и составе семьи. Также в анкете есть главы о месте работы и получаемом доходе.

Написание заявления нужно осуществлять грамотно и без наличия грамматических ошибок

Этот документ больше других принимается банком во внимание при решении одобрения или отказа по кредиту

Требования к приобретателю недвижимости

В большинстве банков требования, предъявляемые к заемщику, строгие, особенно в ипотеке без справок о доходах. Чаще всего банки требуют:

возраст от 25 до 65 лет;
гражданство РФ;
регистрацию в том регионе, где происходит подача заявки на кредит;
наличие созаемщиков.

Бланк с анкетой можно распечатать из интернета на официальном сайте банка или получить в отделении.

Необходимые бумаги

Банки в обязательном порядке требуют от заемщика основной документ, удостоверяющий личность обращающегося клиента – паспорт. По поводу второго документа могут быть расхождения: одни банки требуют предоставить заграничный паспорт, другие СНИЛС, а третьи – водительские права.

Банку важно предоставить подтверждение о наличии первоначального взноса по ипотеке. Для этого можно предоставить выписку по счету или иные документы

В том случае если банк примет положительное решение по ипотеке, заемщик должен предоставить дополнительные документы, относящиеся к обязательным:

Кадастровый паспорт на выбранную недвижимость.
Копию свидетельства о собственности квартиры или дома.
Выписка, выдаваемая отделением ЕГРП.
Договор, составленный на предварительной основе по покупке недвижимости.

Если необходимые банком документы собраны, тогда вместе с анкетой заемщика (заявлением) они отдаются менеджеру по вопросам ипотечного кредитования. Сотрудник банка разъяснит, в течение какого времени будет происходить рассмотрение заявки, и после получения решения банк сообщает клиенту об этом.

Перевод средств

Если заявка одобрена, тогда клиента вызовут в банк и уведомят об условиях заключаемой сделки, то есть расскажут о договоре и его условиях. Деньги в счет первого взноса будут списаны после подписания договора купли-продажи между покупателем и продавцом, а также заключения договора между банком и заемщиком. Деньги от банка будут перечислены на счет продавца после оформления документов.

Ипотека – это ответственный кредит. Без наличия постоянного места работы и стабильного дохода в него вмешиваться не стоит, поскольку жесткие требования со стороны банка могут нанести ущерб семейному кошельку и принести больше потерь, чем радости от нового жилья.

Как повысить свои шансы на одобрение ипотеки

Есть типовые советы о том, касающиеся того, как повысить свою кредитную привлекательность при отсутствии официального трудоустройства:

накопите половину стоимости квартиры и внесите ее в качестве первоначального взноса;
найдите созаемщика или поручителя с хорошей кредитной историей и высоким уровнем дохода;
предложите банку дополнительный залог — уже имеющуюся в вашей собственности недвижимость.

Но все эти рекомендации имеют обратную сторону:

при имеющихся обязательствах оплачивать съемную квартиру отложить деньги на первоначальный взнос достаточно сложно, а иногда практически невозможно;
если отложить покупку квартиры на год или два, то можно дождаться серьезного ужесточения условий выдачи кредитов или роста процентных ставок
найти поручителя даже среди родственников очень сложно. Поручитель не имеет вещественных прав на ипотечное жилье, зато в случае финансовой несостоятельности плательщика может стать основной мишенью для кредиторов. Немногие соглашаются на такую роль. Созаемщик — это совладелец, и собственность на ипотечную квартиру будет оформлена на всех созаемщиков. Это может не устроить главного плательщика;
минус залоговой ипотеки в том, что банк выдает клиенту кредит на сумму около 60% от реальной стоимости жилья (максимум — 80%). Этих денег может быть недостаточно для приобретения выбранной недвижимости.

Ситуация усложняется, когда к отсутствию официального источника доходов прибавляется плохая кредитная история. Однако даже при наличии серьезных стоп-факторов и уже полученных отказов не стоит опускать руки. Решить поставленную задачу поможет ипотечный брокер. Специалисты в области жилищного кредитования хорошо знают рынок и имеют прямые связи с банковским руководством. За счет этого клиент ипотечного брокера получает одобрение займа в обход сложной системы андеррайтинга. Услуги, которые оказывает ипотечный брокер:

подготовка документов и подача заявок в банки;
гарантированное одобрение;
выгодные условия от партнерских кредитных организаций;
помощь в проведении сделки купли-продажи;
помощь в подборе жилья в соответствии с требованиями банка;
помощь в получении ипотечных кредитов даже при наличии стоп-факторов.

Обращение к ипотечному брокеру позволяет сэкономить время и деньги на сниженных партнерских ставках по ипотеке. Поэтому затраты на оплату услуг брокера всегда окупаются. При этом клиент получает то, что ему нужно — собственную недвижимость и кредит на выгодных условиях.