Аннуитетный и дифференцированный платёж по кредиту (отличие). или почему платим больше, а списывается

Что такое аннуитетный платеж

Аннуитетный платеж обеспечивает одинаковые выплаты по кредиту на протяжении всего срока. Оговоренная сумма не будет меняться до тех пор, пока необходимые средства не будут выплачены в полном объеме. Большинство заемщиков выбирают данный вариант погашения займа из-за его стабильности. К плюсам и минусам аннуитетных платежей относят.

Преимущества

Равные суммы платежей

Стабильность — основное преимущество, актуальное для людей, ежемесячно получающих одинаковую сумма денег.

По причине отсутствия превышения показателей в начале выплат, требования к зарплате заемщика не окажутся чрезмерно высокими. В целом, аннуитетные платежи отличаются демократичностью и имеют комфортные условия для погашения.

Идеально людей с ограниченным бюджетом

Аннуитетная форма погашения кредита подходит для плательщиков с ограниченным бюджетом и позволяет заранее контролировать свои средства.

При равных ежемесячных выплатах, в первые месяцы основная часть средств идет на погашение процентов за весь период. Далее погашается сумма, составляющая тело долга. Получив выплаты за первые месяцы, банк обретает некоторые гарантии, а равные суммы погашения исключают необходимость высоких требований к финансовому положению заемщика.

Подходит для длительного кредитования

Многие люди выбирают аннуитетный платёж по кредиту именно по этой причине — никакого «перекоса» в суммах за весь срок кредитования не возникает.

Недостатки

Большие сроки до выплаты тела кредита

Выплата самого кредита откладывается, так как первоочередно банк берет средства в счет погашения процентов за весь период. И уже после этого выплачивается основная часть тела кредита.

Невыгодное досрочное погашение

Имея возможность досрочного погашения кредита, вы обнаружите, что несмотря на продолжительный срок своевременных платежей, тело долга остается практически неоплаченным.

Конечно, можно вернуть часть процентов и обеспечить возврат средств за неиспользованный период, но для этого придется писать отдельное заявление, а порой даже судиться с банком. Разбираясь, что такое аннуитетный платеж, стоит помнить об этом.

Дифференцированный платеж

Разобравшись с тем, что такое аннуитетный платеж, необходимо рассмотреть и альтернативный вариант погашения займа — дифференцированные платежи. В данном случае, размер ежемесячных платежей будет уменьшаться к концу срока кредитования.

Преимущества

Это более дешевый по процентам вариант кредитования. При осуществлении всех выплат в итоге окажется, что переплаты были минимальными. Именно это считается главным преимуществом дифференцированной формы погашения кредита.

Недостатки

Основным минусом дифференцированного платежа является необходимость выплачивать крупные суммы на начальных сроках кредитования. Контролировать размер ежемесячного платежа также придется самостоятельно.

1. Выплата тела долга и процентов. Дифференцированное решение обеспечивает равномерное погашение долга и процентов, в то время как аннуитетная система, в первую очередь, делает ставку на погашение процентов и только потом гасит сам долг.
2. Зависимость размера выплаты от срока кредита. Размер ежемесячных выплат при дифференцированной системе изначально оказывается высоким и снижается постепенно. Аннуитетный платеж по кредиту предполагает ежемесячное внесение одинаковых сумм на протяжении всего срока кредитования.
3. Переплата по кредиту. При аннуитетных платежах, на полную выплату кредита уходит больше средств, нежели при дифференцированной системе. Поскольку изначально погашаются проценты, начисления идут практически на все тело долга, повышая стоимость кредита. Дифференцированные выплаты идут на погашение процентов и тела долга одновременно, обеспечивая снижение долга и минимизацию начислений.

Расчет досрочного погашения при аннуитетных платежах

В случае с аннуитетными платежами используется 2 типа досрочных погашений:

1. Погашение, после которого уменьшается сумма ежемесячного платежа.
2. Погашение материнским капиталом.

Так как второй способ в основном применяется для ипотечных выплат, то остановимся на первом. Предположим, вы взяли кредит на полтора года под 15% годовых на сумму 150 000.00 рублей и в течение 2-х месяцев платили по установленному графику, а в 3-м месяце, кроме установленной суммы, внесли еще 40 000 руб. Теперь, чтобы рассчитать досрочное погашение, вам необходимо будет выполнить следующие действия:

1. Вычислить оставшуюся сумму долга по кредиту, отнять от нее сумму досрочного погашения;
2. Определить остаток срока после погашения;
3. С помощью формулы аннуитета рассчитать следующий платеж.

Вычисления:

1. Для определения остатка долга берем первоначальную сумму долга, отнимаем от нее внесенные за 3 месяца платежи «в погашение долга» и сумму досрочного погашения.

Получаем следующее: 150 000.00 — 7 482.72 — 7 576.25 — 7 670.96 – 40 000.00 = 87 270.06 руб.

1. Новый срок кредита определяется путем вычитания номера платежа от общего количества месяцев кредитования.

18 – 3 = 15. Новый срок кредита равен 15 месяцам.

1. Теперь вы имеете как бы новый кредит со следующими данными:

• S (сумма) – 87 270.06;
• N (срок) – 15 месяцев;
• Р (процентная ставка) – 15%.

Первые выплаты (до досрочного погашения) отображены в таблице:

№	Год/месяц	Всего внесено	В погашение долга	В погашение процентов	Досрочный платеж	Остаток долга после платежа
1/0	— 150 000.00	0.00	0.00	150 000.00
1	1/1	9 357.72	7 482.72	1 875.00	142 517.28
2	1/2	9 357.72	7 576.25	1 781.47	134 941.03
3	1/3	9 357.72	7 670.96	1 686.76	40 000.00	127 270.07	87 270.06

Где:

• 40 000.00 – досрочный платеж;
• 87 270.06 – остаток долга с вычетом досрочного платежа.

Чтобы определить сумму платежа после досрочного погашения, достаточно подставить полученные данные в формулу аннуитета: , но для начала надо рассчитать месячную процентную ставку: m = P:100:12 = 15:100:12 = 0,0125. Итак, наш следующий платеж будет равен 87 270.06 × = 6 416.92 Проверим свои вычисления на онлайн-калькуляторе и узнаем из полученной таблицы, которая является продолжением предыдущей, суммы последующих платежей в погашение долга и в погашение процентов:

-87 270.00	0.00	0.00	87 270.00
1	1/4	6 416.65	5 325.78	1 090.88	0.00	81 944.22
2	1/5	6 416.65	5 392.35	1 024.30	0.00	76 551.22
3	1/6	6 416.65	5 459.76	956.90	0.00	71 092.11
4	1/7	6 416.65	5 528.00	888.65	0.00	65 564.11
5	1/8	6 416.65	5 597.10	819.55	0.00	59 967.01
6	1/9	6 416.65	5 667.07	749.59	0.00	54 299.94
7	1/10	6 416.65	5 737.90	678.75	0.00	48 562.04
8	1/11	6 416.65	5 809.63	607.03	0.00	42 752.41
9	1/12	6 416.65	5 882.25	543.41	0.00	36 870.16
10	2/1	6 416.65	5 955.78	460.88	0.00	30 914.38
11	2/2	6 416.65	6 030.22	386.43	0.00	24 884.16
12	2/3	6 416.65	6 105.60	311.05	0.00	18 788.55
13	2/4	6 416.65	6 181.92	234.73	0.00	12 596.63
14	2/5	6 416.65	6 259.20	157.46	0.00	6 337.44
15	2/6	6 416.65	6 337.44	79.22	0.00	0.00

Как видите, разница лишь в копейках. Из приведенных примеров можно сделать вывод, что досрочное погашение аннуитета не так уж и выгодно, поскольку при определении новой суммы долга вычитаются только платежи в погашение долга, а те, которые идут на погашение процентов (а они как раз в начале кредитования – максимальные) просто дарятся банку. В некоторых банках все же можно получить переплаченные проценты, но они пересчитываются уже при окончательном закрытии кредита (когда есть возможность установить реальный срок пользования деньгами).

Что такое дифференцированный платеж

График платежа, сформированный по дифференцированной схеме платежей, подразумевает уменьшение суммы регулярного платежа каждый месяц. Это связано с тем, что при такой схеме погашения кредита проценты начисляются на остаток долга, который сокращается с каждым взносом.  Вносимые платежи также состоят из двух частей:

Мнение эксперта
Анастасия Яковлева
Банковский кредитный эксперт

Подать заявку

Прямо сейчас вы можете бесплатно подать заявку на займ, кредит или карту сразу в несколько банков. Предварительно узнать условия и рассчитать переплату на калькуляторе. Хотите попробовать?

1. Основного долга.
2. Начисленных процентов.

Но в данном случае клиент в первую очередь погашает тело кредита и только небольшую часть начисленных процентов. Обычно банк при заключении кредитного договора выдает график платежей со всеми расчетами. Но если по каким-то причинам вам нужно самостоятельно рассчитать сумму следующего платежа, сделать это можно следующим способом по формуле: Сумма платежа = остаток основного долга/количество процентных периодов + остаток основного долга*% ставку/100*12.

Разъяснение формулы:

1. Под остатком основного долга подразумевается сумма основного долга (тела кредита) к дате платежа.
2. Процентные периоды – это количество оставшихся месяцев.
3. 100*12 нужно для получения в результате суммы процентов, начисленных за 1 месяц.

Формула состоит из двух частей: первая рассчитывает сумму для погашения части основного долга, вторая – сумму начисленных процентов за 1 месяц.

В данном случае при погашении основная часть ежемесячных внесенных средств идет на покрытие тела кредита, а проценты рассчитываются каждый месяц и прибавляются.

Пример. При оформлении займа суммой в 50 000 рублей на 7 месяцев под 29%, график платежей будет выглядеть следующим образом.

Дата платежа	Размер платежа, руб.	Основной долг, руб.	Начисленные проценты, руб.
25 апреля	8351,19	7142,86	1208,33
25 мая	8178,57	7142,86	1035,71
25 июня	8005,95	7142,86	863,10
25 июля	7833,33	7142,86	690,48
25 августа	7660,71	7142,86	517,86
25 сентября	7488,10	7142,86	345,24
25 октября	7315,48	7142,86	172,62
Итого:	54833,33	50 000	4833,33

Итоговая переплата по кредиту составит 4833,33 рубля. Как видно из таблицы, из суммы ежемесячного платежа большая часть покрывает сумму основного долга, который не меняется на протяжении всего периода. Сумма начисленных процентов заметно уменьшается к концу срока, но размер ежемесячного платежа не претерпевает больших изменений, хоть немного и уменьшается. Таким образом, такая схема позволяет очень хорошо сэкономить на переплате, так как при начислении процентов в расчет берется не весь долг, как при аннуитете, а оставшаяся сумма к погашению.

Положительные и отрицательные стороны дифференцированной схемы погашения кредита

Экономия на переплате не означает, что дифференцированные платежи – идеальный вариант для погашения кредита. Здесь также есть свои преимущества и недостатки.

Плюсы:

1. Общая сумма переплаты по займу меньше, так как проценты начисляются только на фактический остаток задолженности.
2. Сумма ежемесячных взносов постепенно уменьшается, поэтому ближе к окончанию срока снижается нагрузка на клиента.
3. Сниженный риск невыплаты кредита. Если даже со временем возникнут финансовые проблемы и снизится доход, долг отдать будет несложно, так как размер платежей уменьшился.
4. В случае нарушения договора со стороны заемщика, размер начисленной неустойки будет небольшим, так как в течение периода исправного погашения основной долг равномерно уменьшался.
5. Есть определенная выгода при досрочной выплате долга.

Минусы:

1. Большая сумма платежей в первые месяцы погашения кредита. Не каждый заемщик может позволить себе.
2. Ежемесячное изменение суммы к внесению, что неудобно для забывчивых клиентов. Постоянно нужно обращаться к графику, чтобы уточнить сумму к оплате в конкретном периоде.
3. Нужно показывать высокие доходы, чтобы банк одобрил такой кредит, так как в расчет принимаются суммы увеличенных первых ежемесячных платежей.

Типы погашения кредита

Тип погашения кредита – значительный критерий при принятии решения воспользоваться услугами кредитования. Именно он определяет способ расчета стоимости кредита и суть процесса его погашения.

Существует два таких типа:

• Дифференцированный, при котором сумма взноса за период каждый раз меняется, так как заемщик выплачивает основную сумму долга плюс проценты на остаток займа. При этом тело кредита делится на равные доли на весь период кредитования, а проценты каждый раз снижаются.
• Аннуитетный – тип погашения кредита, подразумевающий выплату одинаковой фиксированной суммы каждый установленный период (месяц). В этом случае, несмотря на кажущуюся простоту расчета кредитного взноса, стоит учитывать неравномерность распределения этой суммы между телом займа и процентами.

Основное различие между этими типами состоит в последовательности погашения основного тела кредита и разницей сумм регулярных выплат. При дифференцированных платежах заемщик в первую половину срока кредитования выплачивает в основном тело кредита, а в аннуитетных – проценты.

При этом первый тип погашения кредита подразумевает взнос крупных сумм вначале и существенное их снижение к концу периода кредитования. А второй – внесение всегда равных сум на всем протяжении займа.

При выборе типа погашения кредита следует ориентироваться по таким параметрам:

1. Уровень доходов. Если бюджет семьи невысок и нет возможности вносить разом крупные суммы, наилучшим выбором станут аннуитетные платежи. В этом случае человек имеет возможность взять в кредит крупную сумму на приемлемый срок без необходимости брать вначале невыполнимые обязательства по выплатам, а погашать кредит небольшими равными долями в течение всего срока кредитования.
2. Возможность досрочного погашения кредита. Если вероятность появления такой возможности высока и, скорее всего, на середине срока кредитования заемщик решит внести всю оставшуюся сумму долга, то лучше выбрать дифференцированную систему платежей.
3. Финансовая стабильность. При неустойчивом экономическом положении долгосрочный кредит лучше брать по дифференцированной системе, так как сумма выплат со временем будет уменьшаться. Но при кредитовании на короткие сроки и в случае, если человек уверен в своей финансовой устойчивости, лучшим выходом станет аннуитет.

Дифференцированный платеж

Итак, в некоторых случаях кредитование на условиях дифференцированного платежа может стать более подходящим.

Но тут есть свои особенности:

1. Большую часть кредита (приблизительно две трети) необходимо будет погасить в первую половину срока кредитования. А это значит, что на первых порах такой займ станет довольно обременительным для бюджета.
2. Общая сумма переплаты окажется ниже, чем при аннуитетных платежах, а суммы выплат будут постепенно снижаться, так как проценты начисляются при таком типе кредитования лишь на невыплаченную часть займа.
3. Такой тип кредитования получить значительно сложнее, в связи с тем, что банк должен быть полностью уверен в платежеспособности клиента в первую часть периода договора.

Эти особенности обуславливают плюсы и минусы дифференцированных платежей.

В качестве достоинств можно отметить лишь два момента:

• Хорошие условия досрочного погашения.
• Менее обременительная система начисления процентов.

Недостатки такой системы следующие:

• Сравнительно непростая процедура получения такого кредита.
• Высокие размеры выплат в первую половину срока кредитования.
• Необходимость каждый установленный для взносов период уточнять сумму выплаты, что является причиной риска просрочить платеж из-за невнимательности заемщика или случайной ошибки сотрудника банка (в случае если последний назовет ошибочную сумму следующего взноса).

Принятие решения о взятии кредита требует ответственного и взвешенного подхода и прогнозирования всех возможных вариантов развития финансовой ситуации. Безусловно, аннуитетные платежи – удобная система при совершении крупных покупок или оплате долговременных и дорогостоящих услуг, но всегда нужно помнить о ее особенностях и осознанно подходить к принятию на себя таких кредитных обязательств.

Дмитрий Баландин

Специалист по недвижимости. Автор публикаций по вопросам ипотеки, материнского капитала, покупки и продажи квартир. Консультирует по юридическим вопросам, связанным с ТСЖ и ЖКХ

Типы

Аннуитеты можно классифицировать по-разному.

Сроки выплат

Немедленные выплаты аннуитета производятся в конце платежных периодов, так что проценты начисляются между выпуском аннуитета и первым платежом. Выплаты по аннуитету производятся в начале платежных периодов, поэтому платеж производится сразу же по выдаче.

Непредвиденные выплаты

Аннуитеты, предусматривающие выплаты, которые будут выплачиваться в течение заранее известного периода, представляют собой определенные аннуитеты или гарантированные аннуитеты. Аннуитеты, выплачиваемые только при определенных обстоятельствах, являются условными . Типичным примером является пожизненная рента , которая выплачивается в течение оставшегося срока жизни ренты. Определенные и пожизненные ренты гарантированно выплачиваются в течение ряда лет, а затем становятся зависимыми от того, что получатель ренты жив.

Вариативность платежей

• Фиксированные аннуитеты — это аннуитеты с фиксированными выплатами. Если это предусмотрено страховой компанией, компания гарантирует фиксированный доход от первоначальных инвестиций. Фиксированные аннуитеты не регулируются Комиссией по ценным бумагам и биржам .
• Изменяемые аннуитеты — зарегистрированные продукты, которые регулируются SEC в Соединенных Штатах Америки. Они позволяют напрямую инвестировать в различные фонды, специально созданные для переменных аннуитетов. Как правило, страховая компания гарантирует определенное пособие в случае смерти или пожизненное пособие при выходе из программы.
• Аннуитеты, индексируемые по акциям — Аннуитеты с выплатами, привязанными к индексу. Обычно минимальный платеж составляет 0%, а максимальный размер устанавливается заранее. Эффективность индекса определяет, будет ли клиенту начислен минимум, максимум или что-то среднее.

Отсрочка платежей

Аннуитет, который начинает выплаты только после определенного периода, является отсроченным аннуитетом (обычно после выхода на пенсию). Аннуитет, который начинается с выплаты, как только клиент заплатил, без периода отсрочки, является немедленным аннуитетом .

Дифференцированный платеж

Разобравшись с тем, что такое аннуитетный платеж, необходимо рассмотреть и альтернативный вариант погашения займа — дифференцированные платежи. В данном случае, размер ежемесячных платежей будет уменьшаться к концу срока кредитования.

Преимущества

Это более дешевый по процентам вариант кредитования. При осуществлении всех выплат в итоге окажется, что переплаты были минимальными. Именно это считается главным преимуществом дифференцированной формы погашения кредита.

Недостатки

Основным минусом дифференцированного платежа является необходимость выплачивать крупные суммы на начальных сроках кредитования. Контролировать размер ежемесячного платежа также придется самостоятельно.

Различия дифференцированной и аннуитетной системы

1. Выплата тела долга и процентов. Дифференцированное решение обеспечивает равномерное погашение долга и процентов, в то время как аннуитетная система, в первую очередь, делает ставку на погашение процентов и только потом гасит сам долг.
2. Зависимость размера выплаты от срока кредита. Размер ежемесячных выплат при дифференцированной системе изначально оказывается высоким и снижается постепенно. Аннуитетный платеж по кредиту предполагает ежемесячное внесение одинаковых сумм на протяжении всего срока кредитования.
3. Переплата по кредиту. При аннуитетных платежах, на полную выплату кредита уходит больше средств, нежели при дифференцированной системе. Поскольку изначально погашаются проценты, начисления идут практически на все тело долга, повышая стоимость кредита. Дифференцированные выплаты идут на погашение процентов и тела долга одновременно, обеспечивая снижение долга и минимизацию начислений.

Аннуитетный способ

При регулярном внесении фиксированных сумм по мере погашения займа меняется структура оплаты: сначала основная доля платежа уходит на проценты, незначительно уменьшая тело кредита, а ближе к концу срока кредитования большая часть отводится на оплату основного долга. Этот метод позволяет банку обезопасить себя от недополученной прибыли в случае невыплаты долговых обязательств или при досрочном полном погашении.

Многие дебиторы считают такой способ очень удобным — не нужно каждый месяц уточнять размер оплаты. Таким образом можно планировать будущие затраты с учетом фиксированного платежа по кредиту.

Особенности расчета

Несмотря на кажущуюся простоту, формула для вычисления размера аннуитетных платежей достаточно сложная. Многие кредитные организации разработали специальные калькуляторы, с помощью которых можно легко рассчитать сумму оплаты. Такие инструменты представлены на официальных сайтах банков и доступны для общего пользования.

Особенность расчета заключается в том, что учитываются проценты за весь срок кредитования и сумма тела кредита. Все эти значения суммируются и делятся в равных долях на общий период оплаты. В первые месяцы оплаты размер основного долга практически не меняется. Чтобы рассчитать сумму платежа, нужно сначала вычислить коэффициент аннуитета, а затем умножить на тело кредита. Сложность заключается именно в вычислении этого коэффициента. Формула для расчета выглядит так: С х (1+С)n / ((1 + С)n — 1)), где:

1. n — срок использования кредитных средств в месяц;
2. C — 1/12 часть процентной ставки по займу.

Преимущества и недостатки

Подобный метод расчета имеет свои преимущества как для дебитора, так и для банковской организации:

1. С помощью АП банк сможет получить максимум прибыли, даже если дебитор решит досрочно закрыть долговые обязательства.
2. Такая схема поможет заемщику в планировании предстоящих трат даже на долгое время, ведь ежемесячный платеж остается неизменным в течение всего срока кредитования.

Безусловным преимуществом АП для заемщиков считается доступность размера выплат на любом сроке погашения. Те, кто платит ипотеку, могут получить больше денег на покупку жилья, поскольку размер долговых обязательств влияет на сумму взноса, а последний не меняется в течение всего периода.

Преимущества и недостатки аннуитета

Каждый способ оплаты имеет свои преимущества и недостатки. Если рассматривать оплату займа одинаковыми суммами, то плюсы в этом следующие:

• удобство – одинаковый размер взносов позволяет клиенту заранее подготовить необходимую сумму и распланировать свой бюджет;
• аннуитет позволяет в первые месяцы обслуживания кредита значительно снизить размер взноса по сравнению с классическим графиком;
• аннуитетный график позволяет заемщику взять большую сумму ссуды по своей справке о доходах. Это связано с тем, что все финансовые учреждения максимальный размер долга определяют по соотношению ежемесячного размера погашения до среднего дохода заемщика. А если рассматривать ежемесячный размер взноса по классическому графику и аннуитету, то неизменное преимущество здесь у последнего;
• при оплате займа одинаковыми суммами в первую очередь закрываются проценты, а это дает клиенту возможность получить больший размер налогового вычета, чем при стандартном графике платежей.

Основным же и наиболее важным недостатком этого графика является общая переплата по кредиту. Она несколько больше, чем при погашении долга классическим способом. Но этот отрицательный момент можно снизить досрочным возвращением займа как в частичной, так и полной мере.

Как уже говорилось выше, при аннуитете в первую очередь погашаются проценты: даже если клиент осуществляет частичное погашение, он все равно большую часть своего взноса направляет на проценты.

Это, конечно же, дает определенный эффект экономии, но не такой как при стандартном графике оплаты. В нем вся сумма досрочного взноса направляется на закрытие основного долга, что сразу же дает возможность снизить начисление процентов в будущих периодах, а также общую сумму переплаты.

Причиной же значительной переплаты является принципиально другой подход к погашению долга, чем при стандартном графике. В последнем случае заемщик гасить как проценты, так и основной долг, но при этом основной акцент делается на снижение остатка займа.

При аннуитете же, наоборот, в первую очередь закрываются проценты, а уже потом — долг. Это и делает аннуитетный способ очень привлекательным для абсолютно всех финансовых учреждений. Ведь если выдать клиенту одну и ту же самую сумму кредита на один и тот же срок под одинаковый процент, переплата будет больше при аннуитете; то есть можно просто сменить график платежей и рентабельность операции сразу же вырастет.

Формула расчета аннуитетного графика

Расчет аннуитетных платежей по кредиту осуществляется по следующей формуле:

П=К*С,

где П – ежемесячная плата;

К – коэффициент аннуитета;

С – сумма займа.

Чтобы сосчитать величину месячного платежа, нужно еще вывести коэффициент, а формула его расчета несколько сложнее:

К=%*(1+%)мес/(1+%)мес-1

где % — процентная ставка по займу, разделена на 12 месяцев;

мес. – срок действия договора в месяцах;

Пример расчета

Итак, имеем основные параметры соглашения:

• процентную ставку – 15% годовых или 15/12= 1,25% месячных;
• сумму ссуды – 1 000 000 рублей;
• срок действия договора – 5 лет, или 60 месяцев

Посмотрим, как рассчитать аннуитетный платеж по кредиту. Сначала считаем коэффициент: 1,25%*(1+1,25%)60/(1+1,25%)60-1=0,02379, затем уже ежемесячную уплату по кредиту: 0,02379*1 000 000 = 23 789,93 рублей. Эту сумму будет ежемесячно вносить заемщик в банк для оплаты по ссуде.

Далее путем нехитрых математический расчетов получаем, что за 5 лет пользования займом клиент выплатит банку: 60*23 789,93 = 1 427 395, 81 рублей. Переплата составляет 427 395, 81 рублей

В случае применения классической схемы погашения при этих же параметрах кредитного соглашения величина переплаты составила бы 387 097,15 рублей, что на 40 тысяч рублей меньше. Это пример отрицательной стороны погашения ссуды равными частями.

Чтобы показать положительные черты этого способа выплаты займа, необходимо рассмотреть размеры ежемесячного платежа по кредиту. При аннуитете он составляет 23 789,93 рублей. Если же рассчитывать стандартный график, тогда максимальная плата в первый месяц составит приблизительно 29 600 рублей и лишь только через 27 месяцев пользования займом размер ежемесячного взноса по классической схеме сравняется с аннуитетным платежом.

Чтобы подытожить, стоит сказать, что аннуитетный график идеально подходит для клиентов, которые хотят распланировать свои расходы на значительный период, или же для людей, чьи доходы не позволяют осуществлять обслуживание кредита со стандартным графиком платежей.

Плюсы и минусы аннуитетного способа погашения кредита

Что означает практически полный отказ всех крупных банков от дифференцированных платежей, неужели аннуитетные платежи настолько лучше и будущее именно за ними?

С позиции банка аннуитетные платежи, конечно, более предпочтительны, ведь главное, для чего банк осуществляет свою деятельность – это прибыль. Переплата заемщика по данной схеме получается выше, а так как в первой половине кредита клиент платит практически одни проценты, то банк даже при досрочном погашении имеет больше прибыли, нежели при такой же ситуации с дифференцированными платежами.

Не будем забывать и о том, что при аннуитетных платежах ежемесячный платеж всегда будет одинаковый и не такой существенный, а соответственно, и обременительный, равно как при дифференцированных. Следовательно, заемщику проще выполнять взятые на себя финансовые обязательства, не нужно постоянно носить с собой график платежей и следить за изменяющимся платежом.

Также платежи по кредиту не будут забирать на себя основную часть семейного бюджета, и его планирование гораздо проще как раз при равных платежах. Еще один плюс аннуитетных платежей – это возможность взять кредит при относительно несущественных заработках. Соответственно, при необходимости взять заемщику с небольшой заработной платой в кредит одну и ту же сумму на одинаковый срок, но при разных видах платежа, кредит будет одобрен при аннуитетных платежах и отказан при дифференцированных.

Казалось бы, это все плюсы для заемщика, но нет, здесь есть и заинтересованность банка. Главное, это расширение клиентской базы, при аннуитеных платежах получить одобрение кредита гораздо проще, чем при дифференцированных, ведь платеж не такой большой и для его обеспечения достаточно гораздо меньшей заработной платы. Если клиенту просто и комфортно платить, следовательно, больше шансов, что он будет это делать и, соответственно, у банка не будет высокого уровня просрочки по клиентам, и он получит клиентов с хорошей кредитной историей.

Так что, имея на одной стороне весов финансовую выгоду заемщика и дифференцированный платеж, а на другой стороне – комфортность и понятность с аннуитетным платежом, опять-таки при условии постоянно меняющейся экономики, стоит все-таки выбрать последнее. Ведь гораздо важнее спокойно, не обременяя себя и свою семью, выплатить кредит вовремя, не допуская просроченных платежей, не портя себе кредитную историю, нежели получить небольшую финансовую выгоду, которая вполне возможно, будет съедена инфляцией. Делая выводы из всего вышесказанного, аннуитетный способ погашения кредитов более предпочтителен как для заемщиков, так и для финансовых учреждений.